Elegir la mejor hipoteca es nuestra responsabilidad

Comparar las diferentes hipotecas del mercado no es una tarea sencilla si se pretende comprobar cada una de las ofertas bancarias acudiendo a las diferentes entidades financieras.

En el simulador hipotecario Bankimia hemos dado algunas ideas para ayudar al cliente a escoger una buena hipoteca. Dejar esta decisión en manos del director de toda la vida es un error que podemos lamentar durante mucho tiempo.

Comparadores hipotecarios como el de Bankimia proporcionan una herramienta muy útil para hacer una criba inicial. Pero después hay que enviar la documentación a la entidad financiera y seguir con el trámite hipotecario. El comparador te puede decir la mejor hipoteca que comercializa una entidad, pero si no la comercializa en la red o cobra más según el perfil de riesgo, hay que averiguarlo en sucursal o mediante los centros de banca online.

Porcentaje de financiación

El porcentaje de financiación respecto a la tasación y el límite del valor de compra-venta son esenciales si queremos saber si vamos a poder adquirir la vivienda.

Hay entidades que ofrecen el 80% de tasación, otras el menor valor entre el 80% de tasación y el 100% de compra y otras que pueden llegar al 100% de tasación (actualmente para financiar gastos muchas veces hay que solicitar una hipoteca para comprar un piso del propio banco).

Imaginemos que queremos comprar una casa de 200.000 euros y tenemos 10.000 ahorrados. La tasación de la casa es de 222.000 euros. Necesitamos el total de la casa más los gastos (que ascienden a unos 21.000 euros) menos los 10.000 ahorrados. Es decir, 211.000 euros.

Podemos aportar el aval de los padres, pero sin hipotecar su vivienda.

Hemos visto las mejores hipotecas que se adaptan a nuestras necesidades:

• Una concede el 80% de tasación.
• Otra el 100% del menor valor entre tasación y precio de compra.
• Finalmente tenemos la más cara de las tres, llegando al 100% de tasación si aportamos avalistas.

La primera nos limita la financiación al 80% de 222.000 euros, es decir, nos conceden 177.600 euros. No nos cubre los 211.000 euros que necesitamos. Por muy buenas condiciones que ofrezca, debemos destacar esta hipoteca.

La segunda limita al menor de:

• 100% de tasación, 222.000 euros.
• 100% del precio de compra-venta: 200.000 euros.

Por tanto sólo nos concederán 200.000 euros, con lo que nos falta dinero para la operación.

Finalmente la tercera nos permite financiar el 100% de tasación si firman avalistas garantizando la operación. Nos conceden hasta 222.000 euros. Al necesitar 211.000 euros nos es más que suficiente, por lo que elegiremos esta hipoteca, aunque tenga condiciones económicas peores.

Diferencial respecto al euribor

Lo importante es comparar el diferencial de las hipotecas, no la cuota inicial

El tipo de interés inicial no es un dato relevante; es el tipo fijo que nos aplican durante la primera revisión. Pero a partir del año (o 6 meses) se aplica el tipo variable, resultado de sumar al euribor el diferencial pactado: interés variable = euribor + diferencial.

Por tanto, no hay que comparar las hipotecas en función de la cuota inicial, sino del diferencial.

Una hipoteca que nos ofrece un euribor + 0,48 es mejor que otra que nos ofrece euribor + 0,75, a pesar de que la cuota inicial pueda ser idéntica (al aplicar el mismo tipo de interés inicial).

Los seguros y productos adicionales

Los seguros y productos adicionales no figuran en la TAE

Los seguros y resto de productos adicionales encarecen la hipoteca y no figuran en la TAE que el banco nos da. Por tanto, para comparar hipotecas no basta con mirar la TAE, hay que valorar el coste y utilidad de los productos que nos hacen contratar.

Las comisiones de la hipoteca

Las comisiones son importantes, y las principales son la comisión de apertura y la de desistimiento

La comisión de apertura nos la cobran al inicio del préstamo hipotecario. Normalmente va del 0 al 1%. Lo ideal es elegir la que nos ofrezca menor comisión.

Las comisiones por desistimiento parcial o total van del 0% a los límites que marca la ley: 0,5% los 5 primeros años y 0,25% el resto del periodo. Cuanto menor sean las comisiones mejor hipoteca contratamos, si el resto de variables son iguales.

Plazo de la hipoteca

El plazo es una variable paradójica: a mayor plazo menor cuota y más intereses pagados

Si estamos comparando una hipoteca que nos concede un plazo máximo de 30 años y otra que llega a 40, con el mismo tipo de interés inicial y variable (tomemos un 3% inicial como referencia), por un importe de 200.000 euros, nos resultan las siguientes cuotas:

• A 30 años: 731 euros.
• A 40 años: 598 euros.

A más plazo, por tanto, menor cuota. Veamos ahora lo que acabaríamos pagando si mantenemos la hipoteca hasta el final con el mismo tipo de interés (para simplificar):

• Al cabo de los 30 años: pagamos 263.160 euros (63.160 euros de intereses).
• Al cabo de los 40 años: acabamos pagando 287.040 euros (87.040 euros de intereses).

Por tanto, a mayor plazo más intereses pagados, como demuestra la simulación de la hipoteca que hemos realizado.

La hipoteca: una decisión financiera de por vida

Para saber comparar hipotecas hay que tener una formación mínima sobre el tema. No basta con acudir a un comparador de hipotecas o al director de la sucursal, hay que aprender las bases del préstamo hipotecario para elegir adecuadamente: contratar una hipoteca es, probablemente, la decisión financiera más importante de nuestra vida.

Vale la pena aprender en que nos metemos antes de firmar una escritura de por vida.

Los intermediarios hipotecarios que cumplen con la ley

En Bankimia ya hablamos de la regulación de las empresas de intermediación financiera, vulgarmente conocidas como empresas de reunificación de deudas.

En esta nueva ocasión en el simulador hipotecario se profundizó en el tema de los intermediarios financieros y su normativa.

A efectos de un potencial consumidor lo que más le interesa a la hora de plantearse acudir a un intermediario financiero se puede resumir en varios aspectos, a saber:

1. Si cumplen con la legalidad, y si cumplen sólo formalmente o en su práctica profesional habitual.
2. Grado de independencia del profesional financiero respecto a las entidades financieras.
3. Coste de acudir al intermediario.
4. Capacidad de negociación hipotecaria.
5. Experiencia, profesionalidad y formación.

Valorar adecuadamente todos estos factores nos permitirá contratar un verdadero asesor que nos consiga un óptimo préstamo hipotecario para comprar una vivienda, reunificar deudas o subrogarnos a otra entidad o un mero charlatán.

¿Cómo saber si cumple con la legalidad vigente?

Lo fundamental a la hora de contratar un intermediario financiero es saber si cumple con la normativa que regula la actividad de intermediación hipotecaria, concretamente la Ley 2/2009 y el reciente RD 106/2011 que crea el Registro Estatal de empresas de intermediación y de capital privado.

Lo primero y más rápido será acceder a la web del Instituto Nacional de Consumo y buscar el Registro Estatal de empresas reguladas por la Ley 2/2009 (está en periodo de creación, ya que la norma da 3 meses a los profesionales para solicitar su inscripción).

Salvo que sea un agente de entidad de crédito (que actúan en nombre de una sola entidad financiera y están dados de alta en el Banco de España) o una inmobiliaria (exentas de darse de alta si tramitan hipotecas para clientes de los inmuebles que comercializan) el intermediario financiero debe figurar en el Registro Estatal (hasta que se creen los correspondientes registros en las comunidades autónomos).

Podremos acceder gratuitamente a la siguiente información:

1. Los datos identificativos de las empresas.
2. La actividad que desarrollen y, en su caso, si trabajan en exclusiva para una o varias entidades de crédito u otras empresas. Importante ya que sabremos si trabaja solo para un banco o para varios.
3. Los establecimientos con que cuenta la empresa y su ubicación.
4. El ámbito territorial en el que desarrollan su actividad.
5. Los datos identificativos de la entidad aseguradora o bancaria con la que se haya contratado el seguro de responsabilidad civil o el aval bancario obligatorio y su cuantía. Como mínimo
6. El folleto informativo previsto en el artículo 5.5 del la Ley 2/2009, sobre precios de los servicios, tarifas de las comisiones o compensaciones y gastos repercutibles que aplicarán, como máximo, a las operaciones y servicios que prestan, tipos de interés máximos de los productos que comercializan, incluidos, en su caso, los tipos de interés por demora. No nos podrán cobrar honorarios por encima de lo publicado en el registro.

Por otra parte el intermediario financiero nos tiene que entregar una copia del contrato de servicios que tendremos que firmar, con las condiciones generales de contratación.

En las tarifas de comisiones o compensaciones y gastos repercutibles que nos entregarán, incluidas las actividades de asesoramiento, se indicarán los supuestos y, en su caso, periodicidad con que serán aplicables. En ningún caso nos podrán cobrar ningún gasto o comisión no hayamos aceptado firmando el documento correspondiente, como bien dicen en su guía sobre los requisitos de inicio de la actividad de intermediación de AIF (Asociación de Profesionales Asesores de Inversión y Financiación).

Sin duda esta guía será de utilidad a los potenciales clientes de una reunificación de préstamos y deudas o cualquier otro tipo de préstamo hipotecario tramitado por un intermediario.

Bankimia opinando sobre los Bonos de la Generalitat

Este lunes he tenido la oportunidad de dar mi opinión, como responsable de contenidos del comparador hipotecario Bankimia, sobre la segunda emisión de los Bonos de la Generalitat.

He compartido mis ideas en el programa Crèdit de la Xarxa de Televisions Locals. A grandes rasgos coincide con la formulada por Gurusblog, con sus matizaciones.

El tema de los Bonos de la Generalitat sale a partir del minuto 13:20

RAI, Asnef y Badexcug: registros de impagados

Mireia Quirós, compañera de Bankimia del departamento hipotecario, esta semana ha explicado los principales listados de morosos: Rai, Asnef y Badexcug.

Dice Mireia:

En los ficheros de morosidad las entidades financieras pueden ver el grado de cumplimiento de las obligaciones de una persona; por ello, siempre acuden a éstos antes de conceder un préstamo.

Hay varias empresas especializadas en los registros de impagos, pero las más usadas para la anotación de impagos de personas físicas son la ASNEF y el Experian.

• La ASNEF es la Asociación Nacional de Entidades de Financiación que actúa como enlace entre las entidades de crédito que ofrecen sus servicios en España. EQUIFAX IBERICA es la empresa que se encarga del tratamiento del Fichero ASNEF.
• Experian tiene su base de datos en el fichero de Badexcug, en el que tiene información sobre las operaciones impagadas de los clientes que participan con Experian.
• El Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) hace unos años era de los más usados para el registro de impagos de personas físicas y jurídicas, pero des de el 2005 únicamente se dan de alta los datos de personas jurídicas.

En estos ficheros se registran datos sobre operaciones impagadas de los clientes de las empresas que trabajan con ASNEF y Experian. Esta información queda grabada mientras la deuda impagada siga vigente y el resto de empresas pueden acudir a dichos listados para conocer si hay impagos o no sobre un cliente.

Leer artículo completo: Principales listados de morosos: Rai, Asnef y Badexcug.

Seguro obligatorio de la hipoteca sólo hay uno: el seguro de hogar

Los seguros vinculados a las hipotecas son uno de los temas que más problemas generan a la hora de contratar un préstamo hipotecario, antes, en y después de firmar ante notario.

En el simulador hipotecario Bankimia se ha tratado el tema esta semana.

Al igual que a un director de sucursal no se le remunera en función de la calidad de su asesoramiento bancario al cliente, tampoco se le paga para ser un buen profesional del mundo de los seguros. Ha de vender seguros para ganar más dinero con la concesión de una hipoteca. El asesoramiento, por decirlo de alguna manera, nos lo dará si quiere.

Por tanto, la frase famosas de “estos son los seguros obligatorios de la hipoteca” tiene tanta validez como aquella otra que reza que “es ilegal conceder hipotecas por encima del 80% de tasación“. Es incorrecta, parcial o inexacta, según se mire.

Seguros obligatorios por ley vinculados a una hipoteca sólo hay uno: el seguro de daños regulado en el RD 716/2009. Este seguro, más conocido como seguro del hogar, es el único seguro realmente obligatorio al contratar una hipoteca. Y eso no quiere decir que sea obligatorio contratarlo mediante la aseguradora que trabaja con el banco, lo podemos contratar con otra.

Y la obligación del seguro de daños viene impuesta por la propia necesidad de las entidades financieras de utilizar estos préstamos y créditos hipotecarios como cobertura de bonos hipotecarios emitidos por ellas. Es complicado de explicar, pero en pocas palabras diremos que el seguro de daños es obligatorio por conveniencia de la propia entidad financiera (aparte de que a nosotros nos sea útil también).

Características del seguro de daños obligatorio

• El importe del seguro a contratar corresponde con el valor a efectos del seguro que consta en la tasación (no se incluye el suelo ni el contenido).

• Las riesgos cubiertos mínimos del seguro de daños son: riesgo de incendio (y explosión) y elementos naturales (tormenta, elementos naturales distintos de la tempestad, energía nuclear y hundimiento de terreno, daños por granizo y heladas).

¿Por qué nos dicen que el seguro de vida es obligatorio?

En ocasiones habremos oído que los seguros obligatorios de la hipoteca son el seguro del hogar y el de vida (o el de protección de pagos, el de tasación o el del coche, entro otros).
Lo que en realidad suele pasar es que el banco nos “invita” a contratar una serie de productos vinculados si queremos que nos concedan la hipoteca con las condiciones ofertadas. La legalidad de este tipo de actuaciones no está clara, ya que parece que es utilizar una posición de fuerza para colocar seguros, más que comercializarlos.

La práctica que si es legal y no presenta dudas interpretativas es bonificar el tipo de interés en base a los productos adicionales que contratemos con la entidad financiera. En la escritura se estipula una serie de descuentos en el diferencial aplicado en función de los productos o grupo de productos que contratemos.

Por ejemplo, una hipoteca a euribor + 0,95 se puede quedar en euribor +0,50 si se contrata un seguro de hogar, se domicilia la nómina y 3 recibos. Estas bonificaciones constan en la escritura de préstamo hipotecario.

¿Me subirá el interés si dejo de pagar los seguros?

Depende del tipo de hipoteca contratada:

• Si los seguros y demás productos vinculados fueron un requisito para concedernos una hipoteca pero no bonifican el tipo de interés (no figuran en la escritura), en realidad podemos quitarlos todos (menos el de daños) una vez firmada la escritura o al año.

• Si se bonifica el tipo de interés, por cada producto que dejamos de contratar nos subirá el tipo de interés en la próxima revisión de la cuota. Por tanto, si deja de contratar un seguro pactado le aumentará el tipo de interés. hay que hacer números para ver que le conviene más.

La próxima vez que un director le diga que le ha hecho contratar los seguros porque es obligatorio, mírenlo con cara circunspecta y pregúntele: ¿obligatorios por qué?

Negociar la mejor hipoteca posible para nosotros

En el comparador de préstamos hipotecarios Bankimia hemos tratado dos temas muy relacionados:

1. Cómo negociar una hipoteca.
2. Saber de entre todas las opciones qué hipoteca se adapta a nuestro perfil económico.

Veamos algunas pistas para poder evaluar correctamente ambos aspectos cruciales y ser capaces de contratar la mejor hipoteca que nuestra capacidad de pago y solvencia nos permita.

Para negociar correctamente una hipoteca lo primero que hay que tener muy claro son los pasos del proceso hipotecario:

1. Elección de la vivienda: comprobación de su situación real, económica y catastral.
2. Pre-tasación de la vivienda.
3. Elección de las mejores hipotecas del mercado que se ajusten a nuestras necesidades.
4. Negociación con las entidades financieras de las condiciones particulares del préstamo hipotecario.
5. Tasar con la sociedad de tasación del banco.
6. Firma ante notario de la escritura de compra-venta y del préstamo hipotecario.

Antes de empezar la negociación con los directores de sucursal debemos tener claro los pasos a seguir, obtener toda la información previa posible y planificar convenientemente nuestra estrategia.

Una buena planificación nos evitará pérdidas de tiempo y agobios, además de aumentar nuestras garantías de éxito.

Elegir una vivienda no es sólo encontrar la que nos guste. Debemos solicitar una nota simple actualizada para comprobar el tipo de uso (residencial o turístico, entre otros), su calificación registral (urbana, rústica, local), los propietarios actuales, la superficie registrada o las cargas previas (hipotecas, embargos), entre otros aspectos. Una copia de la escritura de propiedad también nos será muy útil.

Cuando ya tenemos claro que hemos elegido una vivienda sin trucos, lo ideal sería disponer de una tasación reciente del bien o, en su defecto, solicitar una pre-tasación, una estimación del valor de tasación vía on-line o con algún contacto en banca o de una tasadora.

Con estos datos uno puede ir banco por banco para ver las condiciones de las hipotecas del mercado o bien usar un comparador de hipotecas como Bankimia. Seleccionadas las hipotecas que mejor se adaptan a nuestras preferencias y posibilidades, es la hora de visitar la sucursal bancaria para negociar.

Algo muy importante que debemos cambiar en nuestro enfoque mental: no vamos a “pedir” una hipoteca al banco; vamos a pactar las condiciones de un contrato muy importante a largo plazo que, si sale bien, beneficia tanto al banco como a nosotros. Por tanto, de pedir nada. Vamos a negociar.

Tenemos que llevar preparada la documentación que hay que entregar al banco y las fotocopias de la misma. Llevar tantas copias como bancos hemos pre-seleccionado.

Hay que tener claro las condiciones que ofrece la entidad a sus mejores clientes y las posibilidades de que nosotros estemos englobados en este segmento privilegiado.

Muchas veces la mejor hipoteca que anuncia una entidad no es accesible por nuestro perfil, bien porque no tenemos los ingresos necesarios, bien porque necesitamos financiar gastos o por otras circunstancias personales y económicas que nos alejan del supuesto cliente ideal para la entidad.

Por tanto, el trabajo es doble:

1. Seleccionar las mejores hipotecas disponibles en el mercado, tanto mediante herramientas como el comparador hipotecario de Bankimia como visitando las oficinas de los diferentes bancos (ya que hay ofertas hipotecarias que la banca no publicita).
2. Profundizar en cada una de las hipotecas, y averiguar si éstas se adaptan a  nuestra situación económica.

Intentaremos dar algunos consejos prácticos para poder elegir la hipoteca ideal para nosotros. Y para ello primero debemos tener claras nuestras fortalezas y nuestras debilidades en materia de riesgo para después saber a que préstamo hipotecario podemos acceder.

Fortalezas y debilidades en materia de riesgo hipotecario

El banco, básicamente, lo que quiere predecir es si le devolveremos el dinero prestado más los intereses de forma puntual y sin darle trabajo adicional. Los puntos que analiza son:

1. El importe de nuestros ingresos presentes.
2. La estabilidad de nuestros ingresos en el pasado y cómo estima que serán en un futuro.
3. Nuestras pautas de consumo e inversión y capacidad de ahorro.
4. Historial crediticio anterior.
5. Factores familiares y sociales, en cuando a posibilidad de aportar avalistas, dobles garantías, o que nos ayuden si tenemos problemas de pago, por ejemplo.
6. Factores subjetivos, como nuestra personalidad, profesionalidad, puntualidad, etc.

Veamos en cada caso que puntúa positiva y negativamente en la evaluación de riesgos:

• Solicitar una hipoteca cuya cuota no supere el 30% de nuestros ingresos netos es algo que tiene muy en cuanta la entidad financiera. Si somos una pareja que gana 3.500 euros netos al mes y solicitamos una hipoteca cuya cuota no supere los 1.050 euros, no deberíamos tener problemas en este apartado. La clave, sin embargo, es que tipo de interés nos aplica el banco para hacer estos cálculos si queremos contratar una hipoteca a tipo variable.

Lo razonable es que tomaran un valor alto de euribor, ya que así sabríamos si somos capaces de afrontar subidas del referencial. Para una hipoteca a euirbor+075, tomar el euribor actual representa que podríamos pedir una hipoteca de unos  310.000 euros a 40 años.

Si calculamos la cuota con un euribor alto, pongamos que al 5%, con nuestro mismo sueldo de 3.500 euros sólo podríamos endeudarnos en unos 197.000 euros. Es importante hacer esta simulación; porque el euribor igual que baja sube, nunca debemos olvidarlo.

• Si tenemos un contrato indefinido con muchos años de antigüedad o somos funcionarios, a priori somos el perfil que busca la banca. Si tenemos un contrato por obra o servicio, somos temporales o autónomos con pocos años de cotización, nuestras posibilidades de solicitar una buena hipoteca se viene abajo. En estos casos es muy probable que nos soliciten avales que refuercen la operación.

No deja de ser lamentable que se suponga que debemos cambiar nuestro modelo productivo, que pasa por potenciar a los emprendedores, y éstos sean los apestados de la banca, en general.

• Muchas entidades nos piden los movimientos de las cuentas corrientes. Aparte de que no aceptarán clientes con descubiertos habituales, esta información permite valorar nuestras pautas de consumo e inversión: cuanto gastamos con la tarjeta de crédito, que seguros contratamos, nuestro nivel de ahorro mensual y un largo etcétera de información útil para el análisis de riesgo. Ser una persona ahorradora, que invierte su dinero y lo gasta equilibradamente son tarjetas de entrada a conseguir la mejor hipoteca que pueda ofrecer el banco.

• Que un familiar firme como avalista o como hipotecante no deudor aportando su vivienda como segunda garantía tiene dos puntos positivos para el banco que analiza nuestro caso:

1. Le asegura que podrá intentar cobrar de más gente o tener más garantías si no pagamos la hipoteca.
2. Significa que nuestros familiares nos dan un importante voto de confianza, arriesgando sus ingresos y patrimonio por nosotros.

• En cuanto a otros factores subjetivos, dependerá de cada director. Algunos valoran más determinadas actitudes de los potenciales clientes, como la puntualidad o la seriedad, y otros otras. Lo que deberíamos intentar transmitir en nuestra entrevista personal es que somos buenos trabajadores, que entendemos la importancia de contratar y pagar una hipoteca y que no vamos a dar problemas o excesivo trabajo a la oficina (es decir, que no somos excesivamente exigentes en determinadas cosas).

• Los ahorros que aportamos a la operación acaban por determinar las posibilidades de obtener la mejor hipoteca o una menos buena. Sin ahorros, nos tendremos que olvidar de acceder a las mejores hipotecas del mercado, salvo que aportemos dobles garantías (y a veces no basta). Las hipotecas que superan el 80% de tasación son más caras que las que no tocan este límite.

Entre las hipotecas que financian hasta el 100%, hay tipos competitivos, pero la mayoría son más caras que las que no superan el 80%.

Dependiendo de nuestros puntos fuertes y nuestras debilidades crediticias deberemos negociar en base a mejores o peores condiciones.

Lo que tenemos que tener muy claro es que las mejores hipotecas del mercado se ofrecen a los mejores perfiles económicos, en base a lo que estima el banco que es un buen perfil (que no tiene porque coincidir con la realidad).

Tipos de empresas de reunificación de deudas

Los intermediarios financieros, brokers hipotecarios o, mal llamados, empresas de reunificación de deudas, son agentes útiles del mercado hipotecario; así lo reconoce la propia Ley 2/2009 que regula la intermediación financiera y las hipotecas de capital privado.

En el simulador de hipotecas Bankimia hemos tratado este tema, bastante desconocido para el público en general pero de vital importancia si se quiere encarar un proceso de contratación de un intermediario hipotecario con las debidas garantías.

Lo primero que debe conocer el potencial cliente que busca ayuda hipotecaria es el tipo de intermediario financiero que necesita.
Para cualquier duda recomiendo informarse también en la asociación de referencia en España, AIF, en la que están registrados buena parte de los asesores de inversión y financiación.

¿Qué tipo de intermediario de crédito contratamos?

Dependiendo de nuestras necesidades de financiación y preferencias debemos acudir a un tipo u otro de profesional financiero:

Agente de entidad bancario exclusivo

Son personas físicas o jurídicas que actúan por cuenta de una entidad financiera. Básicamente, es como una sucursal bancaria, está inscrito en el banco de España y exclusivamente puede trabajar para un banco.

No cobran honorarios del cliente (les paga el banco) y captan clientes tanto de pasivo como de activo. De hecho, se puede abrir una cuenta y que la sucursal sea el propio agente. No están regulados por la Ley 2/2009 ya que es la normativa bancaria la que los determina.

Son interesantes si lo que queremos es trabajar con una entidad financiera y queremos un asesor personal. Lo que tenemos que buscar es un agente de confianza y formación adecuada a nuestras necesidades bancarias.

Inmobiliarias y otros proveedores de bienes

La Ley 2/2009 exime a las inmobiliarias de cumplir con determinados requisitos si se limitan a buscar financiación hipotecaria para viviendas que ellos mismos comercializan.

A pesar de ello, deben suministrar la misma información que se exige a los intermediarios financieros. Sin embargo no deben inscribirse en un registro público de intermediarios, entre otras exenciones.

A mi modo de ver el legislador ha sido demasiado benévolo con las inmobiliarias. No entiendo la razón de no obligarlas a cumplir con los mismos requisitos que el resto de intermediarios. De hecho, en general tienen menos formación que un especialista hipotecario en la materia y deberían cumplir con las mismas exigencias que el resto.

Siempre es útil que la inmobiliaria nos de alguna oferta hipotecaria de la casa que venden, pero solicitar siempre la oferta vinculante del banco y que nos den por firmado los honorarios totales de la venta de la casa y de la tramitación de la hipoteca.

Multi-agente o intermediario financiero vinculado

Plenamente regulados por la Ley 2/2009, son los intermediarios financieros que tienen vínculos contractuales con una o varias entidades financieras.

Básicamente es un intermediario que tiene firmados contratos de colaboración con bancos y cajas, sin exclusividad normalmente, por los cuales la entidad financiera les paga un porcentaje de la comisión de apertura cobrada al cliente.

Este multi-agente no puede cobrar honorarios al cliente, ya que los cobra del banco (del cliente indirectamente, en realidad, vía comisión de apertura). En la información previa que nos tiene que proporcionar tiene que plasmarse la comisión de apertura que nos aplicarán en sus operaciones (puede ser del 2% o superior).

Nos deberá entregar tres ofertas vinculantes para que podamos elegir. Esta obligación ha sido muy discutida, dado que en muchas ocasiones no hay tres entidades que aprueben la operación y, por tanto, imposible es entregar 3 ofertas. Veremos como se instrumenta en la práctica.

Intermediario financiero independiente

Son las empresas que, sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades de crédito o empresas que comercialicen créditos o préstamos, ofrezcan asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden su intervención para la obtención de un crédito o préstamo.

El importe de los honorarios debe estar pactado en un contrato de servicios previo a la tramitación de la hipoteca. Sólo cobran del cliente, no de la entidad financiera.

También están obligados a entregar 3 ofertas vinculantes, al igual que cumplir con el resto de normas de la Ley 2/2009.

Elegir entre contratar un multi-agente o un intermediario financiero independiente es ciertamente complejo. En principio depende de la independencia y capacidad de negociación con las entidades financieras que tenga cada uno y del coste, sin olvidar la clave de una buena tramitación, que es la formación del profesional.

Factores a tomar en cuenta al elegir un multi-agente o un intermediario independiente:

• Independencia: si bien al final ambos ganan si se firma la hipoteca, el multi-agente puede tener tentaciones de firmar con la entidad financiera que le cede más porcentaje de la comisión de apertura (aparte de los rappels por volumen). El intermediario independiente cobra directamente del cliente, con lo que su independencia está más clara.
• Capacidad de negociación: el multi-agente puede tener más capacidad de negociación con sus entidades al canalizar más hipotecas a los mismos bancos. Por contra, el intermediario independiente puede acceder a muchas más entidades financieras (en principio).
• Coste: el multi-agente cobra un porcentaje de la comisión de apertura, normalmente. El intermediario independiente unos honorarios fijos. Comparar costes es sencillo en este caso. Ceterir paribus, elegiríamos al más barato.
• Formación: a un profesional de la intermediación financiera se le debe exigir experiencia en el sector y formación académica, entre otro tipo de formación comprobable. A veces vale más pagar un poco más para que nuestra reunificación de deudas, préstamo hipotecario para adquirir una vivienda o subrogación nos la tramite un verdadero experto hipotecario.

Cuando vamos a solicitar una hipoteca tenemos que tener claro que es una decisión financiera de vital importancia.

Ni es conveniente firmar la primera hipoteca que nos ofrezca nuestro director habitual ni tampoco contratar a cualquier intermediario financiero.

Hay que darle la importancia que tiene contratar una hipoteca y ello implica tiempo y esfuerzo.

Pisos de bancos en Fotocasa: el sistema es injusto

Como responsable del departamento de hipotecas de Bankimia he tenido la oportunidad de dar mi opinión en Fotocasa sobre los pisos embargados.

Que el sistema de subastas no sea lo transparente y ágil que debería y que el banco se pueda quedar la vivienda por el 50% de su valor y seguir exigiendo deuda al que ha perdido la casa son dos puntos claves que la ciudadanía debe exigir a los políticos que cambien. Porque si no somos todos los que lo exigimos, poco o nada cambiarán, me temo.

Os dejo con un fragmento del articulo, que podéis leer completo en Fotocasa Noticias:

En los últimos años, el número de ejecuciones hipotecarias ha ido en aumento desde 2007, el primer año de la crisis, cuando se registraron 25.943. Esta cifra se duplicó al año siguiente hasta los 58.686 y aumentó nuevamente hasta los 93.319 embargos en 2009.


El proceso de ejecución hipotecaria comienza cuando el cliente deja de pagar las cuotas de su hipoteca. A partir de tres impagos (en ocasiones esperan más tiempo) la entidad financiera envía el caso a una asesoría jurídica, donde comienza el procedimiento.

“Si se trata de una vivienda habitual y la situación de impago se da con un intervalo de cinco años, el cliente puede abonar el importe de las cuotas atrasadas además de los intereses de demora hasta instantes antes de que la entidad financiera subaste la vivienda”, explica el responsable del departamento de hipotecas de Bankimia Pau A. Monserrat. No obstante, en su opinión, “las subastas suelen quedar desiertas porque son procesos opacos gestionados como un mero trámite al que obliga la Ley”.

Bankimia responde a tus dudas hipotecarias en Fotocasa

En Fotocasa.es han puesto en marcha la sección 'El experto responde', una nueva vía para resolver tus dudas sobre diversas temáticas relacionadas con la vivienda.

La semana que dejamos Bankimia, comparador líder de hipotecas, ha colaborado como experto en temas hipotecarios, respondiendo a más de 150 preguntas sobre temas hipotecarios, desde la dación en pago a las cláusulas de suelo, euribor o los problemas de tener una hipoteca y separarse.

Respuestas a las preguntas sobre cláusulas suelo, unificación de deudas, renegociación de hipotecas, revisión del interés, deducción por primera vivienda, dación en pago.

Respuestas a las preguntas sobre la situación actual del mercado hipotecario, la subrogación de hipotecas, dación en pago para un promotor, hipotecas a partir de los 60 años, comisiones en hipotecas fijas y variables, hipotecas con cláusulas suelo, techo y swap, hipotecas en yenes, cancelación de hipotecas.

Respuestas a las preguntas sobre hipotecas multidivisas, novación y gastos relacionados, alquiler con opción a compra, hipotecas puente, el mejor momento para comprar, hipoteca para casas rústicas, reducir o rebajar cuotas.

Y muchas más a las que se puede acceder desde el enlace de Respuestas a tus dudas sobre hipotecas de Fotocasa.es.

Como suelo decir, las sinergias de Fotocasa y Bankimia ayudan al usuario de internet a "encontrar la mejor hipoteca para comprar el mejor piso".

Solicitar una hipoteca siendo joven: Misión Imposible

En Bankimia, comparador de hipotecas, hemos tratado las opciones que tienen los jóvenes para independizarse mediante la compra de una casa con financiación hipotecaria. Ya adelanto que cada vez se les está poniendo más difícil tener un inmueble en propiedad.

El negocio básico de la banca es captar depósitos de los ahorradores y canalizarlo a financiación (inversión y consumo).

Por tanto no es aventurado afirmar que jóvenes y bancos están obligados a entenderse. Otra cosa es que la relación sea bidireccional o se convierta en un "querer y no poder" cuando se habla de hipotecas para jóvenes.

La situación económica está incidiendo con especial virulencia en el colectivo de jóvenes, con un paro muy por encima de la media, salarios bajos y contratos precarios. Mayor probabilidad de quedarse en paro, ingresos insuficientes e inestables dificultan que muchas parejas cumplan los requisitos de concesión de hipotecas de las entidades financieras:

• Situación laboral del solicitante. La banca exige una vida laboral amplia, con pocos periodos de inactividad y con un contrato indefinido de varios años de antigüedad.
• Capacidad de endeudamiento: las entidades financieras que la cuota máxima que un cliente puede pagar no puede superar el 30 o 40% de los ingresos mensuales de los solicitantes de la hipoteca.
• Ahorros que aportar para pagar gastos y demás. Cada vez hay menos hipotecas que financien el 100%.
• La posibilidad de aportar dobles garantías y avalistas. Una hipoteca con otros inmuebles que se puedan hipotecar y con el aval de la familia tiene muchas más posibilidades de ser aprobada que una en que sólo hay dos titulares hipotecados.
• La estabilidad familiar. Las parejas jóvenes que compran tiene más probabilidades de romperse que las consolidadas, con los problemas de pago de la hipoteca que una separación conlleva.

Dificultades de los jóvenes para acceder a una hipoteca

Si particularizamos los criterios de riesgo generales de la banca al colectivo joven no resulta muy difícil identificar las dificultades que tiene para contratar un préstamo hipotecario:

• Vida laboral corta, con dificultades para acceder a empleos indefinidos y con posibles periodos de desempleo. La combinación perfecta para que les digan que no.
• Capacidad de endeudamiento limitada. Dos titulares mileuristas sin ahorros en el mejor de los casos podrían solicitar una hipoteca de unos 180.000 euros a 40 años (para adquirir una vivienda de no más de 160.000 euros).
• La capacidad de ahorro del joven español brilla por su ausencia, en general.
• Tradicionalmente los padres avalan a sus hijos para que puedan solicitar un préstamo. El problema es que cada vez hay más padres endeudados o sin empleo. Y con esta situación poco sirven de avalistas.
• Las parejas cada vez son menos estables; y las parejas jóvenes tienen una incidencia de ruptura elevada.

De todos los problemas mencionados el único que tiene solución, en determinados casos, es el de aportar avalistas, ya que hay hipotecas subvencionadas por determinadas CC.AA. para el colectivo de menor edad en las cuales la Administración avala una parte; el problema es que muchas veces no interesa a las entidades financieras firmar este tipo de productos hipotecarios y no los comercializan activamente, por lo que en ocasiones casi hay que "obligarles" a ofrecerlos.

El alquiler debería ser una opción de referencia, pero la mentalidad hispánica de compra y la poca cultura del alquiler no propician un mercado de alquiler competitivo y atractivo. Una opción interesante es el contrato de alquiler con opción a compra, ya que nos permite ahorra mientras pagamos un alquiler, para más adelante ejercer la opción y solicitar una hipoteca con mayores probabilidades de éxito.

Los jóvenes son los principales perjudicados por la crisis, tanto a nivel de paro como de acceso a la vivienda. Cuando las entidades financieras sufren por falta de liquidez y seleccionan mucho más a sus clientes, los menores de 30 años ven como sus perspectivas de vivir en una casa propia se desvanecen. Uno de los muchos problemas que nuestra economía hace sufrir a los menos culpables de su actual situación.

Twitter y las actrices: Carolina Bang o @acapipola

Admito que el post es una simple excusa para disfrutar de la belleza de Carolina Bang @acapipola una vez más.

Pero más allá de su belleza física y de su capacidad interpretativa, lo que me interesa resaltar es algo que ya comenté con Santiago Segura @SSantiagosegura: Twitter permite una comunicación directa, inmediata y privilegiada con personajes que de otra forma sería imposible conectar.

Es para mi un placer poder afirmar que Carolina Bang entiende el canal. A un mensaje resaltando su belleza (simplón como el que escribe), contesta con un simple, expresivo y sincero: Gracias.

No hace falta más; pero molestarse en contestar a los que la siguen demuestra que no utiliza Twitter como un simple escaparate. Y esto ya es mucho.

Gracias Carolina!

Os dejo la última foto que Carolina ha compartido en Twitter, realmente preciosa:

Una pareja de mileuristas en Palma de Mallorca puede comprar una vivienda de 67 m2

Transcribo una nota de prensa de Fotocasa, cuyo cálculo de la hipoteca máxima a la que pueden acceder dos mileuristas con 10.000 euros de ahorro cada una ha sido calculado por el departamento de hipotecas de Bankimia del que soy responsable.

En la ciudad de Palma de Mallorca, una pareja de mileuristas puede acceder a una vivienda de 67 m2, según un análisis realizado por fotocasa.es. Esta pareja, cuyos ingresos mensuales son de 2.000 euros en total, puede comprar un piso de estas dimensiones si se tiene en cuenta el precio medio de la vivienda de segunda mano en venta en Palma de Mallorca, 2.298 €/m2 en el mes de marzo.

En cuanto a los datos nacionales, los españoles pueden acceder de media a un piso de 69 m2, ya que el Índice Inmobiliario fotocasa.es sitúa el precio medio de la vivienda en España en marzo en 2.230 €/m2.

Para obtener la superficie máxima a la que puede optar una pareja de mileuristas, el análisis de fotocasa.es considera como cifra de referencia el valor del precio medio de la vivienda en el mes de marzo, según el Índice Inmobiliario fotocasa.es, elaborado por la escuela de negocios IESE. Por otro lado, para realizar el cálculo de la hipoteca media fotocasa.es cuenta con la colaboración del comparador de hipotecas Bankimia que tiene en cuenta un Euribor del 2,5% más el 0,75% del tipo de interés aplicable, lo que da lugar a un valor máximo de 154.440 euros, a pagar en 27 años en mensualidades de 700 euros al mes, que corresponden al 35% de los ingresos, el porcentaje máximo de endeudamiento recomendado por los expertos de Bankimia.

En 2008 sólo podían adquirir un piso de 59 m2

Según los datos obtenidos por fotocasa.es en el año 2008, una pareja de mileuristas sólo podía comprar una vivienda de 59 m2 en la ciudad de Palma de Mallorca ya que el Euribor en ese momento se situaba por encima del 4%. Además, el valor total de la hipoteca no podía ascender a más de 148.000 euros, a pagar en mensualidades de 840 euros durante 30 años. Para realizar este cálculo se tomó como referencia el valor medio de la vivienda de segunda mano en Palma de Mallorca que era de 2.495 €/m2.

Por el contrario, un año después, cuando el Euribor se desplomó hasta el 1,2%, y el precio de la vivienda seguía bajando hasta los 2.279 €/m2, este sector de la población podía adquirir una vivienda de 111m2 cuya hipoteca tendría un valor de 252.000 euros.

Los mileuristas en otras ciudades españolas

En la ciudad de Madrid, una pareja de mileuristas puede comprar una vivienda de 45 m2, ya que el valor medio de la vivienda de segunda mano se sitúa en marzo en 3.437 €/m2. Por su parte, en Barcelona esta misma pareja puede comprar un piso de 39 m2, según los datos del análisis de fotocasa.es ya que el valor medio de la vivienda de segunda mano se sitúa en 3.959 €/m2 en marzo. Por otro lado, en la ciudad de Valencia, al ser el precio medio mucho más bajo que en las provincias anteriormente mencionadas, 2.134 €/m2, una pareja de mileuristas puede comprar un piso de 72 m2.

La capital de provincia española en la que una pareja de mileuristas puede adquirir la vivienda más grande teniendo en cuenta los parámetros en los que se basa el estudio de fotocasa.es, es Huelva, ya que el precio medio de la vivienda de segunda mano en marzo es de 1.720 €/m2 y, por tanto, podrían adquirir una casa de 90 m2. Le sigue de cerca la ciudad de Lleida, donde el metro cuadrado se sitúa en 1.780 euros, lo que les permite comprar una vivienda de 87 m2. En el lado opuesto, la ciudad vasca de San Sebastián ostenta en marzo los precios más caros de la vivienda de segunda mano lo que provoca que una pareja de mileuristas sólo pueda comprarse una vivienda de 29 m2, si se tienen en cuenta los datos en los que se ha basado fotocasa.es en su estudio.

¿Hay algo que hacer si nos quedamos en paro y tenemos una hipoteca?

En Bankimia hemos hablado de algunos consejos útiles para la persona que se queda en el paro y tiene que seguir pagando su hipoteca. No hay soluciones milagrosas, pero la paciencia, la esperanza y la imaginación deben ser nuestra mejor arma en estos complicado momentos.

Sin embargo hay algunas cosas que el que ha perdido su trabajo puede hacer; no debemos caer en la parálisis provocada por la angustia. Todo problema debe ser visto como una reto si queremos tener posibilidades de solucionarlo.
Estar desempleado significa, en el mejor de los casos, ingresar menos dinero cada mes. En el peor, cuando no se tiene derecho a prestación, dejar de ingresar dinero alguno. Cuando en una empresa caen los ingresos, ésta tiene dos vías para equilibrar sus finanzas:

• Aumentar los ingresos, buscando vías alternativas.
• Disminuir los gastos.

Lo mismo pasa cuando en una familia uno queda en paro: debe buscar nuevos ingresos y reducir sus gastos.

Reducir los gastos

El día que uno es despedido resulta traumático para la gran mayoría de personas. Olvida la culpa y la desesperación: no eres culpable ni víctima. Las cosas han ido mal, y estas cosas nos pasan a todos. Lo que tienes que hacer es actuar.

Lo primero que recomendaríamos es acudir a la oficina bancaria donde tenemos la hipoteca. La entidad financiera no quiere quedarse con tu casa, quiere cobrar el capital prestado y los correspondientes intereses. Y eso significa que debemos encarar la negociación no como si fuera un enemigo sino un afectado por la situación. Seamos francos con el director, expliquémosle nuestra situación y como queremos afrontar estos momentos.

Lo principal es que sepamos transmitir que queremos pagar, que haremos lo posible para hacerlo y que buscamos una ayuda coyuntural del banco para hacer frente a nuestra hipoteca.

La entidad financiera puede ofrecernos diferentes alternativas:

1. Una carencia de capital, pasando a pagar durante un tiempo sólo intereses. Una cuota de una hipoteca de 200.000 euros normal a 30 años sería de unos 812 euros. La cuota con carencia de 452 euros. Un ahorro considerable que no le supone al banco demasiado esfuerzo, ya que lo único que hace es no cobrar la parte de la deuda pendiente durante un tiempo.
2. Alargar el plazo del préstamo hipotecario, si hay margen. Una hipoteca de 200.000 euros a 30 años supone 812 euros al mes, si se alarga a 40 años la cuota pasa a 683 euros. Lo malo de esta solución es que pagamos muchos más intereses, pero soluciona nuestro problema a corto plazo.
3. La opción de disminuir los intereses que pagamos la podemos descartar con casi toda seguridad. El banco no bajará el tipo de interés de una operación hipotecaria salvo casos muy contados. Pero tal vez una bonificación temporal si que puede ser negociada. El no ya lo tenemos. Plantearse una subrogación de la hipoteca estando en el paro es algo muy difícil, salvo que tengamos avales y dobles garantías que aportar.

Pensar en ayudas del Estado como el famoso y difunto ICO Moratoria Hipotecaria para parados es una vía sin salida, por desgracia. De todas formas es útil acudir a nuestro ayuntamiento a informarse de todas las ayudas disponibles para nuestro caso.

Aumentar los ingresos

Además de intentar negociar la cuota mensual para pagar menos y reducir al máximo nuestros gastos corrientes, hay que buscar vías alternativas de ingresos mientras intentamos solucionar la mayor (encontrar un nuevo empleo). La imaginación es la mejor arma.

Una opción coyuntural es pedir un préstamo a familiares, amigos o al propio banco. Lo preferible es que nuestros familiares nos ayuden, con el compromiso por nuestra parte de devolver la ayuda recibida cuando nuestra situación laboral nos lo permita. Antes de acudir a un amigo hay que hacer el esfuerzo de superar el orgullo y pedirlo a nuestros familiares. Es en estos momentos cuando la familia tiene que notarse. Si no puede ser, la segunda vía son nuestros amigos.

Dicen que quien da dinero a un amigo pierde el dinero y al amigo. Pero, ¿no deberíamos preguntarnos que clase de amigo piensa así de nosotros para corregir nuestro círculo de compañías?

Solicitar un préstamo personal a la entidad financiera a la que debemos la hipoteca es la última opción, pero debe ser estudiada con calma. Puede solucionarnos a corto plazo la situación y empeorarla después.

Alquilar habitaciones es otra alternativa a tener en cuenta. Si bien tenemos que elegir con cuidado nuestros compañeros de piso, compartir la casa para obtener unos ingresos extras no es una mala idea.

Y no hay que cerrarse a la posibilidad de vender la casa. Es mucho mejor vender barato nuestro hogar que no pagar la hipoteca y que el banco se la pueda adjudicar al 50% de tasación y seguirle debiendo dinero de por vida.

Lamentamos que el repertorio de soluciones para sobrevivir financieramente al paro sea tan limitado. Seguramente a vosotros se os ocurran otras igual de buenas o mejores. Lo importante es que hay que buscarlas y no caer en la desesperación. Estar en paro es algo que antes o después le pasa a todo el mundo. Caerse duele, pero no hay nada tan gratificante para uno como levantarse.

A los que entiendan el catalán os invitamos a escuchar una entrevista que nos hicieron sobre este mismo tema en RTV Mallorca

20110405 atur hipoteca Bankimia RTVMallorca by pau-a-monserrat

Los Financial Congress Awards 2011 ya han llegado

Mi buen y emprendedor amigo Aitor del Valle está preparando la segunda edición del genial Financial Congress.

En sus propias palabras:

En esta segunda edición del Congreso, y tal y como ya anunciamos en el primero, haremos entrega de los FINANCIAL CONGRESS AWARDS 2011. Unos premios cuya finalidad es la de reconocer a proyectos y personas destacados en el curso financiero.


Hay dos categorías:


CORPORATE AWARD: referente al ámbito de empresas y emprendedores
INVESTORS AWARD: referente al ámbito de inversores y asesores


Pueden ser tanto webs, herramientas o aplicaciones financieras, personalidades relevantes (conocidas o más anónimas), iniciativas de todo tipo (de divulgación, solidarias, etc...)


Nuestro deseo es que este proceso tenga una importante participación on line y que al menos la mitad de las candidaturas que vayan a ser evaluadas por el jurado del premio fueran generadas a través de propuestas y votaciones on line.


Así el proceso de selección será el siguiente:

1. En la fase de recepción de candidaturas se abrirá asimismo una fase inicial de recepción de candidaturas online (a través del siguiente enlace) que se podrán ir votando a medida que se vayan dando de alta. Por tanto: votación online a través de este enlace.
2. Se presentarán al jurado para la fase final un total de 10 candidaturas, de las que al menos la mitad (5) séan las candidaturas más votadas online.
3. Fallo del premio: el jurado elegirá de entre las 10 candidaturas al vencedor/a.
4. Se hará entrega de cada premio al cierre de cada jornada.

Invito a visitantes y bloggers a presentar sus candidaturas y, si os apetece, a votar la candidatura de Futur Finances y de Bankimia.

Hay que conectarse con una cuenta de Facebook o una de Twitter para poder votar.

Guía para parados que tienen una hipoteca en Bankimia

En el simulador hipotecario Bankimia hemos tratado de dar algunas pistas a las personas que se han quedado en el paro y afrontan el peso que supone una hipoteca.

El paro es una lacra que golpea a las familias de forma inesperada e inmisericorde. Si a esta desgracia económica le unimos tener que hacer frente al gasto mensual que supone la cuota de nuestro préstamo hipotecario con unos ingresos notablemente menguados, la ecuación tiene difícil solución.

No es nuestra intención dar recetas milagrosas, ya que por desgracia no las hay. Sin embargo hay algunas cosas que el que ha perdido su trabajo puede hacer; no debemos caer en la parálisis provocada por la angustia. Todo problema debe ser visto como una reto si queremos tener posibilidades de solucionarlo.

Estar desempleado significa, en el mejor de los casos, ingresar menos dinero cada mes. En el peor, cuando no se tiene derecho a prestación, dejar de ingresar dinero alguno. Cuando en una empresa caen los ingresos, ésta tiene dos vías para equilibrar sus finanzas:

• Aumentar los ingresos, buscando vías alternativas.
• Disminuir los gastos.

Lo mismo pasa cuando en una familia uno queda en paro: debe buscar nuevos ingresos y reducir sus gastos.

Reducir los gastos

El día que uno es despedido resulta traumático para la gran mayoría de personas. Olvida la culpa y la desesperación: no eres culpable ni víctima. Las cosas han ido mal, y estas cosas nos pasan a todos. Lo que tienes que hacer es actuar.
Lo primero que recomendaríamos es acudir a la oficina bancaria donde tenemos la hipoteca. La entidad financiera no quiere quedarse con tu casa, quiere cobrar el capital prestado y los correspondientes intereses. Y eso significa que debemos encarar la negociación no como si fuera un enemigo sino un afectado por la situación. Seamos francos con el director, expliquémosle nuestra situación y como queremos afrontar estos momentos.
Lo principal es que sepamos transmitir que queremos pagar, que haremos lo posible para hacerlo y que buscamos una ayuda coyuntural del banco para hacer frente a nuestra hipoteca.
La entidad financiera puede ofrecernos diferentes alternativas:

1. Una carencia de capital, pasando a pagar durante un tiempo sólo intereses. Una cuota de una hipoteca de 200.000 euros normal a 30 años sería de unos 812 euros. La cuota con carencia de 452 euros. Un ahorro considerable que no le supone al banco demasiado esfuerzo, ya que lo único que hace es no cobrar la parte de la deuda pendiente durante un tiempo.
2. Alargar el plazo del préstamo hipotecario, si hay margen. Una hipoteca de 200.000 euros a 30 años supone 812 euros al mes, si se alarga a 40 años la cuota pasa a 683 euros. Lo malo de esta solución es que pagamos muchos más intereses, pero soluciona nuestro problema a corto plazo.
3. La opción de disminuir los intereses que pagamos la podemos descartar con casi toda seguridad. El banco no bajará el tipo de interés de una operación hipotecaria salvo casos muy contados. Pero tal vez una bonificación temporal si que puede ser negociada. El no ya lo tenemos. Plantearse una subrogación de la hipoteca estando en el paro es algo muy difícil, salvo que tengamos avales y dobles garantías que aportar.

Pensar en ayudas del Estado como el famoso y difunto ICO Moratoria Hipotecaria para parados es una vía sin salida, por desgracia. De todas formas es útil acudir a nuestro ayuntamiento a informarse de todas las ayudas disponibles para nuestro caso.

Aumentar los ingresos

Además de intentar negociar la cuota mensual para pagar menos y reducir al máximo nuestros gastos corrientes, hay que buscar vías alternativas de ingresos mientras intentamos solucionar la mayor (encontrar un nuevo empleo). La imaginación es la mejor arma.

Una opción coyuntural es pedir un préstamo a familiares, amigos o al propio banco. Lo preferible es que nuestros familiares nos ayuden, con el compromiso por nuestra parte de devolver la ayuda recibida cuando nuestra situación laboral nos lo permita. Antes de acudir a un amigo hay que hacer el esfuerzo de superar el orgullo y pedirlo a nuestros familiares. Es en estos momentos cuando la familia tiene que notarse. Si no puede ser, la segunda vía son nuestros amigos.

Dicen que quien da dinero a un amigo pierde el dinero y al amigo. Pero, ¿no deberíamos preguntarnos que clase de amigo piensa así de nosotros para corregir nuestro círculo de compañías?

Solicitar un préstamo personal a la entidad financiera a la que debemos la hipoteca es la última opción, pero debe ser estudiada con calma. Puede solucionarnos a corto plazo la situación y empeorarla después.

Alquilar habitaciones es otra alternativa a tener en cuenta. Si bien tenemos que elegir con cuidado nuestros compañeros de piso, compartir la casa para obtener unos ingresos extras no es una mala idea.
Y no hay que cerrarse a la posibilidad de vender la casa. Es mucho mejor vender barato nuestro hogar que no pagar la hipoteca y que el banco se la pueda adjudicar al 50% de tasación y seguirle debiendo dinero de por vida.

Lamentamos que el repertorio de soluciones para sobrevivir financieramente al paro sea tan limitado. Seguramente a vosotros se os ocurran otras igual de buenas o mejores. Lo importante es que hay que buscarlas y no caer en la desesperación. Estar en paro es algo que antes o después le pasa a todo el mundo. Caerse duele, pero no hay nada tan gratificante para uno como levantarse.

Artículo publicado en Fotocasa el 22/03/2011.

Bankimia responderá a tus dudas hipotecarias en Fotocasa y en Parasaber

Dos iniciativas del simulador de préstamos hipotecarios Bankimia para despejar todas las dudas de los internautas sobre su hipoteca, el euribor y la fiscalidad de la adquisición de vivienda habitual a partir de 2011, entre otros temas:

Bankimia y Parasaber ofrecen una Guía de Hipotecas conjunta que esperamos sea del agrado de los visitantes de la Red de Redes que buscan información sobre financiación hipotecaria.

Para potenciar vuestra participación el próximo martes 5 de Abril estaremos en directo a partir de las 12 horas para tratar de solucionar todas vuestras dudas en materia hipotecaria, evolución del euribor o cualquier otro tema relacionado con la solicitud de una hipoteca.

Por otra parte Bankimia y Fotocasa han iniciado una colaboración que esperamos sea útil para los usuarios de ambos portales.

Buscar la mejor hipoteca para comprar el mejor piso es ahora un poco más fácil para los internautas.
Hasta el 7 de abril los visitantes de Fotocasa pueden formular sus preguntas sobre el mercado hipotecario al “Experto Bankimia”.

Para formular las cuestiones hay que enviar un email a experto@fotocasa.es.

Las respuestas se publicarán en su boletín de noticias del próximo 15 de abril.

En palabras del Portal Inmobiliario líder en España:

¿Tienes dudas sobre hipotecas? ¿No tienes claro cuál es la que más te conviene? ¿Sabes cómo renegociarla? Éstas y todas las dudas que se te ocurran sobre hipotecas puedes resolverlas en la nueva sección de fotocasa.es ‘El experto responde’, que cuenta con la colaboración de la empresa independiente de productos financieros Bankimia.

Esperamos que con la ayuda de todos cada vez más ambos portales nos convirtamos en un foro de información hipotecaria e inmobiliaria útiles para los usuarios de la Red.

Bankimia nos informa del euribor del mes de marzo de 2011

Como cada mes en el simulador de hipotecas Bankimia podemos informarnos de la evolución del euribor que se nos aplicará en nuestras próximas revisiones de hipoteca:

El euribor a un año ha cerrado este mes de marzo en el 1,924%, 0,707 puntos por encima del valor que marcó el año pasado (1,215%).

Este incremento encarecerá las hipotecas que se revisen este mes. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés del euribor+0,90%, la cuota subirá del 635,78 a 697,82 euros. El incremento mensual es de 62,04 euros, y el anual de unos 744,48 euros.

Durante este mes de marzo, el mínimo y máximo lo alcanzamos a principio y final de mes respectivamente (el día 1 se situó en el 1,773% y el 31 en el 1,996%). Este mes de mayo el índice ha alcanzado ya el 2,013%.
En esta imagen se pueden ver en detalle la evolución del índice durante este mes:

Según la opinión de los expertos (entre los que Fotocasa ha tenido la deferencia de contar conmigo como responsable del departamento hipotecario de Bankimia) recogida en un reciente artículo de Fotocasa, la subida del índice no será muy pronunciada. Durante el 2011 se situará entre un 2% y un 2,5% sin llegar a superar el 3% en los próximos años.

5 nuevas formas de ver el Blog de Futur Finances

Google nos proporciona 5 formas más de visualizar los blogs de blogger. En el caso de Futur Finances os dejo el enlace y una previsualización:

http://blog.futurfinances.com/view/flipcard

http://blog.futurfinances.com/view/mosaic

http://blog.futurfinances.com/view/sidebar

http://blog.futurfinances.com/view/snapshot

http://blog.futurfinances.com/view/timeslide

Os invito a probar las diferentes visualizaciones por si alguno os gusta más que la original.