14 jun. 2011

¿Qué es una reunificación de deudas?

Una vez más nos han invitado a hablar de economía en "taula d'experts" de Ona Mallorca. En esta ocasión hemos hablado de un tema muy familiar: la reunificación de deudas.

Aprovecharé la entrevista, que podréis oír (en catalán) al final de esta entrada, para explicar los principios básicos de una reunificación de deudas.

¿Qué es una reunificación de deudas?


Es una unificación de todos los préstamos personales, deudas de tarjetas de crédito, la propia deuda pendiente de la hipoteca previa y otras posibles deudas (embargos, impagos a la Seguridad Social o Hacienda, etc) en un nuevo préstamo hipotecario sobre la vivienda habitual.

Los agentes que intervienen en una reunificación de deudas son:


  1. La familia cliente.
  2. El intermediario financiero, mal llamado reunificadora de deudas (no concede la hipoteca, su función es negociar, tramitar y asesorar al cliente ante el banco).
  3. El banco que concede la reunificación de deudas, es decir, la nueva hipoteca.
  4. La tasadora.
  5. El notario que da fe.

¿Cuándo es recomendable una reunificación de deudas?


La reunificación de deudas no es recomendable, es necesaria en determinados casos. Es un productos financiero útil para las familias que se han sobreendeudado y necesitan equilibrar sus finanzas y agrupar todas sus deudas en una sola, hipotecaria, para poder pagar menos al mes (si bien la deuda pendiente aumenta ya que hay que incluir los gastos de la reunificación de deudas y préstamos).

Básicamente hay dos tipos de personas que solicitan una reunificación de deudas:


  1. Las que han llegado a la situación de desequilibrio financiero por pautas de consumo inadecuadas (gastan más de lo que ingresan). A estas familias hay que enseñarles a gastar adecuadamente, o la reunificación de deudas será un parche temporal y en un tiempo estarán igual.
  2. Las familias que han tenido problemas para llegar a fin de mes por situaciones ajenas a su voluntad (desempleo, gastos extraordinarios por enfermedad, etc). Este tipo de cliente es al que una agrupación de deudas y préstamos les ayudará a volver a la senda de la normalidad financiera.

Reunificar con un banco o con un intermediario hipotecario?


Depende del tiempo, conocimientos y capacidad de negociación del cliente. Si el propio cliente es capaz de tramitar adecuadamente una reunificación de préstamos y deudas, y tiene la formación adecuada, lo puede hacer directamente con el banco.

En otro caso, la mejor opción es contratar los servicios de un intermediario hipotecario profesional (que cobra unos honorarios).

Cómo saber si el intermediario cumple con la ley


La ley que regula la reunificación de deudas mediante un intermediario financiero es la ley 2/2009, que entre otros requisitos obliga a:


  • Estar dado de alta en la web del Instituto de Consumo o el Registro creado por la CC.AA. correspondiente.
  • Entregar una información previa al cliente, con sus tarifas, derechos, etc.
  • Tener contratado un seguro de responsabilidad civil.

Os dejo con la entrevista si os interesa profundizar en el tema:

Ona Mallorca reunificacio deutes 14062011 by pau-a-monserrat

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