11 sept. 2016

Nos volvemos a hipotecar para comprar casas

Septiembre de 2016 puede ya ser calificado, en mi opinión, como el inicio de una nueva etapa de bonanza hipotecaria, lo cual, visto desde otro punto de vista, puede identificarse como el comienzo de la nueva crisis inmobiliaria. Buenos y malos tiempos empiezan, según como reaccionen todos los implicados en el mercado hipotecario e inmobiliario.

Soy ligeramente optimista en cuanto a las enseñanzas financieras que han adquirido los clientes, a la hora de endeudarse a décadas vista comprometiendo todo su patrimonio presente y futuro (que en definitiva es lo que implica firmar un préstamo hipotecario). Solo ligeramente, que conste. Pese a que ya hay medios online gratuitos que permiten formarse, como la guía del Banco de España o la que dirigí en su momento para iAhorro.com, consultorios gratuitos de expertos del máximo nivel, incluso algún que otro asesor hipotecario al que acudir, hay bancos hoy que intentan colar un IRPH + 0,99% simulando alguna de las mejores hipotecas actuales, a Euribor + 0,99%. Y clientes que no se dan cuenta, salvo cuando invierten su dinero en profesionales que los asesoren o en intermediarios hipotecarios que le tramiten una buena hipoteca.

Pesimista, en cambio, es mi estado de ánimo al constar que la legislación hipotecaria sigue siendo muy mejorable a la hora de equilibrar los derechos y deberes de los prestamistas y los prestatarios, el escaso poder de los reguladores (Banco de España y CNMV), además de que los bancos siguen teniendo los mismos incentivos que antes de la crisis para dar crédito de forma poco responsable. Si no cambiamos todas estas disfunciones, por mucha cultura financiera que intentemos inocular a los clientes, la próxima crisis inmobiliaria llegará, no tan tarde como sería deseable.

¿Nos volvemos a hipotecar?


El número de hipotecas registradas está experimentando un crecimiento claro, que se puede constatar en estadísticas como la que ofrece el INE cada mes. De las 12.146 hipotecas sobre vivienda registradas en agosto de 2013, se ha pasado a 25.274 hipotecas en junio de 2016. Un incremento del 108%:



Sin embargo, acudiendo a la serie completa del INE la mejora no parece tan espectacular:


En septiembre de 2005 se registraron 129.128 hipotecas, muy lejos de los registros actuales.


La economía no siempre crece


La primera idea errónea que nos hicieron creer y propicio un endeudamiento masivo irresponsable fue que la economía siempre crece, lo que hubiera implicado, de ser cierto, que las hipotecas a gente jóven, personas con poca vida laboral o temporales se hubieran pagado al mejorar sus empleos con el tiempo. Muy al contrario, gente con trabajos fijos y buenas nóminas han perdido su posición económica durante la crisis.

Seamos muy prudentes a la hora de solicitar una hipoteca y compremos casas económicas, no intentemos adquirir inmuebles más caros de lo que la prudencia indica. Para ello, acudir a economistas especializados independientes, no nos dejemos "asesorar" por el banco o la inmobiliaria, tampoco por el intermediario hipotecario, que cobra por conseguirnos una hipoteca, no lo olvidemos.

El ladrillo no es un valor seguro


El otro error que no debemos comenter es pensar que los inmuebles son un valor seguro, muy al contrario, su valor varía mucho a lo largo del tiempo y pueden pasar décadas de pérdidas en su precio. Ciertamente ya hay zonas en España que suben las casas, pero siempre digo que comprar un inmueble para vivir la familia tiene sentido, pero como inversión es un disparate. Hay opciones como los fondos de inversión especialziados que tienen mucho más sentido, si nos gusta el ladrillo como inversión.

Pedir una hipoteca en 2016: solo con información, formación y asesoramiento independiente de calidad. Mi recomendación.

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