La CAM intervenida y los que pagamos la crisis, en FinancialRed

Dos temas muy relacionados han sido tratados en la semana FinancialRed:

La intervención de la CAM, otro desastre financiero nacional encubierto hasta el final. ¿No es extraño que las entidades quebradas no presenten pérdidas en sus cuentas anuales?

Los contribuyentes estamos pagando la crisis financiera, en gran parte propiciada por la mala gestión de las entidades financieras. ¿Y pagan algo los culpables directos e indirectos de ésta?

Inspirado en el post de Marc Garrigasait, buen amigo y excepcional gestor de fondos, trato la injusticia de que los que han quebrado las entidades financieras con su gestión, los directivos intermedios que han ejecutado esas políticas de riesgos desastrosas, los compradores de cuotas participativas (accionistas en una caja de ahorros, para entendernos) y demás responsables no pagan por sus errores.

El FROB, financiado con dinero presente y futuro de todos los contribuyentes, no muestra la transparencia que debería, y además no parece que esté controlando adecuadamente lo que hacen las entidades financieras con nuestro dinero.

Dado que se inyecta dinero público, quiero saber qué parte de mis impuestos han ido a qué bancos, para saber el porcentaje de cada uno que poseo.

Imagen | gnuckx

Crítica abierta a la concesión de hipotecas y dudas sobre el derecho a una vivienda digna: la semana Euribor Blog

Dos temas muy relacionados han sido tratados en Euribor Blog la semana que dejamos atrás. Por una parte hemos criticado a los bancos por su política disparatada de riesgos a la hora de conceder una hipoteca.

Los gestores de las entidades financieras que han arriesgado más dinero de sus depositantes de lo prudente en la concesión de hipotecas de lato riesgo, los políticos que han metido sus zarpas en los consejos de administración de las cajas, los reguladores bancarios que no han hecho bien su trabajo, ¿van a responder por ello?

Desde luego las familias que han perdido su hogar y han sido expulsados del sistema han respondido de sus errores, con todos sus bienes presentes y futuros. Ha llegado la hora de hablar claro y dejar de engañar a la opinión pública. Hay personas y dentidades que deben responder de sus errores, no sólo los ciudadanos.


El derecho a una vivienda digna consagrado en la Constitución no es tanto derecho como pueda parecer. Concretamente el artículo 47 reza:

Todos los españoles tienen derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada. Los poderes públicos promoverán las condiciones necesarias y establecerán las normas pertinentes para hacer efectivo este derecho, regulando la utilización del suelo de acuerdo con el interés general para impedir la especulación.

La comunidad participará en las plusvalías que genere la acción urbanística de los entes públicos.

Lamentablemente este precepto no es de aplicación directa, y es un mero principio rector sin eficacia práctica hasta que se plasma en las diferentes leyes.

iAhorro.com en la Red: la carencia del Santander y cómo encontrar la mejor hipoteca en Internet

Las últimas colaboraciones de un servidor con el comparador de hipotecas, depósitos, tarjetas y otros productos financieros Iahorro.com han tratado diversos temas, entre los que destacaría los siguientes:

El estudio sobre el coste de las hipotecas y rentabilidad de los depósitos, con resultados muy interesantes que constatan la apuesta de las entidades financieras por la banca online.

En Estrategias de Inversión, hemos tratado de explicar que un Swap o permuta financiera no es un seguro de tipos de interés y, por otro lado, hemos analizado el significado de la carencia de capital, opción que Banco Santander dice que ofrecerá a los hipotecados que queden en paro o vean caer sus ingresos.

En YaEncontre.com, del grupo La Vanguardia, hemos analizado la figura del avalista (imprescindible leer el artículo antes de plantearse avalar a nadie) y las herramientas que pone Internet a nuestra disposición para encontrar la mejor hipoteca, que en resumen son:

1. Los buscadores. Sin duda Google es el inicio de cualquier búsqueda de información. No es un canal de información en sí mismo, vendría a ser al directorio clasificado más potente del mundo.
2. Blogs y portales financieros cuya temática se centre en el mundo hipotecario. Utilicemos directorios de blogs como Wikio.es nos ayudarán a encontrar los mejores contenidos, y si nos suscribimos a los más interesantes recibiremos las últimas novedades. 
3. Comparadores de hipotecas, como sería iahorro.com; Este tipo de herramientas online han introducido mayor competencia entre las entidades financieras, que promueve mejores condiciones de sus productos. Es un escaparate cualificado e independiente que permite que los bancos proporcionen la información detallada de sus mejores hipotecas. Y el cliente puede obtener una selección de las que mejor se adaptan a su perfil introduciendo algunos datos sobre sus requerimientos de financiación.
4. Foros y comunidades financieras. Con las anteriores herramientas hemos obtenido una información muy valiosa sobre el producto, de fuentes independientes. Ahora toca contrastar esta información con gente como nosotros que han contratado una hipoteca con un banco determinado. Uno de los foros que suelo visitar para estos menesteres es el foro de Euribor.
5. Redes sociales específicas de finanzas (al estilo Unience o Impok) y generalistas (Facebook, Twitter, Google +). En las redes sociales se puede obtener fuentes de información hipotecaria útiles (en determinados grupos o páginas de Facebook, siguiendo algunas cuentas de Twitter, por ejemplo) y, además, contactar con personas que han contratado la hipoteca que nos interesa o se ha informado sobre ella.

Espero que la lectura de estos contenidos económicos sea de vuestro interés.

Redes sociales de ayer y hoy, por Alianzo

Para entender los fenómenos en Internet, dos años es la diferencia entre el pasado y el presente. Y Alianzo nos ayuda a hacernos una idea visual con las siguiente infografías, una de las redes sociales en España en el año 2009 y otra de éstas actualmente:

El presente de las redes sociales (al menos hoy)

Sin duda la evolución pasa por concentración en unas pocas,  generalistas como Facebook, Google + (que en unos meses aparecerá con fuerza en las nuevas infografías) o Twitter para público en general y de nicho para los diferentes colectivos.

Lo que está claro es que no tenemos tiempo material para demasiadas comunidades virtuales, con lo que la concentración es la tendencia lógica del mercado.

El pasado de las redes sociales: año 2009

El tiempo en Internet no corre, vuela. Y yo que aún recuerdo el verde del MS-DOS...

Comunidades online por David Soler

David Soler es un consultor 2.0 muy reputado en la Red y fuera de ella.

Mediante su perfil en Facebook he descubierto esta entrevista sobre la creación de comunidades virtuales que me parece será muy útil para todos, profesionales o aficionados del mundo online.

Una comunidad virtual es un grupo de personas conectadas en la Red alrededor de un interés común. Un grupo en LikedIn, una página en Facebook o una cuenta de Twitter son comunidades, o este mismo blog lo es. Casi todo es de alguna forma comunidad en Internet.

Los puntos a tener en cuenta al crear una comunidad virtual podrían ser, según David Soler:

1. Objetivo: vamos a generar una comunidad de gente interesada en economía, en hipotecas, o una temática libre (en este caso no sería una comunidad profesional, sería más bien personal).
2. Título: corto, explicativo y adaptable a otros sitios.
3. Estructura: imagen, diseño identificativo, descripción de la comunidad (nunca más perfiles en Twitter sin Bios).
4. Hacer crecer la comunidad y mantenerla: primero contactar con la gente más cercana, online u offline. No tiene sentido invitar a todo el mundo porque sí. Invitar a gente que pueda estar interesada en el tema que trate la comunidad.
5. Dinamizar la comunidad: la parte dura de la gestión de comunidades. Lo ideal es conocer de la temática del grupo, compartiendo conocimiento de diferentes fuentes. Al principio el resto la comunidad no participará. Se puede captar gente pagando (en Google y Facebook, etc) y también utilizar otras comunidades propias para promocionar la nueva.
6. Moderación: conviene hacerla desde el principio. Personalmente considero que mis comunidades son de todos los integrantes, siempre y cuando haya interés en propiciar información interesante para todos. Lo que sobra es gente que sólo quiera promocionarse y no aporte valor al resto de gente.
7. Relación con los usuarios: coincido con David Soler que hay que limitar los mensajes directos a la gente (vía mensajes o newsletters, ya que para ello está la propia comunidad y sus herramientas).
8. Promoción de la comunidad: relacionar las diferentes comunidades que uno gestiona.

Para ampliar esta información os invito a leer el post de referencia de David Soler, que lo explica bastante mejor que yo: Creación y gestión de una comunidad.

Y personalmente os doy un consejo para crear y gestionar comunidades: que la finalidad principal sea disfrutar y conocer gente y sus conocimientos. Lo mismo que en la vida, si lo que haces no te gusta, cambia.

Os recomiendo tomaros una horita libre para escuchar la entrevista-charla:

En FinancialRed descubrimos que el Alma puede ser titular de un inmueble

Sí, sí, así como lo leéis:

El alma de Don. Menganito puede figurar como titular de una casa en el Registro de la Propiedad. Yo he visto una de estas notas simples, y admito que aluciné.

Esta semana que dejamos atrás hemos tratado en FinancialRed de la propiedad terrenal de un ser espiritual, entre otros temas:

• La Iglesia Católica puede certificar que bienes sin propietario pasen a ser suyos e inmatricularlos en el Registro.
• Resultados de la OPS de Bankia y Banca Cívica: la mano negra mantiene sus cotizaciones los primeros días.
• El futuro laboral que nos espera: trabajar para varias empresas o en diferentes proyectos. ¿El trabajo por cuenta ajena indefinido a tiempo completo ha muerto?

Imagen | phunkstarr

Semana Euribor: redes sociales y trabajo

Tres han sido los temas tratados en Euribor Blog esta semana por un servidor:

• La forma de utilizar determinadas redes sociales si queremos mejorar nuestra empleabilidad.
• Una discusión cuasi-filosófica sobre el futuro de la banca y sus campañas comerciales a granel.
• Una crítica a determinados mensajes "tendenciosos" de los medios de comunicación económica.

Resumiendo la utilización profesional de varias redes sociales, comentar:

LinkedIn debe ser el sitio central dónde tengamos nuestro curriculum más amplio y actualizado posible. En el resto de redes en que podamos enlazar una web o blog, el perfil público de LinkedIn podría ser la URL de elección. Salvo que tengamos un CV virtual u otro site en el que podamos personalizar aún más nuestra vida laboral. Podemos tomar esta red como nuestra agenda de contactos virtual y nuestro escaparate laboral.

Twitter es muy viral, y cuando ya tenemos un número importante de seguidores (followers), lo que twitteamos puede llegar a mucha gente. Es útil hacer RT (reenviar) los tweets interesantes de otra gente, para que vean que nos informamos de lo que hacen. El idioma en este ecosistema es más informal, si bien no debemos caer en lo vulgar si buscamos dar una buena imagen. Si tenemos un blog profesional, los posts deben enviarse automáticamente a Twitter (y a LinkedIn y Facebook y demás redes, entre las que no hay que descuidar la nueva Google +).

Facebook es una herramienta muy potente para encontrar empleo (no a corto plazo), pero es muy peligrosa si no se sabe utilizar. Personalmente utilizo el mismo perfil para temas profesionales y personales, si bien con diferentes niveles de privacidad según los amigos que agrego.

La clave, en mi opinión, es conocer y utilizar adecuadamente la privacidad. Lo primero y fundamental es que sólo tus amigos puedan ver el contenido de tu perfil. Ni amigos de amigos ni todo el mundo, sólo tus amigos. Por otra parte es útil tener un grupo de temática similar a tu formación y empleo deseado.

Twitter y Google + se indexan en Google, con lo que son también interesantes para posicionar contenidos. Facebook, desde mi punto de vista, se equivoca cerrando determinado contenido al buscador de buscadores.

Más información en la entrada original en Euribor Empleo.

>Virus: transferencias con un simple SMS

Las tecnologías avanzan que es una barbaridad, como diría mi abuela.

Gracias a una amiga que trabaja en la empresa, Laura Cuesta, me he enterado de un proyecto de movilización de fondos por móvil: Vvirus.

En sus propias palabras:

Imagina la libertad de no llevar efectivo, pasarle dinero a tus amigos sin nada más que tu móvil. Es tan sencillo como mandar un SMS, no necesitas software, datáfono, ni un móvil especial. Con cualquier móvil, seas del operador que seas, Movistar, Vodafone u Orange. Con tarjeta prepago o con contrato. No se te va a cargar nada, tú decides con qué cantidad quieres trabajar.


Nos mandas un SMS con la operación que quieras hacer y nosotros lo procesamos en nuestro sistema. A continuación, mandamos la confirmación de envío a la persona que tú has pagado.

La operativa es muy sencilla:

Se envía un SMS al número 217458 (coste de 0,15 euros) con el texto:

• VV PIN + (PIN deseado) -----> Para solicitar el PIN de usuario.
• VV PAGAR + (cantidad) + (núm. teléfono al que se envía): para enviar efectivo de móvil a móvil. Hay que tener saldo en la cuenta de >virus.
• VV RETIRAR + (cantidad): para pasar dinero de la cuenta >virus a la cuenta normal del banco, al estilo monedero virtual.
• VV CAJERO + (cantidad) o VV EXPRESS + (cantidad): para sacar dinero de un cajero, con el sistema Hal-Cash. No hace falta llevar dinero encima, con el móvil se podrá sacar dinero del cajero directamente sin tarjeta.

Sin duda el futuro de las compras pasar por el móvil y demás terminales al uso; la ventaja competitiva con iniciativas parecidas es que con Vvirus no se necesita tener un teléfono de última generación para enviar dinero o tener contratada una tarifa de Internet, es algo mucho más sencillo y extendido: un SMS.

Una interesante iniciativa a la que le deseamos todo el éxito del mundo.

iahorro.com en EstrategiasTV: el comparador financiero

Ángel Alonso, Director de iahorro.com, comparador de productos financieros (depósitos, hipotecas, cuentas, tarjetas, etc) comenta la utilidad de los comparadores de productos bancarios, tanto para el cliente como para las entidades financieras.

Me parece muy interesante la mención al cambio de visión que los clientes han experimentado respecto al director de sucursal. Hasta hace poco la mayoría de gente veía los consejos del empleado de sucursal al mismo nivel que un médico o farmacéutico. Un asesor bancario, en definitiva.

Ahora la gente ya comprende que el director de toda la vida, si bien puede ser un gran profesional, no deja de ser un comercial al que se le paga en función de los productos colocados, no por la calidad de su asesoramiento.

El cliente de banca, por tanto, llega a la oficina después de haberse informado en Internet y otros medios, en comparadores como iahorro.com, en blogs y otras comunidades financieras y portales económicos.

Os dejo el vídeo de la entrevista, breve pero muy interesante:

Los bancos y las hipotecas: todo un negocio

Leyendo el artículo de mi compañero Pau A. Monserrat, ¨la responsabilidad individual importa para salir de la crisis¨ en Euribor Blog, recuerdo mis años de estudiantes en que en la Facultad de Ciencias Económicas me inculcaron una sóla idea: la de la Ley del mercado y, salvo escasas excepciones de intervención estatal, sólo lo privado funciona. En este sentido la banca es el mejor ejemplo de que las actividad financieras alcanzan su mayor esplendor si son guiadas por manos privadas y no públicas (sin embargo existen las cajas).

Por otro lado recuerdo, en una tertulia callejera y tratando de temas económicos, hipotecas para ser certero, y por el año 2005 en que vivíamos en plena fiebre de compra de vivienda y una persona de unos 60 años me dijo:

No soy economista como tú, ni tampoco entiendo cómo se puede prestar tanto dinero y a gente que se tiene la certeza que no pagará; lo que sí te puedo decir por experiencia propia es que tanto aquí como en todo el mundo hay unos cuantos que mueven los hilos de la economía y esta gente te hacen cometer el error de ilusionarte y comprar ¨tu propia casa¨, la cual pagas con sudor y sangre y que en un tiempo relativamente corto te la quitan y te siguen haciendo pagar toda la vida, pasas a ser un neo-esclavo del sistema.

Cuanta razón tenía este señor, que no tenía titulación ninguna y que la única educación era la experiencia y la calle...

Pasaron sólo 6 años de esta conversación , que para ser sincero pase por alto, porque lo creí leyendas urbanas. ¿Cómo una gran institución, que aunque la dirijan dos señores, es capaz de inducirte a cometer semejante error? Claro, estos señores, tienen mucho dinero para aguantar esta crisis, por cierto ¨nuestro dinero.

Un servidor, por ejemplo, se levanta todos los días con la preocupación de si este mes podrá pagar su hipoteca, como tanta gente en España.

Estos señores, sólo 6 años después, están quitando miles de hogares, adjudicándoselas por sólo el 50% y que en 5 años más volverán seguramente a vender a precio de oro.

Por mientras los ¨borregos¨, hemos dejado nuestra vida en esa ¨nuestra casa¨.

El fin del modelo tradicional de sucursal: iahorro.com en Ei

Mis últimas participaciones en Estrategias de Inversión como iahorro.com han versado sobre varios temas de actualidad, con el telón de fondo de la crisis económica:

¿Un cambio de modelo bancario?

Una de las dudas que las pruebas de estrés no resuelven es cómo lo harán las entidades financieras para recuperar sus márgenes de negocio.

La banca española ha basado buena parte de su estrategia en la comercialización de hipotecas, con márgenes bastante ajustados, pero que le permitían rentabilizar el cliente vía productos asociados y captación de todo su negocio y actividad.

En el artículo nos cuestionamos el futuro la comercialización de productos a granel de las sucursales bancarias.

¿Ha terminado la guerra de pasivo?

La competencia de bancos y cajas por captar liquidez de sus clientes, que llegó a unos extremos fratricidas que obligaron al Gobierno a modificar el Real Decreto 2606/1996, el día 4 de junio de 2011, para intentar frenarla, es conocida popularmente como la "Guerra de Pasivo".


De forma resumida, penaliza con aportaciones extraordinarias al Fondo de Garantía de Depósitos español a las entidades que ofrezcan rentabilidades superiores a una determinada cantidad sobre el euribor, en su oferta de depósitos a plazo fijo y similares.

En este artículo iahorro.com analiza la idoneidad de la norma y sus posibles consecuencias.

¿Qué ocurriría con los ahorradores de Grecia en caso de un corralito?

Para protegerse de un "corralito" griego la única alternativa de los pequeños ahorradores es abrir una cuenta en otra divisa que no sea el euro o trasladar su dinero fuera del país, con las dificultades que ello conlleva.

La responsabilidad individual importa para salir de la crisis: semana Euribor Blog

De la crisis se sale con esfuerzo.

Sin duda esta crisis económica no la hemos iniciado ninguno de nosotros ni vamos a salir de ella individualmente. Hay agentes económicos externos que apenas podemos entender. Grupos de poder que manejan los hilos del mundo, fuera de nuestro control.

La responsabilidad individual la hemos dejado de lado, aceptando que no podemos influir en un mundo globalizado. Acatamos como borregos lo que ocurre a nuestro alrededor, y los chacales controlan el mundo porque les dejamos. Y no al revés: no es cierto que debido a que los chacales nos controlan no podemos hacer nada.

Es porque no hacemos nada que los chacales lo hacen por nosotros.

La psicopatía y la empresa.

Los criterios principales para el diagnóstico psiquiátrico del trastorno antisocial de la personalidad (psicopatía) son:

Un patrón general de desprecio de los derechos de los demás presente ya desde los 15 años, que se podrá inferir si cumple al menos 3 de los siguientes ítems:

1. fracaso para adaptarse a las normas sociales en lo que respecta al comportamiento legal, como lo indica el perpetrar repetidamente actos que son motivo de detención.
2. deshonestidad, indicada por mentir repetidamente, utilizar un alias, estafar a otros para obtener un beneficio personal o por placer.
3. impulsividad o incapacidad para planificar el futuro.
4. irritabilidad y agresividad, indicados por peleas físicas repetidas o agresiones.
5. despreocupación imprudente por su seguridad o la de los demás.
6. irresponsabilidad persistente, indicada por la incapacidad de mantener un trabajo con constancia o de hacerse cargo de obligaciones económicas.
7. falta de remordimientos, como lo indica la indiferencia o la justificación del haber dañado, maltratado o robado a otros.

Y finalmente, esta semana en Euribor Blog también hemos hablado de la nueva hipoteca Bankinter con cláusula de dación en pago incorporada (y la hemos cuestionado).

Los tests de estrés bancarios y la semana @FinancialRed

Las pruebas de estrés que este viernes han sido publicadas han marcado la actualidad de la semana en FinancialRed.

Además hemos hablado de los problemas que suponen para la banca y para la economía que se postergue la salida de sus inmuebles a precios de mercado actuales.

Resultados de las pruebas de estrés 2011.

¿Sirven para algo los tests de estrés?

¿Puede la banca seguir esperando a vender barato sus inmuebles? 

La dación en pago de Bankinter y algunas inversiones seguras: iahorro.com en Invertia

iahorro.com

Como parte del equipo del comparador de depósitos, hipotecas y otros productos financieros, iahorro.com, he tenido la posibilidad de participar en el portal financiero de primer nivel Invertia.

Por una parte hemos opinado sobre la nueva hipoteca que permite la dación en pago. Bankinter se adelanta a sus competidores anunciando una hipoteca en que el cliente salda la deuda entregando la vivienda habitual.

Además se ha puesto a disposición de los usuarios un apartado en el blog Yo, Invertio para comentar y preguntar sobre la dación en pago.

Financia hasta el 80% del valor de la vivienda (en lenguaje bancario significa el 80% del valor de compra-venta, no del de tasación) y con un plazo de hasta 40 años. Por tanto, a la espera de que la entidad confirme las características del producto, el cliente tiene que aportar aproximadament un 30% en ahorros (los gastos de la operación más el 20% del precio de compra-venta).

Por otra, este fin de semana iahorro.com, como experto en productos bancarios, ha opinado junto a otros profesionales de diferentes áreas del mundo de la inversión, sobre las posibles inversiones seguras en un escenario tan adverso como el que estamos vivienda.

En iahorro.com nos ha tocado opinar sobre el tipo de depósito más seguro:

Tradicionalmente los activos más seguros lo constituyen los depósitos. Pau A. Monserrat, de iahorro.com, opta por los depósitos a plazo fijo tradicionales, “producto de ahorro estrella” en seguridad y el que sería más aconsejable en la actual situación. El conocimiento previo de los intereses que recibe el ahorrador unido al hecho de que el Fondo de Garantía de Depósitos garantiza hasta 100.000 euros por persona y entidad en caso de quiebra son los principales argumentos para la confianza.


Pau A. Monserrat advierte de la importancia de las expectativas en tipos de interés para contratar un determinado plazo. Así, como es el caso actual, “si se espera un aumento de los tipos de interés, es muy probable que salgan nuevos depósitos e inversiones mejores, con lo que reducir el plazo sería lo ideal”.

Resultados de las pruebas de estrés a los bancos españoles 2011

Ayer  15 de julio de 2011 la EBA daba a conocer los resultados de las pruebas de estrés efectuadas a los bancos y cajas de toda Europa.

90 entidades, después de la deserción a última hora del banco alemán Helaba, entre las cuales 25 son españolas, han sido sometidos al examen de solvencia.

La crítica básica que podemos hacer de estas pruebas de estrés es que se basan en hacer proyecciones de la evolución de las magnitudes de los balances presentados por las entidades financieras, un escenario de magnitudes macroeconómicas base y un escenario adverso:

• Caída del PIB del 2,1% en dos años.
• Se estima que la vivienda caería un 21,9% adicional, pese a que ya lleva un ajuste del 21,4% desde el pico de la burbuja.
• Las pérdidas hipotecarias subirían un 106,3%.
• La morosidad en el crédito al consumo aumentaría las pérdidas bancarias en un 152,9%.
• Y las pérdidas por financiación de empresas ascenderían un 123%.

Aparte de las críticas de los bancos y cajas españolas de que no se incluyan las provisiones genéricas, hay un problema de base: si los balances bancarios, en cuanto a la valoración de los activos y los pasivos, no reflejan adecuadamente la realidad, cualquier conclusión que se saque en base a ellos pierde sentido y credibilidad.


Resultats del nou test d'estrés a la banca por RTVMallorca

Sin ir más lejos, los capitales exigen rebajas del 50% del valor en libros (balances) para participar en la OPS de Bankia. Si los mercados no se creen los balances bancarios, ¿nos tenemos que creer los resultados basados en ellos?

Resultados individuales test estrés España

4 cajas y un banco no has superado la línea de corte, marcada este año en el 5% de core Tier 1 (capital básico):

1. Banca March: 23,3% de core Tier 1 / 27,8% con provisiones genéricas no computadas para el test.
2. Kutxa: 10,1% / 10,5%
3. Unicaja: 9,4% / 12,2%
4. BBVA: 9,2% / 10,2% 
5. BBK: 8,8% / 11,3%
6. Caja Vital Kutxa: 8,7% / 9,2%
7. Banco Santander: 8,4% / 8,9%
8. Caja España-Caja Duero: 7,3% / 8,4%
9. Effibank: 6,8% / 8,3%
10. Ibercaja: 6,7% / 7,3%
11. La Caixa: 6,4% / 9,1%
12. Colonya: 6,2% / 8%
13. Mare Nostrum: 6,1% / 9,3%
14. Banco de Sabadell: 5,7% / 8,0%
15. Banca Cívica: 5,6% / 9,4%
16. Ontinyent: 5,6% / 7,2%
17. Bankia: 5,4% / 6,5%
18. Banco Popular: 5,3% / 7,4%
19. Bankinter: 5,3% / 6,8%
20. Novacaixagalicia: 5,3% / 6,5%
21. CatalunyaCaixa: 4,8% / 6,3%
22. UNNIM: 4,5% / 6,2%
23. Caja 3: 4% / 6,6%
24. Banco Pastor: 3,3% / 5,6%
25. CAM: 3% / 5,1%

¿Qué son las pruebas de estrés bancario? en [M]

Probablemente por última vez he sido invitado a opinar sobre temas económicos en [M] Ona Mallorca, ente que el nuevo Gobierno popular de mi tierra ha decidido cerrar.

Es muy triste que las decisiones políticas se tomen con argumentos económicos como excusa. Racionalizar el gasto público debería ser una premisa en todo momento, pero racionalizar y cerrar un ente que dinamiza el menguado sector audiovisual en Mallorca son cosas muy diferentes.

Desde esta humilde tribuna me opongo al cierre de [M], que debería pasar por un acuerdo con el resto de partidos y un ejercicio de transparencia de la realidad económica del ente.

Hoy a las 18:00 sabremos que entidades financieras no pasan este test de estrés virtual.

Las apuestas no son más que esto, apuestas. Se habla de CAM, BBK (por el efecto CajaSur), Banca Cívica, Bankia, Mare Nostrum o incluso el Banco Pastor. Sin embargo sean cuales sean los resultados, lo que verdaderamente importa es la realidad de las entidades financieras, no los valores de sus balances. Y para este tipo de tests no hay instrumentos que valgan.

La entrevista está en catalán:

Ona Mallorca Test Estrés a la Banca by pau-a-monserrat

También os dejo una información de las apuestas de Moody's de los bancos y cajas que no pasarán las pruebas de estrés bancario, que he obtenido en el blog Droblobolsa:

Concurso de acreedores de personas físicas: información de Carlos Guerrero

El concurso de acreedores para personas físicas es una posibilidad poco conocida y mal utilizada. Leer a Carlos Guerrero, abogado autor de "Cómo salvar mi negocio" y amigo de un servidor (virtual de momento), es un placer, ya que sus escritos sobre las ventajas e inconvenientes de la presentación del concurso por un particular son muy prácticos.

La información es tan práctica que no puedo dejar de repetirla, ya que será de mucha utilidad para muchos visitantes de este blog:

Ventajas del concurso de acreedores de un particular

1. Se suspenden los pagos de las deudas nacidas con anterioridad a la declaración del concurso.
2. Paralización de los intereses de las deudas con excepción de los que gocen de garantía hipotecaria.
3. Se paran los embargos y ejecuciones de los acreedores con excepción de la ejecución hipotecaria de la vivienda habitual.
4. Posibilidad de rebajar la deuda mediante "quitas" y alargar el plazo mediante "esperas".
5. Posibilidad de superar con un acuerdo con los acreedores los limites del 50 % de quita y 5 años de espera con la propuesta anticipada de convenio.
6. 90% de éxito del concurso de acreedores con la rebaja del 50% de la deuda en los casos en que la familia tenga mas de un 50% de deuda con financieras especializadas en préstamos al consumo y tarjetas de crédito.
7. Levantamiento de embargos sobre la vivienda, vehículos y demás activos para poder vender o desinvertir.
8. Asignación de derecho de alimentos o disposición de los ingresos de la unidad familiar para satisfacer todas sus necesidades y nunca por debajo de la inembargabilidad que establece la ley de enjuiciamiento civil.
9. Posibilidad de ganar tiempo para vender activos y evitar una ejecución generalizada y el deterioro de éstos por los embargos.
10. Si hay acuerdo con los acreedores transcurre un año sin pagar nada.

Desventajas

1. Intervención del patrimonio por parte del administrador concursal (economista o abogado).
2. Lentitud de los juzgados.
3. Liquidación de los bienes del deudor si no se consigue un acuerdo con sus acreedores.
4. Obligación de tramitar dos concursos independientes en el concurso de un matrimonio.
5. Imposibilidad de paralizar una ejecución hipotecaria, excepto si en la vivienda habitual desarrollas una actividad económica.

Por tanto,salvo que me corrija el maestro Carlos Guerrero o un comentarista, tiene sentido un concurso de acreedores para personas físicas en el caso de que se pretenda reequilibrar la situación económica en base a reestructurar deudas de préstamos personales y tarjetas, entre otras. Pero para evitar la ejecución de la vivienda por impago del préstamo hipotecario, en principio, poco sentido tiene.

Los Feirings de Alta Rentabilidad y la capacidad de las sucursales de colocar productos, en la semana FinancialRed

Los bancos extranjeros se sorprenden de la capacidad de la red de sucursales de colocar productos financieros a sus clientes. Personalmente, más que sentirnos orgullosos deberíamos avergonzarnos.

Sin asesoramiento, la venta en sucursal bancaria es un engaño al ciudadano medio.

Feirings de alta rentabilidad: un producto financiero excepcional. O no.

La reforma hipotecaria propuesta por el Gobierno no deja de ser una mascarada para intentar acallar a las masas indignadas. Pero es un precedente que los ciudadanos debemos utilizar para exigir reformas más atrevidas para atenuar la dramática situación de muchas familias que se quedan en la calle por no poder pagar la hipoteca:

Reforma hipotecaria.

Perdedores y ganadores en el fin de la guerra de pasivo:

Fin de la Guerra de Pasivo.

Hiperinflación y trabajar gratis, en la semana del Euribor Blog

El concepto de hiperinflación yo diría que en esencia es una época de desconfianza colectiva. Los precios (lo que nos piden de dinero por un bien o servicio) suben sin parar, los agentes sociales internalizan que cada vez van a subir más y el virus se instala en la economía.

Otra cosa es que este virus aparezca de forma espontánea, sea un patógeno creado en un laboratorio que se ha descontrolado o siga unas pautas establecidas por determinados grupos de poder.

La hiperinflación y los virus económicos.

Una visión a julio de 2011 del mapa de SIPs y Bancos creados por las Cajas de Ahorro:

Yo ya no sé en qué caja tengo mi dinero.

Y mi primera aportación al Blog de Empleo de Euribor, una disquisición teórico-práctica sobre la idoneidad de trabajar gratis:

¿Trabajar gratis es de tontos?

Información básica sobre las cuentas de no residentes (non-residents accounts)

Una duda bastante frecuente entre los no residentes (españoles o extranjeros que no residen en España) se refiere a la apertura de cuentas corrientes en nuestro país: las cuentas de no residentes (non resident accounts).

Information about taxation of Non-residents in Spain in english (PDF of the Agencia Tributaria).

José Luís López, buen amigo y experto en banca, nos ha dejado transcribir el contenido de su blog LaBancaPrivada.com en la gran familia de blogs que es Financialred.

Criterios para ser considerado no residente

• Permanencia durante más de 183 días. Se entenderá que una persona tiene su residencia habitual en territorio español cuando permanezca en España más de 183 días durante el año natural. Para determinar el periodo de permanencia en España se computarán las ausencias esporádicas, salvo que el contribuyente acredite su residencia fiscal en otro país.
• Centro de intereses económicos. Una persona se entenderá residente cuando radique en España el núcleo principal o la base de sus actividades o intereses económicos, de forma directa o indirecta.
• Residencia del cónyuge e hijos menores. En tercer lugar, y salvo prueba en contrario, se presumirá que el contribuyente tiene su residencia habitual en territorio español cuando, de acuerdo con los dos criterios anteriores, el cónyuge no separado legalmente y los hijos menores de edad que dependan de aquél residan habitualmente en España.
• Las personas de nacionalidad española, su cónyuge no separado legalmente y sus hijos menores de edad que tuviesen su residencia habitual en el extranjero por su condición de miembros de oficinas diplomáticas o consulares, titulares de cargo o empleo oficial del Estado español o funcionarios en activo que ejerzan en el extranjero cargo o empleo oficial.
• No perderán la condición de contribuyentes las personas físicas de nacionalidad española que acrediten su nueva residencia en un paraíso fiscal durante el periodo impositivo en que se efectúe el cambio de residencia y los cuatro periodos impositivos siguientes, con la salvedad de que se trate de trabajadores asalariados que adquieran su residencia fiscal en el Principado de Andorra, cumpliéndose una serie de requisitos

He de comentar que a efectos fiscales lo que realmente importa es la residencia, no la nacionalidad. A tal efecto nos podemos encontrar para este tipo de cuentas con:

1. Personas extranjeras que no residen en España
2. Personas españolas con residencia en otro país.

Requisitos para la apertura de una cuenta o depósito a plazo de no residentes

Dependerán si son de una característica o bien de otra de las arriba indicadas.
En el primer caso, según la ley, con la identificación de cliente a través de su pasaporte o documento de identidad ( por ejemplo de un país comunitario ) sería el principal documento requerido.

Para el segundo de los casos, es decir el de españoles con residencia en otros países haría falta el DNI español y un certificado de residencia emitido por el Consulado de España del país de residencia del titular.

Además se requerirá los siguientes documentos en todos los casos:

• Declaración de residencia fiscal en impreso que le proporcionara la misma entidad financiera.
• Y posiblemente algún documento como referencias bancarias, carta de presentación emitida por su entidad financiera en el extranjero o similar, a fin de facilitar el conocimiento del cliente.

Las cuentas podran ser aperturadas en cualquier divisa que se desee, siendo completamente operativas.

Aspectos a tener en cuenta

• Tanto el certificado y la declaración de residencia se ha de renovar cada dos años.
• El incumplimiento de la no renovación del certificado de residencia implicaría el bloqueo de la cuenta hasta la presentación del nuevo o su cancelación y apertura de una cuenta residente española en caso de residir ya en España.
• Si es la declaración de residencia fiscal la que nos falta renovar, los intereses de la cuenta se abonarían con la retención de 19% que marca la ley.
• Por último en caso que el Ministerio del Interior detectara que el titular de la cuenta reside ya aquí, y por lo tanto tiene la residencia española, se procedería también a su bloqueo hasta su regularización

Otros aspectos:

1. Todos los titulares de las cuentas han de tener la naturaleza de no residentes.
2. En caso de haber un autorizado ha de formalizarse con poderes notariales a excepción de:

• Que el titular de la cuenta sea una persona física española no residente.
• Que las personas autorizadas por el titular para disponer de la cuenta sean el cónyuge o familiares del titular en primer grado, y que residan en España.

José Luis López

Nuevo seguro 2.0 para proteger la comunicación en Internet

Mi asesor en temas de seguros y buen amigo Carlos Lluch, socio de Lluch & Juelich Correduría y extraordinario bloguero asegurador, me ha pasado una nota de prensa de un nuevo tipo de seguro que será muy útil para las empresas que se lanzan a comunicarse y publicitarse en la Red.

La comunicación en redes sociales, comunidades financieras, blogs, comparadores y resto de ecosistema informativo de Internet es una arma imprescindible para cualquier empresa que pretenda prosperar en esta nueva era. Pero esta participación no está exenta de peligros; la publicación de imágenes de personas puede ser sancionada en base a la LOPD, determinados comentarios u opiniones puede provocar una demanda, etc.

Para los Community Managers y responsables de comunicación de las empresas esta información es vital. Os dejo la nota de prensa:

Nace el primer seguro español para empresas 2.0

Crouco, agencia de suscripción que opera en nombre de ciertos Sindicatos del LLOYD’s y Lluch & Juelich Correduría, apuestan por la innovación y presentan el primer seguro de responsabilidad civil español para cubrir los riesgos derivados de la presencia de nuestras empresas en Redes Sociales y todo acto de comunicación en Internet o medios escritos.

A partir de ahora las empresas pueden protegerse ante una posible demanda y las posibles responsabilidades derivadas de los contenidos, comentarios, imágenes, personas citadas, etc en Facebook, Twitter, LinkedIn y otras Redes así como contenidos en medios escritos, y podrá hacerlo gracias a esta solución que cuenta con el respaldo del prestigioso mercado asegurador del LLOYD’s. Es una noticia de interés también para los profesionales que ejercen como community manager y que ahora verán protegida su actividad.

Este seguro contempla otras responsabilidades como, por ejemplo, reclamaciones en materia de protección de datos así como con coberturas novedosas como puede ser la interrupción de negocio o pérdida de datos en portales dedicados a e-commerce.

La prima neta mínima (sin impuestos) es de 1.100 € anuales para una suma asegurada de hasta 1.000.000 € por reclamación y anualidad de seguro; podrán asimismo asegurarse sumas de hasta tres y cinco millones de euros. El seguro cuenta con una franquicia mínima de tan solo 600 € y puede contar con retroactividad para toda reclamación conocida por primera vez a partir del momento de contratación del seguro.

Este conjunto de atributos hace que sea una solución adecuada para todo tipo de empresa que realiza actos de comunicación en cualquier medio o Red Social, desde la microempresa hasta la Corporación.

Como no podía ser de otro modo en un mercado globalizado la cobertura es mundial.

Podemos indicar, a título de ejemplo, las siguientes situaciones de reclamación posibles:

• Difamación, calumnias e injurias
• Violación de la Propiedad intelectual
• Publicidad engañosa
• Violación de derechos legales
• Exposición On y Offline

Más información en www.seguroredessociales.es

Mapa de la reestructuración de cajas de ahorro a julio de 2011

Como ya comentamos en Euribor Blog, es muy complicado tener una foto del mapa de cajas de ahorros, SIPs y nuevos bancos que está formándose en España.

De las 45 cajas existentes antes del proceso de reestructuración, quedan 18 grupos o cajas individuales. Los cambios van a una velocidad cada vez más acelerada, lo cual es lógico si pensamos que tienen como fecha límite el 30 de septiembre de este año (si bien se pueden establecer algunos meses de prórroga en determinados casos).

Los SIPs y nuevos bancos procedentes de cajas a día de hoy son:

• Bankia (Caja Madrid, Bancaja, Layetana, Ávila, Segovia, Rioja, Insular). En breve tiene previsto salir a bolsa.
• Mare Nostrum (Cajamurcia, Penedés, Granada, Sa Nostra).
• Banca Cívica (Municipal Burgos, Navarra, Canarias, Cajasol, Guadalajara). Con planes de salir a cotizar.
• Banca 3 (Inmaculada, Círculo de Burgos, Badajoz).
• Effibank (Cajastur, Cantabria y Extremadura), que puede cambiar de marca en no mucho tiempo.
• Banco Kutxa Bank, SIP aún en proceso de creación que estará integrado por BBK, Kutxa y Vital.

CaixaBank es el banco a través del cual La Caixa (que en su momento absorbió Caixa Girona) ejerce su actividad como entidad de crédito de forma indirecta. Ya cotiza en los mercados bursátiles.

NovaCaixaGalicia surge de la fusión de Caixa Galicia y Caixanova, al igual que CatalunyaCaixa (Cataluña, Tarragona, Manresa), Caja España-Caja Duero, Unicaja (que podría crear un banco junto a Caja España-Caja Duero) y UNNIM (Sabadell, Terrassa, Manlleu) se suman al mapa de grupos de cajas de ahorros, SIP, bancos participados y demás.

El resto de entidades que formarían los 18 estaría formado por un grupo heterogéneo formado por entidades casi nacionalizadas como la CAM o Colonya Caixa de Pollença.

LOPD y su desconocimiento empresarial, en la semana FinancialRed

Incumplir la normativa en protección de datos de carácter personal es una actuación que conlleva fuertes sanciones. Cumplir con la LOPD no es una opción, por mucho que haya empresarios que así lo crean.

Protección de Datos de Carácter Personal.

¿Llegarán al fin ayudas útiles para las familias que pierden sus hogares por no poder pagar la hipoteca?

Ayudas para las familias con problemas hipotecarios.


¿Acertará Soros y algún país abandonará la zona euro?


¿Conviene invertir en la OPS de Bankia?

Imagen | Clearly Ambiguous

Ranking Wikio de Economía del mes de julio 2011

Un mes más nuestros amigos de Wikio nos mandan en primicia cómo quedará la lista de blogs de Economía de su ranking este mes de Julio:

1	El Blog Salmon (=)
2	Finanzzas (+2)
3	Nada es Gratis (=)
4	GurusBlog (-2)
5	Todo Productos financieros (=)
6	Euribor (+1)
7	Senior Manager (+11)
8	Como Ahorrar Dinero (+1)
9	Consultoría artesana en la red (-3)
10	Cambio Euro Dolar (-2)
11	Gestión Pyme (-1)
12	Hipotecas y Depositos (+7)
13	Todo Fondos de Inversion (-2)
14	Impuestos Renta (-2)
15	IPC (-2)
16	Acciones de Bolsa (-2)
17	juanmarketing (+6)
18	Especulacion.org (-3)
19	Seguros, el blog de los Seguros (-3)
20	Dinero Experto (+2)
21	Tarjetas de Credito (=)
22	Las Materias Primas (-5)
23	InvestorsConundrum (+10)
24	Ahorro diario (-4)
25	Forex Blog (-1)
26	El secreto de las pymes que crecen (-1)
27	www.IngresosAlCuadrado.com (-1)
28	Zoomboomcrash (-1)
29	Fondos Cotizados - ETF (=)
30	Sondeo Economico (-2)
31	La bolsa por antonomasia (-1)
32	CMT Blog (-1)
33	Bolsa Ibex (+1)
34	deFinanzas (-2)
35	Economiafinanzas.com (=)
36	Juan Sainz de los Terreros (+8)
37	Jaque al Neoliberalismo (=)
38	analisis bolsa (=)
39	IBEX 35: El blog del Ibex (-3)
40	La Bolsa desde Los Pirineos (=)
41	CFDs Contratos por Diferencias (-2)
42	Fraude Fiscal (+1)
43	Gestión de Patrimonios (-1)
44	Futur Finances. Broker financiero (+18)
45	Blog de Hipotecas (+3)
46	Ofertas Bancarias (-5)
47	Procedimientos Telematicos y Electronicos (-2)
48	Comparativa de Bancos (+3)
49	Ciclog, Ciclo de Gestión (+10)
50	Ahorrar, ahorro (-1)

Ranking generado por Wikio

Este mes hemos escalado 18 posiciones, pasando al puesto 44, sin duda gracias a la ayuda de nuestros amigos de FinancialRed (con varios blogs del grupo en las primeras posiciones, destacando Finanzzas en la 2ª posición) y Euribor Blog (ya en la 6ª posición), entre otros.

De sucursales bancarias, su jerga y los concursos culpables, en la semana Euribor Blog

Al igual que el virus de la Ira se apoderaba de los habitantes de Londres y después del mundo, las sucursales bancarias se han extendido parasitariamente por toda la geografía nacional. Un error estratégico en toda regla, diría yo. Algunos dirán que a toro pasado es sencillo sacar esta conclusión, pero yo ya lo decía de jovencito en el Banco Zaragozano.

Sucursales bancarias: un virus contra su creador.

Si el lenguaje bancario ya de por sí es sumamente técnico para el cliente normal, ¿cómo no será cuando dicen lo contrario de lo que quieren significar?

Traduciendo al bancario: ¿me concede o no la hipoteca?

Ser administrador de una sociedad y llevar doble contabilidad o no presentar el concurso de acreedores en tiempo y modo puede suponer responder de las deudas de la empresa con todo el patrimonio personal. Gestionar una empresa ya no es sólo saber del negocio en sí, hay que formarse, y mucho, en temas legales.

Concurso culpable: los administradores pueden pagar caro sus errores.

Imagen | kurtxio