11 ene. 2014

Hipotecas a tipo fijo al inicio de 2014

Ya a la mitad del mes de enero, algunas entidades parece que se han dado cuenta de que no solo hay que ofrecer préstamos hipotecarios a tipo variable a los potenciales clientes, sino que el tipo fijo puede ser un gran producto para ambas partes.

Kutxabank se desmarca de la atonía de ofertas hipotecarias a interés fijo con un producto al 3,89% TIN (no nos ofrece el TAE en la nota de prensa) fijo durante los 20 años de plazo máximo que ofrece. Para alcanzar este interés hay que vincularse con:
  1. Nómina domiciliada.
  2. Contratación de tarjetas
  3. Contratación de seguros (no específica cuales, si solo el de hogar o también de vida y protección de pagos, por ejemplo).
  4. Contratación de un plan de pensiones. había que ver qué aportación mínima anual exige y la rentabilidad que sus fondos de pensiones alcanza, para saber hasta qué punto es una condición gravosa o no.
Si no nos queremos vincular de esta manera, el tipo fijo quedaría en un 5,24% TIN, que tendríamos que ver cómo queda al calcularlo TAE, con el coste de seguros, planes, la comisión de apertura del 0,25%, etcétera.

Este préstamo también ofrece la posibilidad de un año en blanco, periodo inicial que no se pagaría cuota alguna, para que la familia pueda hacer frente a otros pagos iniciales que conlleva la compra de una vivienda. No es una opción recomendable en la mayoría de casos. Además hay que tener en cuenta que si no pagamos nada, al final del año la deuda pendiente es mayor que al principio, ya que los intereses no pagados engrosan la deuda pendiente.

Más interesante me parece la siguiente opción:

"En el caso de que el cliente opte por una fórmula de alquiler con opción de compra, Kutxabank podrá avalar las rentas de alquiler y se comprometerá a estudiar la formalización de la hipoteca en el momento de ejercitar la opción de compra de la vivienda".

La opción del alquiler con opción de compra debería ser una fórmula generalizada de acceso a la vivienda, con la ayuda de las entidades financieras. Cuando trabajaba en Bankimia, con un gran equipo y una dirección cuya política no compartía, escribí varios contenidos sobre el alquiler con opción a compra que pueden ser de vuestro interés:

Artículos sobre el arrendamiento con opción de compra: Introducción, modalidades, riesgos, problemas jurídicos y económicos y fiscalidad.

Ventajas de las hipotecas fijas


En el siguiente artículo de El Confidencial he opinado sobre la mencionada hipoteca a tipo fijo y las virtudes de este tipo de endeudamiento, tan poco ofrecido por los bancos. Por ejemplo comento:

Para Pau Monserrat, director editorial del portal de finanzas personales iAhorro y director de Futur Finances, "un préstamo a tipo fijo competitivo que puede ser interesante para una familia que no quiere arriesgarse a futuras subidas del Euribor". No obstante, advierte de que "la mayor pega es que los ingresos familiares han de ser lo suficientemente altos para poder pagar cómodamente una cuota calculada a un máximo de 20 años. Un ratio de endeudamiento del 30%-35% sería lo ideal. En todo caso, una iniciativa en la buena dirección, incentivar el endeudamiento a tipos fijos", concluye.

En las anteriores declaraciones se resume mi opinión del tipo fijo:

  • Permite que la familia sepa en todo momento la cuota que va a pagar que, además, se supone supondrá una menor carga al pasar los años, por el mero paso del tiempo y la inflación.
  • Al concederse a plazos menores que sus equivalentes variables, la cuota es mayor, pero nos obliga a ser más prudentes al elegir la vivienda, efecto colateral muy saludable.
  • Los bancos suelen ofrecer tipos demasiado altos. Una oferta menor del 5% sí que empieza a ser interesante. Por otra parte tienen una gran pega, el coste de cambiarnos de banco, ya que tienen compensaciones por riesgo de tipo de interés que muchas veces son del 4% del total que subrogamos.

Desde mi punto de vista, se debería legislar para promover los préstamos fijos, por encima de los variables. Pero como a las entidades financieras no les interesa, nuestro legislador y supervisores no lo hacen.

Si buscas una hipoteca a tipo fijo, variable, una reunificación de deudas con base hipotecaria o, simplemente, más información sobre el sector hipotecario, te invitamos a solicitar información a los expertos hipotecarios de Futur Finances haciendo click en el siguiente botón:

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