14 dic. 2013

Mejores hipotecas para 2013 y 2014


Estamos acabando 2013 y entrando en un año 2014 que parece ser que nos deparará alguna pena menos, si bien no hay expectativas de creación de empleo demasiado halagüeñas, aún. El paso de año no parece que nos vaya a traer demasiadas novedades en materia hipotecaria.

En el último tramo del 2013 han mejorado levemente las condiciones de las hipotecas más competitivas, con entradas destacables como la de Triodos Bank o la hipoteca con dación en pago de Bankinter, por ejemplo. La oferta hipotecaria para el inicio de 2014 no parece que vaya a cambiar, al menos hasta que pasen algunos meses.

En el siguiente cuadro, de este artículo en Expansion de iAhorro, se pueden observar los mejores préstamos para comprar una vivienda y para subrogación a día de hoy:


Además de analizar la comisión de apertura, que encarece la operación en su inicio, hay que ver los ahorros que nos exigen, más del 30% del valor de compra-venta en la lista de hipotecas menos caras de diciembre de 2013.

Los productos adicionales que nos obligan a contratar y determinan que se bonifique el tipo de interés son esenciales, ya que encarecen la operación. En este sentido, hay que valorar si el coste de contratar un seguro de hogar, de vida, gasto mínimo de tarjeta o domiciliar la nómina en una cuenta con comisiones, nos resulta rentable.

También la finalidad de la financiación con garantía real es decisiva. Por ejemplo, la Hipotecambio de DB solo sirve para una subrogación o mejora de hipoteca cambiando de banco, no para comprar una nueva vivienda. Igualmente ocurre con el resto de préstamos hipotecarios del ránking en cuanto a que solo financian compras de primera vivienda. Si queremos adquirir una segunda residencia, las condiciones empeoran.

También nuestro perfil económico determina el acceso a una u otra hipoteca. Si somos funcionarios, con ahorros y sin endeudamiento, podríamos conseguir tipos de interés aún mejores. Siempre ha sido importante los ingresos, el tipo de contrato laboral y la estabilidad de generar ingresos. Pero en un momento en que la morosidad está en máximos, este punto del análisis de riesgos es vital. La banca, a mi modo de ver, no sabe analizar determinados perfiles, como el del autónomo. Le es muy fácil valorar que un funcionario tiene ingresos estables, pero no sabe si un emprendedor es o no capaz de ello, ya que no tiene en las oficinas gente preparada para analizar un negocio.

 En mi caso, llevo desde el 2006 como empleado por cuenta propia, además de haber combinado con otro tipo de contratos mi vida laboral. Sin embargo, solo cuando he tenido empleos indefinidos por cuenta propia, me he dirigido a un banco para que me concediera una hipoteca. Sin ello, poco fortuna habría tenido. En algún momento, esta dejadez en cuanto al análisis de riesgos de los negocios y sus gestores deberá cambiar, ya que, nos guste o no, el trabajo por cuenta ajena indefinido a largo plazo está tocado de muerte.

¿Mejorarán las condiciones hipotecarias en 2014?

No es fácil de prever. Si la situación económica de este nuevo año es la que los mejores estudios pronostican, que dejan la creación de empleo igual pero mejoran otras variables macroeconómicas, es posible que veamos crecer algo la oferta de financiación para adquirir inmuebles, a mediados o finales de 2014.

Sin embargo, tendremos que tener ahorros y una situación laboral muy estable, para poder endeudarnos. Creo que hasta el 2015 no veremos buenas hipotecas (o menos malas) y, tal vez, tengamos que esperar aún algún año más para que una familia media, con pocos ahorros, pueda acceder a una hipoteca en condiciones.

En definitiva, no hemos llegado aún al fin del via crucis hipotecario para las familias corrientes de nuestro país.

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