Porcentajes de tasación y su interpretación en @bankimia

Los últimos posts en Bankimia de este servidor han versado sobre cómo descifrar el significado de los porcentajes de tasación que financian los bancos y cajas y entender la importancia que tiene en la elección de una hipoteca.

Las entidades financieras deberían dar ejemplo de transparencia en sus productos; no siempre es así. Por ejemplo al hablar en sus páginas web del porcentaje de de tasación que financian utilizan frases del estilo:

“Estas condiciones son para una operación con un importe de hipoteca sobre el valor de tasación y sobre el valor de compra del inmueble de hasta el 80%“

Tras esta sentencia hay verdadera ingeniería lingüística. Confieso que al leerla he dudado bastante. De hecho hemos llamado a la entidad para confirmar mis sospechas: conceden el menor valor de ambos, por lo que si o si tenemos que tener ahorrados para los gastos y el 20% restante de la compra-venta.
Por tanto la traducción es “las condiciones buenas son para gente que tenga más del 30% del valor de la casa ahorrados”.

Más frases ingeniosas y engañosas en:

"Concedemos el 100% del valor de la casa": no es oro todo lo que reluce



Actualmente es muy difícil conseguir hipotecas por encima del 80% de tasación, salvo que se acuda a profesionales independientes. ¿Cuál es la razón de ello?

1. Mayor riesgo de impago de las hipotecas 100% más gastos.
2. Los préstamos hipotecarios están garantizados por el valor de tasación del inmueble.
3. Poder titulizar los préstamos hipotecarios (vender las hipotecas en cartera para adquirir liquidez).

El bien inmueble hipotecado es la garantía que tiene la entidad de que si el titular no paga el préstamo hipotecario, se quedará con un bien que tiene un determinado precio de mercado (el valor de tasación). Este es el pilar teórico que sostiene todo el entramado hipotecario.
A diferencia de otros países como EE.UU., la vivienda es una garantía más, ya que el deudor hipotecario responde también con el resto de patrimonio personal presente y futuro. No olvidar que si llegan a subastarnos la casa y se la adjudica la entidad financiera, a efectos de quitarnos deuda sólo se toma el 50% del valor de tasación (lo que debamos por encima del 50% se lo tendremos que pagar igualmente).

¿Por qué los bancos no quieren conceder hipotecas por encima del 80% del valor de tasación?

¿Conoces todos los gastos implicados en la compra-venta de una vivienda con financiación hipotecaria? En Bankimia hablamos de la famosa regla del 10% y de sus limitaciones.

Lo primero que tiene que saber cualquier persona que se plantee adquirir un inmueble con financiación hipotecaria es que tiene firmará ante notario dos escrituras diferentes:

• Escritura de compra-venta de la vivienda.
• Escritura de préstamo hipotecario.

Es importante tener claro que hay dos escrituras y cuando estén debidamente inscritas en el Registro de la Propiedad, en un mes aproximadamente, hay que solicitar ambas a la gestoría del banco (normalmente la forma de saber que ya están listas, si no nos llaman, es ver en nuestra cuenta corriente la liquidación de la provisión de fondos).

Gastos de compra de una vivienda con financiación hipotecaria

La rentabilidad (TIN y TAE) y el vishing en @actibva

En esta semana, aparte de un resfriado, hemos pescado para Actibva los siguientes posts:

Algo tan aparentemente simple como comparar dos préstamos personales o dos depósitos a plazo fijo, conlleva un mínimo de formación financiera si no queremos errar la decisión. ¿Verdad que un préstamo al 0% de interés resulta interesante? La respuesta es, depende. Depende que si este tipo de interés es el tipo de interés nominal (TIN) o la tasa anual equivalente (TAE).

Imaginemos que nos ofrecen un préstamo de 12.000 euros al 0% de interés nominal, a devolver en un plazo de 9 meses. Aparentemente un chollo. Nos dejan 12.000 euros y a los 9 meses devolvemos este mismo importe.

Pero nadie da dinero gratis; este préstamo tiene una comisión de apertura del 4%. Traducido, en realidad de los 12.000 euros que le debemos devolver al banco sólo nos da 11.520 euros al inicio (nos descuenta una comisión de apertura del 4%).

Si calculamos la TAE de este préstamo, resulta que incorporando la comisión y anualizando la inversión nos da una TAE del 10,35%. De 0 a 10,35% hay un buen trecho, verdad?

Rentabilidad, TIN y TAE: ¿qué variables utilizar para comparar inversiones?



El vishing es una vuelta de tuerca a la estafa, que combina teléfono e internet. Recibimos un SMS de que se ha efectuado una compra con tarjeta de crédito en un establecimiento de nuestra zona a nuestro nombre, por ejemplo. Alarmados, en lugar de buscar el teléfono de la sucursal o de atención al cliente de la entidad, utilizamos el número de teléfono que viene en el mensaje.

Una centralita nos pide nuestro DNI y número de tarjeta para, supuestamente, cancelar la compra efectuada fraudulentamente. Nos quedamos tranquilos y satisfechos de la eficacia de nuestro banco. Pero, en realidad, hemos dado información confidencial a unos estafadores.

La solución pasa por no hacer caso a los SMS que nos solicitan llamar o efectuar alguna otra operación ni dar datos por teléfono. Al igual que nunca hay que hacer click en un enlace que nos lleva supuestamente a la web del banco, tampoco hay que llamar a un teléfono aparentemente del servicio de atención al cliente.

El vishing: la imaginación de los estafadores no tiene límites 

Imagen | edans

III edición Premio Antoni Monserrat i Moll al mérito estadístico

Me permito una entrada personal, que hace referencia a la entrega del premio que lleva el nombre de mi padre y el eco que ha tenido en algunas instituciones de las Islas.



Espero que sea de vuestro agrado. Los enlaces os dirigirán a la versión en castellano, para los que no sepáis catalán.

Ibestat (PDF):

Miquel Alenyà, ha rebut la placa acreditativa del Premi, s’ha adreçat al públic assistent al Parlament agraint el guardó, dedicant un especial record als seus mestres, i a totes les persones que han col·laborat amb ell en la tasca de recollida i sistematització de dades, que amb paciència i constància han dut a terme durant 30 anys de feina ininterrompuda, recordant també la figura de qui dona nom al premi, Antoni Monserrat i Moll.

Parlament de les Iles Balears (PDF):

La presidenta del Parlament, Aina Rado, ha encetat l’acte manifestant que avui “no solament es ret homenatge a la persona o entitat premiada sinó que l’acte té un caire emotiu pel fet que el premi du el nom en memòria d’una persona que, tot i la seva prematura pèrdua, va deixar un llegat humà i professional que perdura i perdurarà en el temps, Toni Monserrat.” Així mateix, en nom de tots els membres del Parlament de les Illes Balears, la presidenta ha volgut transmetre “la més sincera enhorabona al guardonat”, al qui ha definit “d’home que ha sabut barrejar les finances amb el servei a la societat a través de la direcció de la Fundació “SA NOSTRA” i la seva presidència de la Creu Roja”.
...
Seguidament, el guardonat Miquel Alenyà ha agraït l’atorgament del premi “afalagat i honorat pel que significa i pel nom que porta, qui fou un company de feina i amic”. També ha repassat la seva feina de recopilació estadística econòmica, des del 1970 al 2002, farcida de “parsimònia, paciència i constància”. Finalment ha fet una referència a la situació econòmica actual i ha afirmat que “la recuperació és un fet als Estats Units i a Alemanya, però que es troben amb problemes diversos com són: “la desconfiança econòmica en alguns països i la desconfiança de la banca internacional en elles mateixes”, entre d’altres factors.

Govern de les Illes Balears:
...
El lliurament del premi ha estat a càrrec del conseller d’Economia i Hisenda, Carles Manera, a la seu del Parlament de les Illes Balears, en un acte presidit per Aina Rado, presidenta de la institució, i on també han intervingut el director de l’Ibestat, Andreu Sansó, el qual ha recordat l’aportació que al llarg de vàries dècades ha fet Miquel Alenyà al coneixement de l’economia illenca a partir de l’anàlisi de les dades estadístiques. Igualment, ha fet un recorregut per les actuacions de l’Institut autonòmic d’estadística durant els darrers anys, entre les quals ha destacat el significatiu augment d’operacions estadístiques que es duen a terme, l’aprovació del primer Pla d’estadística de les Illes Balears, així com la posada en marxa d’una nova pàgina web molt més pràctica i dinàmica pels usuaris.

Sa Nostra:

El reconeixement pretén reivindicar la tasca que Miquel Alenyà dugué a terme, entre els anys 1970 i 2000, en la producció dels informes anuals de “SA NOSTRA”. Alenyà rebé el guardó de mans del Conseller d’Economia i Hisenda del Govern Balear, Carles Manera.

33 anys dirigint l’Informe Econòmic i Social

Miquel Alenyà, empleat de “SA NOSTRA” durant prop de quatre dècades, va dirigir durant 33 anys l’Informe Econòmic i Social de les Illes Balears de “SA NOSTRA”. Aquesta publicació anual deixa un legat de gran valor que ha estat fonamental per continuar estudiant l’economia de la nostra comunitat.


Sa Nostra:

Aquesta és la tercera edició del Premi Antoni Monserrat. En les anteriors edicions fou atorgat a l’Observatori Socioambiental de Menorca (2009) per la creació d’un important sistema d’indicadors sobre la sostenibilitat de l’illa; i al Sr. Joan Ginard Ferrer (2008) com a reconeixement a una vida dedicada a l’estadística, primer en la direcció de l’Institut Nacional d’Estadística, i després com a fundador i primer director de l’extint Institut Balear d’Estadística.

Aquest Premi du el nom d’Antoni Monserrat, gran impulsor de l’estadística pública i la seva divulgació, entre els mèrits del qual cal recordar l’aprovació de la primera Llei d’estadística de les Illes Balears. El premi fou instituït per l’Ibestat l’any 2008 per tal de reconèixer l’activitat d’una persona o entitat que per la seva tasca o dedicació hagin contribuït de manera especial en la generació o divulgació de dades o estudis estadístics de rellevància referents a les Illes Balears. L’objectiu del premi és prestigiar l’activitat estadística individual o de grups, alhora que estimular la recerca al voltant de les dades que defineixen la realitat demogràfica, econòmica i social de Mallorca, Menorca, Eivissa i Formentera.

El pulso de Internet y la deducción de vivienda habitual y otros posts en @bankimia

Internet y las búsquedas reflejan un interés creciente hacia los cambios que se van a producir en la fiscalidad de la vivienda habitual a partir de 2011. Dichos cambios pueden incentivar la compra-venta de inmuebles en el último tramo del año, si bien esta decisión no depende sólo de la fiscalidad, ya que los potenciales compradores también están valorando si es un buen momento para comprar o si, en cambio, mejor esperar que los precios sigan bajando.

Internet no es un oráculo infalible, pero desde luego nos ayuda a hacernos una idea del interés creciente del ciudadano hacia la inversión en ladrillo para vivir.

El pulso de Internet: la deducción por adquisición de vivienda habitual

Otros posts:

La UE abre la puerta al cobro del IVA en las comisiones por domiciliación de recibos

El talento comercial en sucursal: capacidad y compromiso

Separación de pareja e hipoteca en común: la extinción de condominio

Telefónica entra en competencia directa con los bancos

House el Hipotecator y otros posts en @actibva

La pesadilla del director Horacio vuelve al ataque; en esta ocasión el Doctor House se ha decidido a escrutar los misterios del préstamo hipotecario. Seguramente no consiga la mejor de las mejores hipotecas, pero dolor de cabeza si les dará a los empleados de banca.

Evidentemente Horacio preferiría informarle vía correo electrónico, pero el “amable” doctor prefiere aprovechar cualquier ocasión para desplazarse en su moto hasta la sucursal. De nada le sirve al gestor bancario recomendarle que traspase sus cuentas a una sucursal que tienen cerca de la clínica. House se ha encaprichado con él.

La hipoteca House: el terror del director de banco

Analizamos en Actibva las fusiones de las cajas de ahorro:

• Fusiones calientes: no es una práctica nueva es España; se trata de que dos o más cajas de ahorro se unen y crean una nueva entidad (fusión propiamente dicha) o fusión por absorción, en que una caja mantiene su nombre y las absorbidas se incorporan a dicha sociedad perdiendo su identidad jurídica.
• Fusiones frías, impropias o SIP: es un tipo de agrupación de cajas de ahorro totalmente nueva en España. Cada una de las cajas que crean el SIP ceden parte de su estructura, actividad y servicios al Sistema Institucional de Protección, encargado de gestionar el negocio. A medio plazo, se trata de desdoblar la actividad financiera de las cajas, llevada a cabo por el SIP, y la Obra Social, que sería dirigida por cada caja individualmente en el territorio que le es propio.

Fusiones frías y fusiones calientes: muy hechas o vuelta y vuelta

Hace apenas unos años que era usual sobrepasar el 80% de tasación al solicitar una hipoteca. Algunas entidades exigían hipotecar una segunda vivienda o aportar avales solventes; otras comercializaban unos seguros de tasación, pólizas específicas que, a cambio de unos miles de euros, permitían al contratante obtener préstamos hipotecarios por un importe superior al 80% de la tasación.

Lo que era un producto habitual es actualmente un rara avis financiero. La virtual quiebra de la aseguradora AIG, una de las principales aseguradoras que ofrecían esta póliza, entre otros factores, marcó su fin.

El seguro de tasación: quién te ha visto y quién te ve

Gastos en la subrogación de una hipoteca y el peligro de juntar Swaps y cláusulas de suelo, en @Bankimia

En Bankimia analizamos de forma pormenorizada los gastos que implican una subrogación hipotecaria, es decir, cambiar la hipoteca de Banco:

1. Comisión por amortización anticipada subrogatoria (que se paga al banco que dejamos).
2. Gastos de gestoría, empresa de servicios normalmente externa contratada por el banco para tramitar la documentación y realizar las gestiones necesarias.
3. Gastos de notaría; aranceles notariales que se nos cobran por la firma de la escritura de subrogación ante notario.
4. Gastos del Registro de la Propiedad, al tenerse que registrar la nueva hipoteca, sus condiciones y el nuevo banco acreedor.
5. Exento de pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
6. Tasación si hace más de dos años de la última realizada, entre otros casos.
7. Otros productos vinculados; hay que asegurarse que el banco al que subrogamos la hipoteca no nos va a hacer firmar determinados seguros, contratar planes de pensiones o similar que encarezcan el coste final de cambiar de banco.

Los gastos de una subrogación hipotecaria

Por otra parte de las interesantes aportaciones de los expertos independientes de Bankimia de la semana, mencionamos la de Francisco López, que analiza un caso particular y dramático de productos encasquetados por la banca: Swaps (mal llamados seguros de tipo de interés) y cláusulas de suelo.

Swap y cláusula de suelo: una combinación explosiva


Imagen | GlennFleishman

House el economista cabreado ataca de nuevo, en @Actibva

¿El Dr. House ha llegado para quedarse? Según él, no ha recibido aún cartas amenazantes rellenas de Antrax, por lo que seguirá con su evangelizadora misión de explicar economía para besugos.

Por favor, enviadle cartas, sin Antrax pero amenazantes.

House decide visitar una sucursal bancaria: Gregory y Horacio disfrutan de su compañía mutua y nos hablan de algunos productos bancarios usuales, incluido el robot de cocina.

House nos cuenta qué es la inflación, la deflación, la estanflación y otros síntomas infecciosos: ¿Entenderemos algo de estos conceptos económicos relacionados con el dinero y el tiempo?


Imagen | joeltelling

Wikio incorpora las menciones en Twitter en su algoritmo de clasificación de blogs

Me informan desde Wikio que han incorporado a su algoritmo de clasificación las menciones en Twitter de un blog.

Citando literalmente a mis fuentes de información del Ranking de Blogs:

"Con la explosión de Twitter, el retuiteo se transformó en una manera más simple de recomendar artículos. Es por ello que ahora el algoritmo de Wikio contabiliza los backlinks de un blog y las citaciones en Twitter."

Para evitar alteraciones voluntarias que desvirtúen los rankings usando Twitter, Wikio ha tomado una serie de precauciones:

1. El algoritmo de Wikio va a contabilizar un sólo  retweet por mes y por cuenta. Es decir, si por ejemplo desde @Wikio_ES se tuitean 5 artículos del mismo blog del último mes, esos 5 tuiteos valdran 1. Esto es para evitar  tuiteos continuos entre amigos para subir en el ranking y evitar los tuiteos automáticos de un blog.
2. La segunda precaución toma en consideración el uso de Twitter según la comunidad (categoría). Dado que el uso de Twitter no es el mismo entre las diferentes comunidades, - por ejemplo, en la categoría Tecnología Twitter se usa mucho más que en la categoría Labores-, Wikio ha hecho una ponderación de estas categorías en función de la media de tuiteos calculada en cada categoría.

Para el resto de parámetros todo sigue igual: se cuentan los backlinks a un blog.

Estos backlinks se obtienen a través de los feed RSS de cada blog; por lo tanto, si el blog no está inscrito en Wikio, no se contabiliza. Además si el blog difunde sólo un resumen de sus artículos en su feed es imposible contar los enlaces que pone al final de un artículo.

Tener en cuenta que no se toman en cuenta ni las visitas, ni los comentarios que los lectores puedan dejar en un blog.

Ranking Economía Wikio de Noviembre de 2010

Un mes más los amigos de Wikio nos envían en primicia el avance de su ranking de blogs de Economía del mes de noviembre.

1	GurusBlog
2	El Blog Salmon
3	Finanzzas
4	Senior Manager
5	Nada es Gratis
6	Todo Productos financieros
7	Cambio Euro Dolar
8	Consultoría artesana en la red
9	Gestión Pyme
10	Euribor
11	Todo Fondos de Inversion
12	deFinanzas
13	Como Ahorrar Dinero
14	Especulacion.org
15	Tarjetas de Credito
16	Hipotecas y Depositos
17	Seguros, el blog de los Seguros
18	Acciones de Bolsa
19	Las Materias Primas
20	Ahorro diario
21	juanmarketing
22	Fondos Cotizados - ETF
23	Zoomboomcrash
24	Impuestos Renta
25	IPC
26	La bolsa por antonomasia
27	Dinero Experto
28	Forex Blog
29	InvestorsConundrum
30	www.IngresosAlCuadrado.com
31	Blog Actibva
32	El secreto de las pymes que crecen
33	IBEX 35: El blog del Ibex
34	Inversores
35	analisis bolsa
36	CFDs Contratos por Diferencias
37	Comparativa de Bancos
38	La Bolsa desde Los Pirineos
39	Sondeo Economico
40	Canguro Rico
41	Bolsa Ibex
42	Juan Sainz de los Terreros
43	Seguros
44	Blog de Francisco Llinares Coloma
45	Futur Finances. Broker financiero
46	Invertir Bolsa
47	Unience Blog
48	think like a project manager
49	Procedimientos Telematicos y Electronicos
50	Graficos Bursatiles de La Bolsa desde los Pirineos

Economía

Ranking realizado por Wikio

Vamos perdiendo posiciones, si bien seguimos un mes más entre los primeros 50 blogs que tratan temas de economía. A ver si entre todos, suscriptores, blogueros amigos y visitantes ocasionales conseguimos volver recuperar posiciones.

En mi defensa diré que tanto en Gurusblog (líder del mes), Euribor (10º) como en Actibva (31 posición) me han dejado escribir alguna vez.

Mi objetivo es que en breve también tengamos en el ranking el blog de Bankimia, comparador de productos hipotecarios del cual soy responsable de contenidos.

Memoria del CES 2009 en Ona Mallorca

Una vez más hemos participado en el Panell d'experts de RTV Mallorca.

Se han comentado algunos aspectos de la Memoria CES 2009 en relación a la severidad de la crisis, que se refleja de forma especialmente virulenta en las Illes Balears.

Os dejo la entrevista por si el tema es de vuestro interés

20101102 rtvmallorca by bankimia


Memoria sobre la situación socioeconómica y laboral 2009