Por segunda vez tenemos la impagable visita de nuestro colaborador enmascarado (al menos de momento), R.M. Sin más dilación os dejo con sus palabras sobre la falta de atención a las previsiones sobre la gravedad de la crisis en España:
Hace ya tres años que el equipo del Gobierno tiene advertencias sólidas que vaticinaban la delicada situación actual. A nadie convencerán si relatan un cuento infantil sobre que no pensaban que la situación del país estaba tan mal en Enero del 2008, por que cualquier persona con ganas de informarse podía saber como evolucionaba la situación España, simplemente dedicando menos de una hora cada día a leer los informes externos publicados en Internet (como los informes del Banco de Pagos Internacionales de Basilea o del Leap ).
Por tanto es fácil imaginar que conocían bien la situación, los políticos del gobierno que tienen a una troupe de mas de 100 analistas a su cargo y con acceso a informes internos.
Hace tres años que se insiste en los blogs con el vídeo de Fuentes Quintana (que insertamos), hace tres años que se pide un pacto de estado.. Este domingo J.M. Gonzalez-Paramo (BCE) en un articulo en suplemento dinero, también lo pide, nada… solo con tres años de retraso. (pag 3 dinero LV).
La estrategia, de esconder la realidad, de aplicar la técnica del avestruz, y esperar el milagro “que la tormenta amainara y nos remolcaran” no salio bien. Pero no ha sucedido solo en España en otros países también, esto nos indica el nivel de miopía de ciertos políticos no estadistas.
El articulo del economista A.Pastor -un vaso a medio llenar- (pág 6,dinero LV) esta muy bien pero en su línea, una de frio y una de caliente, nos indica: “el euro en caída libre” pero a la vez salvado por las medidas del BCE, “una larga temporada de lento y de mayor inflación, por la enorme masa de liquidez creada desde 2007..” “…algunos indicadores de consumo han dejado de caer “ (no es el caso del índice del minorista, en caída en Abril y seguramente también en Mayo) “…nuestra tozudez en esta como en otras cosas, tendrá su precio” “hay que lamentar que en dos años de resistencias que se han revelado inútiles, nuestro gobierno hay malgastado una enorme cantidad hasta dañar gravemente la confianza que inspira al ciudadano, esta confianza es un ingrediente indispensable para la recuperación” y “ lo cierto es que empieza uno a ver los primeros síntomas de que vamos a tomarnos las cosas en serio”
El economista Edward Hugh insiste en forzar “la caída de precios y salarios un 20%”.
Es fácil imaginar que si con una bajada de sueldos del sector público de un 5% estamos viendo las tensiones sociales que se generan, lo que podría ocurrir con una caída de un 20% de los sueldos. Además hay la posibilidad de entrar en un escenario de inflación en primavera del 2011, y nos iríamos de cabeza hacia la estanflacion, posibilidad que mas de uno ya avisamos en enero del 2008.
Las familias endeudadas y con un 20 % menos de sueldo y con una mayor tasa de interés en la hipoteca, ¿cómo sobrevivirían?
Ahora tenemos un balón de oxigeno de 6 meses, ¿lo sabremos aprovechar? ¿será tiempo suficiente?. La situación económica actual indica que serán necesario unos 2 años de aplazamiento de las deudas. Por equidad se deberían pedir a los bancos y Cajas de Ahorro que dejen de embargar viviendas familiares y den una moratoria de dos años a las familias en dificultades.
Están muy bien las menciones de E.Hugh al caso finlandés como modelo de salida, cuestión que también estamos insistiendo en ella hace mas de tres años.
En otro articulo de P.Nueno, nos indica la necesidad de “nombrar un consejo de un buen gobierno,..con buen conocimiento del mundo de la empresa” “Premiar a todo empresario que contrate a un nuevo empleado con dos meses de carencia por cada años que lo mantenga empleado durante tres años” …pero también dice “construir 100.000 viviendas mas” con el stock de pisos que tenemos sin vender y sin acabar ! y además de conocer la advertencia del Banco de España “los bancos no son inmobiliarias”.
Todo esto nos pasa por que no quieren asumir que estamos en una recesión de balance. No han sabido forzar uno pactos estatales y a nivel global no quieren asumir unos nuevos acuerdos B-W, ni una reforma de las finanzas con acuerdos globales.
Y ahora, seguimos en mas de lo mismo, el país medio paralizado esperando que sucede con “el pacto de reforma laboral, al borde de la ruptura” (pag 84 LV) si los agentes sociales tuviesen detrás la seguridad que se valoraría sus acciones por su eficacia, si supieran que si no hay pacto deberían dimitir al día siguiente, el ministro de trabajo, los responsables de sindicatos y la patronal…se conseguiría un pacto que siempre es mejor que un no pacto.
No hay un mecanismo, herramienta o institución disponible para que la ciudadanía pueda exigir eficacia, transparencia, responsabilidad y sobretodo para exigir que se actue con previsión.
En fin vivir para ver..
R.M.
31/05/2010
Las advertencias en este país no sirven para nada
David Soler nos explica como usar LinkedIn de la A a la Z
Pocos conocen y saben usar la verdadera potencialidad de las redes sociales profesionales.
David Soler ha tenido la buena iniciativa de dejarnos una didáctica presentación sobre su uso, que adjunto para que puedan aprender un poco más todos los visitantes de este blog:
30/05/2010
Prescripción en enfermería: ¿puede el personal sanitario recetar medicamentos?
Este post versa sobre una materia no habitual en el blog, si bien es de mi interés y espero que del de los lectores. En otro caso, os pido disculpas.
Mi prima Marta Benedicto ha tenido la deferencia de pasarme el borrador de un trabajo que ha hecho junto a otros compañeros de su grupo sobre Prescripción Enfermera.
Mi interés sobre el tema se basa en mi conocimiento laboral del tema, ya que de joven trabajé varios veranos en una ambulancia y toqué de cerca el magnífico trabajo de los médicos y personal de enfermería en situaciones de urgencia vital. A este tipo de funcionario, entre otros colectivos, es patético que le rebajen el sueldo; pero las medidas tomadas con urgencia llevan a desigualdades manifiestas.
De hecho en sanidad no debería recortarse presupuesto, en todo caso mejorar la gestión hospitalaria e incrementar la inversión en muchas áreas. Y replantearse determinadas coberturas para ampliar otras. No puede ser, por ejemplo, que gente con dinero que paga un médico privado se opere por la sanidad pública por que las prótesis son gratuitas (y se las pueden pagar perfectamente) y una madre en paro tenga que gastarse más de 3.000 euros en un corsé para su hijo en silla de ruedas que sufre esclerosis múltiple (es un caso real que presencié en un programa de IB3 en el que me invitaron a participar).
El tema de la posibilidad de que el personal de enfermería pueda prescribir determinados fármacos y productos sanitarios podría suponer un importante ahorro a la sanidad, ya que hay muchas consultas menores que podría atender este personal sin necesidad de pasar por un médico.
La Ley 28/2009 de de 30 de diciembre, que modifica la Ley 29/2006, de 26 de julio, de garantías y uso racional de los medicamentos y productos sanitarios es el nuevo marco legislativo que avala la prescripción enfermera, modificando al apartado 1 del artículo 77 de la siguiente forma:
Artículo 77. La receta médica y la prescripción hospitalaria.Por tanto, si bien se abre la puerta a la prescripción enfermera, habrá que esperar al Decreto correspondiente que concrete esta habilitación.
1. Redacción según Ley 28/2009, de 30 de diciembre. La receta médica, pública o privada, y la orden de dispensación hospitalaria son los documentos que aseguran la instauración de un tratamiento con medicamentos por instrucción de un médico, un odontólogo o un podólogo, en el ámbito de sus competencias respectivas, únicos profesionales con facultad para recetar medicamentos sujetos a prescripción médica.
Sin perjuicio de lo anterior, los enfermeros, de forma autónoma, podrán indicar, usar y autorizar la dispensación de todos aquellos medicamentos no sujetos a prescripción médica y los productos sanitarios, mediante la correspondiente orden de dispensación.
El Gobierno regulará la indicación, uso y autorización de dispensación de determinados medicamentos sujetos a prescripción médica por los enfermeros, en el marco de los principios de la atención integral de salud y para la continuidad asistencial, mediante la aplicación de protocolos y guías de práctica clínica y asistencial, de elaboración conjunta, acordados con las organizaciones colegiales de médicos y enfermeros y validados por la Agencia de Calidad del Sistema Nacional de Salud.
El Ministerio de Sanidad y Política Social con la participación de las organizaciones colegiales, referidas anteriormente, acreditará con efectos en todo el Estado, a los enfermeros para las actuaciones previstas en este artículo.
Prescribir y Recetar
Prescribir y recetar son términos que se utilizan habitualmente de forma indistinta, si bien no son conceptualmente equivalentes.
Se entiende por prescribir el hecho de ordenar o determinar alguna cosa. Va más allá de la simple receta, ya que implica indicar y planificar acciones frente a un problema basadas en el juicio clínico, y por ello exigen una valoración previa y un encuadre dentro de las competencias profesionales.
Recetar es prescribir un fármaco o cualquier tratamiento por escrito, con expresión de sus dosis, preparación y uso. Es un acto administrativo.
¿Por qué es necesaria la prescripción enfermera?
- Se consigue hacer un uso más efectivo del tiempo y los recursos, y de esta manera repartir la carga laboral y reducir los costes asociados.
- Prescribir a enfermos crónicos y evitarles tener que acudir cada vez al médico para obtener una receta.
- Evita que los usuarios sufran la inflexibilidad del sistema, y regulariza algo que en la práctica diaria ocurre mediante mecanismos informales
Estas son el tipo de medidas adecuadas para hacer de nuestro país un Estado fuerte y competitivo, y no bajar los sueldos sin más a todo funcionario que pase por allí.
Agradecer a mi prima y a su equipo el buen trabajo realizado y que nos haya permitido acceder a él.
Imagen | taberandrew, Flickr
29/05/2010
El concepto de dinero: Espíritu antes que materia, en Actibva
Una definición de dinero podría ser:
Dinero es cualquier cosa que los miembros de una comunidad estén dispuestos a aceptar como pago de bienes y para saldar deudas y obligaciones.
¿Sabemos qué es el dinero?
Lo que debe quedar claro es que el dinero no tiene ningún valor intrínseco. Mire un billete de 500 euros (si existen), acarícielo y compruebe si es auténtico. Le parezca valioso o no, tenga claro que no tiene ningún valor si un día los europeos nos levantamos y dejamos de aceptarlos como forma de intercambiar bienes y servicios y de saldar deudas. Paradójicamente, lo más materialista que uno puede imaginar, el dinero, en realidad es una convención mental de las personas.
27/05/2010
Valoraciones contenciosas: La tasación cuando nos subastan la vivienda
El valor asignado siempre será el de mercado actual siendo este el precio al que podría venderse el inmueble, mediante contrato privado entre un vendedor voluntario y un comprador independiente en la fecha de la tasación en el supuesto de que el bien se hubiera ofrecido públicamente en el mercado, que las condiciones del mercado permitieren disponer del mismo de manera ordenada y que se dispusiere de un plazo normal, habida cuenta de la naturaleza del inmueble, para negociar la venta.
Se pueden realizar de parte, asignada por una de las partes del proceso o asignadas por el juzgado directamente, donde las dos partes se ponen de acuerdo para asignar a un perito judicial o es el juez quien realiza la designación aleatoriamente según listados y profesional a asignar.
La valoración se puede llevar a cabo de dos maneras: con acceso y sin acceso (siempre teniendo en cuenta que hay que valorar un bien inmueble). La gran mayoría de veces se suele realizar sin acceso ya que es casi imposible entrar en el inmueble dada la actitud adversa del que se sabe embargado o demás.
Valoración con acceso al inmueble
Se realiza accediendo al inmueble, se realiza un plano con mediciones, reportaje fotográfico y comprobación de conservación y ocupación. Se realiza la valoración, normalmente, por el método de comparación según normativa Orden ECO/805/2003.
Valoración sin acceso
Es cuando no es posible acceder al interior del inmueble y no es posible comprobar el estado de ocupación y conservación interior, su medición exacta. Se realiza un reportaje fotográfico del exterior del inmueble y de su entorno. Se realiza la valoración por el método de comparación según Orden ECO/805/2003 y como no ha sido posible realizar comprobaciones interiores se aplica un porcentaje de depreciación importante ya que se desconoce su estado devaluándola como si prácticamente se tuviera que rehabilitar. Si hubiera algún indicio de que no es habitable también se contemplaría en el informe.
Por eso, el hecho de poder acceder o no es muy importante ya que su valor será muy diferente (más alto si se permite el acceso).
Muchas entidades bancarias proceden a la valoración contenciosa antes de negociar una dación e impago de hipoteca, se recomienda siempre para este fin, que se facilite el acceso al profesional que tiene que realizar el informe, ya que el hecho de no hacerlo perjudicaría al propietario en cuanto al valor del mismo.
Gemma Garzón Martín
Perito judicial inmobiliario y de contenido
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Imagen | Daquella manera, Flickr
24/05/2010
971 Balears a IB3: debat sobre les mesures del Govern per retallar la despesa pública
Un cop més en Joan Monse i el seu equip ens ha convidat a donar la nostra opinió sobre les mesures de retall dels sous dels treballadors públics, congelació de les pensions i demés aprovades la setmana passada en Consell de Ministres.
Vos deix alguns fragments:
Ajudes a la Banca:
Ajudes a Grècia:
Mesures de retall de la despesa i mesures d'augment dels ingressos: Estan relacionades unes amb les altres:
23/05/2010
Fiscalidad Actibva: La exención por reinversión de vivienda habitual a partir de 2011 y la tributación de la pensión compensatoria
La semana que acaba ha dejado dos entradas en Actibva sobre la tributación en el IRPF de la exención por reinversión en vivienda habitual a partir de 2011 y la fiscalidad de la pensión compensatoria pasada al cónyuge y la anualidad por alimentos después de la separación o divorcio.
En el caso de separación o divorcio, si unos de los cónyuges se ve perjudicado en su situación económica tras la ruptura del matrimonio, tiene derecho a una pensión compensatoria que se fijará en resolución judicial, que cuantificará a su vez la cuantía por alimentos a favor de los hijos. Además la legislación civil (y la ética) obliga recíprocamente a darse alimentos a cónyuges, descendientes y ascendientes, así como a los hermanos en determinadas situaciones.
IRPF 2009: tributación de las pensiones compensatorias y anualidades por alimentos
El año 2011 va a marcar un antes y un después en la tributación de la vivienda habitual; veremos que deja de tener ventajas fiscales la compra de una vivienda habitual según la renta y analizaremos si hay cambios en la actual exención por reinversión en vivienda habitual.
La exención por reinversión en vivienda habitual a partir de 2011
IRPF 2009: exención por reinversión en vivienda habitual
Dilbert actibva nuestro humor tratando sobre las finanzas personales
Analizando "en profundidad" el sistema financiero mundial, Dilbert descubre algo que ya muchos expertos tratan de investigar y regular, las imperfecciones del sistema:
Todo el sistema financiero está montado para que se transfiera dinero de las comadrejas menores a las mayores. Algún día, si todo va según el plan, una sola comadreja suprema tendrá todo el dinero y todas las demás serán sus criados.Los financieros en clave de humor: Dilbert nos ilumina sobre nuestras finanzas personales
22/05/2010
Ponència sobre la crisis i el paper dels agents socials organitzada per CC.OO.
Avui m'han convidat a parlar sobre la crisis econòmica i la importància de tenir uns sindicats forts, organitzats i professionals per compensar les desigualtats en matèria de redistribució de renda i millorar la productivitat de l'economia.
He tractat de deixar clar als joves assistents del sindicat CC.OO. que per canviar la societat han d'entendre els mecanismes de poder que la mouen, i l'economia és l'eina que els ha de permetre entendre aquesta distribució de poders i modificar-la.
La vaga dels treballadors tal volta ja no sigui una mesura de pressió eficaç en un Estat que compleix instruccions des de una entitat supranacional anomenada Unió Monetària Europea.
Som optimista amb el futur, hi ha un capital humà jove molt bo en el sindicat.
Surt un moment com a espectador de la segona ponència sobre el minut 8:40 a RTV Mallorca
21/05/2010
Resumen del Real Decreto conocido como el Tijeretazo
Nos gusta a los españoles ponerle nombre a los Reales Decretos. Desde luego el recién aprobado por el Consejo de Ministros se ha ganado su nombre a pulso.
Este plan de contención del gasto pretende reducirlo en 15.000 millones de euros en dos años. Se pretende seguir una senda según la cual el déficit del conjunto del sector público seguiría el siguiente camino:
- 11,2 % en 2009.
- 9,8 % 100 en 2010.
- 7,5 % en 2011.
- 5,3 % en 2012.
- 3 % en 2013.
- Reducción media en el 2010 del 5% en términos anuales de los salarios de los empleados públicos que se aplica con criterios de progresividad: La escala oscilará entre el 0,56% y el 7% en función del nivel de ingresos del grupo profesional, afectará al personal de todas las Administraciones Públicas y se aplicará tanto sobre las retribuciones básicas, como sobre las complementarias. Los altos cargos verán reducidos sus salarios entre un 8% y un 15%.
- Congelación de salarios de los empleados públicos en 2011.
Ahorro previsto 2010 y 2011 = 6.800 millones de euros
- Suspensión de la revalorización de las pensiones en 2011, excepto las no contributivas, las contributivas que reciben complementos de mínimos y las del antiguo régimen del SOVI no concurrentes con otras; las pensiones en el 2010 se revalorizarán si el IPC supera el 1%.
Ahorro previsto 2011 = 1.530 millones de euros
- Suspensión del régimen transitorio de la jubilación parcial.
Ahorro previsto 2010 y 2011 = 400 millones de euros.
- Eliminación de la retroactividad en prestaciones por dependencia: A partir del próximo 1 de junio, se fijará un tiempo máximo de seis meses para la resolución de las solicitudes sobre el reconocimiento de la situación de dependencia y la prestación a recibir. Esta medida permitirá eliminar retrasos en la recepción de los servicios y prestaciones por parte de los beneficiarios y aportará una mayor eficacia en el gasto público, ya que eliminará la cuenta por pagos derivados de la aplicación del principio de retroactividad cuando este reconocimiento se retrasaba. El Real Decreto Ley establece, asimismo, la posibilidad de aplazar hasta un máximo de cinco años el pago de los derechos de retroactividad generados hasta ahora.
Ahorro previsto 2011 = 300 millones de euros. Mire usted, si este ahorro es dejar de darlo a las familias de las personas con personas que necesitan de cuidados para vivir, mejor se olvidase de ella. No cabe en mi cabeza la razón de esta medida. Para mi, la más injusta de todas.
- Eliminación del “ cheque-bebé ” de 2.500 euros a partir de 1 de enero de 2011.
- Recorte del gasto farmacéutico.
- Acuerdo para el recorte del gasto de las Comunidades Autónomas y Entidades Locales.
Hemos visto lo que nos dice el Gobierno que se va a ahorrar. Lo que no nos dice lo que dejará de ingresar por el menor consumo que tendrán los funcionarios, pensionistas y parejas al tener menos renta disponible; este menor consumo repercutirá en menos ingresos vía impuestos para la Administración.
Imagen | marestra, Flickr
Opinión previa al Real Decreto que recorta sueldos de los funcionarios, congela pensiones y demás (Tijeretazo para los amigos)
Vamos a intentar arrojar un poco de luz sobre las medidas que el Gobierno ha aprobado este jueves 20 de mayo de 2010 en Consejo de Ministros, a la espera de que el Real Decreto Ley alias Tijeretazo sea publicado en el BOE mañana o el lunes.
Lo que comentaré se basa en la información que da La Moncloa y lo que han dicho Mª Teresa Fernández de la Vega y Elena Salgado (con lo cual quiere decir que por vosotros me he escuchado las nada emocionantes intervenciones de estas dos políticas). Cuando salga en el BOE podremos verlo por escrito.
Antes de entrar en materia en el próximo post, ya que imagino que las medidas concretas no las leerá todo el mundo, quiero hacer una valoración personal y económica:
Vivimos en un entorno económico y social que nos obliga, nos guste o no, a saber de finanzas y economía general. Por desgracia, a nuestros gobernantes, sindicalistas y muchos empresarios de medio pelo no les dieron ninguna clase de estos temas en su devenir estudiantil. Y es inconcebible, siento decirlo, tener un Presidente del Gobierno de España que no sea experto en Economía. Para hacer ministerios extravagantes sirve cualquiera. Espero que al Presidente Zapatero le den clases aceleradas y se deje asesorar mejor por los profesionales que hay a su alrededor, y se deje de demorar medidas e improvisar mientras la crisis de nuestras vidas se cobra nuevas víctimas. Veamos el porqué la cultura financiera es importante:
Para los gobernantes y oposición
No se puede creer o hacer creer a la opinión publica que no hay crisis económica cuando la hay y las previsiones dicen que irá a peor. Es normal que desde el Gobierno no se lancen mensajes catastrofistas para evitar el pánico e incrementar la retracción de la demanda (no comprar y ahorra, vaya); pero eso no significa engañar a la gente. España no estaba en ninguna Champions League, ya que vivir del crédito no es precisamente marcar goles.
Desconozco si el Gobierno nos ha querido narcotizar a la espera de que saliéramos de la crisis antes de las próximas elecciones o simplemente no se ha enterado de nada, pero sea lo que sea, la crisis se está gestionando muy mal desde el punto de vista económico.
Para que una economía funcione, sea familiar sea de toda España, hay que intentar que los ingresos y los gastos estén equilibrados a medio plazo. Y si hay déficit (se gasta más que se ingresa) hay que destinar la financiación a proyectos que sean más rentables (social y económicamente) que el tipo de interés que se paga por el dinero prestado.
También es muy importante crecer de forma coherente y sostenible en el tiempo; los ingresos son dinero, pero no todo el dinero sirve para hacer cosas buenas. Crecer en base a pedir préstamos para construir casas no es precisamente una forma muy sostenible de crecer. Tanto la Banca como los sucesivos Gobiernos han destinado ingentes recursos a proyectos de pésima rentabilidad: Construcción y más construcción. Unos por ganar dinero fácil al son de la revalorización de los inmuebles (o eso debían pensar) y otros por no complicarse la vida con Planes Industriales y demás y ver una vía fácil de crear empleo y recaudar impuestos.
Educación, investigación y empresas innovadoras. Mucho dinero se hubiera podido utilizar para potenciar una nueva economía verdaderamente sana y competitiva.
El Gobierno debería haber previsto antes el deterioro de las finanzas públicas y no tomar medidas coyunturales de dudosa efectividad que han frenado los ingresos y disparado el gasto. Ejemplos hay muchos, pero pondré solo 3 a modo de ejemplo:
- Eliminar el Impuesto de Patrimonio. Los cálculos pueden variar mucho, pero en un año se puede recaudar con este impuesto entre 1.200 y 1.800 millones de euros. Lo mismo que prevé el propio Gobierno ahorrarse a nivel de Administración General del Estado por el recorte de las retribuciones a los funcionarios en 2010 y 2011 (535 y 1.035 millones respectivamente). A este ahorro hay que sumarle la del personal de las CC.AA y entidades locales, no se olvide (5.230 millones entre 2010 y 2011). No digo que uno cubriese al otro, tal vez igualmente debería el Gobierno recortar los sueldos a los funcionarios, pero al menos tendríamos en las arcas más dinero para superar la crisis.
- Medidas destinadas a evitar el colapso de la Banca (sin pactar contrapartidas) y ausencia de presión o coordinación para reactivar el crédito a las empresas. Con el FROB, se pone a disposición de las entidades financieras en problemas y en procesos de reestructuración nada más y nada menos que 9.000 millones de euros.
- El Plan E, cuyo sentido está muy bien y cuyos proyectos son, por lo menos, discutibles. Un poco complicado explicarle a un trabajador que se le recorta su sueldo cuando antes has tenido la brillante idea de poner las calles de las ciudades patas arriba para crear empleo coyuntural y dar 2.000 euros para comprarse un coche (y ni eso saben planificar bien).
Quiero aclarar que soy un firme defensor de las organizaciones sindicales que defienden los derechos de los trabajadores y equilibran el poder de los empresarios frente a los empleados individuales. Una economía moderna requiere a mi modo de ver organizaciones sindicales fuertes y una patronal sólida. Pero fuerte no significa totalitario, subvencionado ni burocratizado. Y va por los dos tipos de organizaciones.
La función de un sindicato moderno no es sólo representar a sus afiliados, ni siquiera a todos los empleados y funcionarios. Es representar a los sin vos, los parados. Ahora hablan de una Huelga General cuando antes del recorte y con más de 4,6 millones de personas sin trabajo opinaba que no era el momento ya que no era una medida para ayudar a salir de la crisis.
Un sindicato moderno debe tener economistas y demás profesionales de primer nivel. Debe velar para que la economía en su conjunto funcione y cree empleo estable y de futuro, las medidas de redistribución de la riqueza sean efectivas y los derechos de TODOS los trabajadores estén compensados. Podría equivocarme, pero me da que los sindicalistas vetustos han dejado de representar al pueblo y se han convertido en pseudo-funcionarios. Y no se engañen, los funcionarios son un rara avis del mercado laboral, hostil con los jóvenes, con la gente mayor y con los que pierden su empleo. Si quieren que los trabajadores les sigan, señores sindicalistas, aprendan economía y bajen al mundo laboral real. Las huelgas de funcionarios no creo que arreglen nada de la crisis. Y menos una huelga indefinida como reclaman algunos otros.
Para las empresas
No nos vayamos a engañar, en España los empresarios tampoco son una panacea. Tenemos una cultura empresarial de la mediocridad, cuando no de la inutilidad que deberemos hacer desaparecer si queremos hacer competitivo el país.
Qué es muy bonito proclamar a los 4 vientos que es necesaria una reforma laboral para hacer productivas las empresas y olvidarse que el responsable de decidir hacer productos y dar servicios competitivos y de valor añadido, organizar adecuadamente los recursos y gestionar la empresa es el empresario. ¿O eso no hace más productivo un país y bajar los sueldos si?
Los empresarios deben ganar en prestigio social, ya que son la base de la creación de empleo. Pero los carcamales y neo-tiburones no sirven en una economía global y conectada. Hay una hornada de nuevos emprendedores esperando que alguien se de cuenta de que el futuro pasa por ellos.
Para todos
Si, cada uno individualmente tiene una parte de culpa en la crisis. Por arrogancia, por temeridad o por ignorancia, pero tenemos nuestra parte de responsabilidad.
Unos por preferir no estudiar y ganar dinero rápidamente sirviendo cañas (no critico los cañeros que me tomo algunas y me encanta que existan), otros por endeudarse a las cejas sin preocuparse ni de saber que es el euribor y muchos por fiarse de los consejos del director de toda la vida.
Esta crisis debe hacernos entender que los recursos son escasos y todos debemos conocer lo básico de economía para poder exigir que se destinen a proyectos rentables, sea económicamente sea socialmente.
Logo de mi hermano Jordi en Red de Banca de Xing
Uno que anda orgulloso de su hermano menor, Jordi Monserrat, que se dedica al mundillo del diseño gráfico y nos ha regalado este logo para el grupo en Xing:
Aprovecho la ocasión para invitaros a agregaros a este interesante grupo de más de 2.274 profesionales y gente interesada en el mundo de la Banca.
También modero un grupo en Xing llamado Empresas y Entidades Financieras, al cual os invito igualmente.
La exención por reinversión de vivienda habitual en 2009 y a partir de 2011: Sigue Actibva
Esta semana y la pasada hemos hablado en Actibva de la exención fiscal por reinversión del importe de la venta de una vivienda habitual en otra vivienda habitual. El tratamiento del 2009, 2010 y a partir de 2011, si no hay modificaciones, es idéntico.
No pasa lo mismo con la deducción por adquisición de vivienda habitual, que desaparece para las rentas medio-altas a partir del año 2011.
Sería un error, desde mi punto de vista, haber tocado la exención, como escribo en el blog de Actibva:
Eliminar la deducción por adquisición de vivienda habitual es una medida dura, pero hacerlo con la exención por reinversión en una nueva vivienda habitual sería dramático. No poder deducirse las cuotas de la hipoteca como gasto deducible en el IRPF por adquisición de vivienda habitual puede suponer unos 1.800 euros anuales más que pagar al fisco, 54.000 euros en treinta años de hipoteca. Lo que ocurre es que es dejar de deducirse, no pagarlo. En cambio tener que tributar por la ganancia patrimonial de la venta de una vivienda habitual supondría pagar, en el caso de vender una vivienda que comprada por 100.000 euros más gastos en el año 2006 y vendida en el 2009 por 200.000 euros, casi 15.000 euros.
No se ha alterado, al menos de momento, la tributación de la reinversión en vivienda habitual a partir de 2011. Opino que se ha hecho bien en mantenerla, ya que tiene un claro sentido social. La vivienda habitual no es una mera inversión inmobiliaria, es un bien básico para las familias y su cambio no tiene una razón clara para ser gravado.
Más Información | Proyecto de Ley de Economía Sostenible (PDF)
18/05/2010
Actibva la detección de billetes falsos, las medidas emprendedoras y aprovecha la exención en reinversión de vivienda habitual
La semana que hemos dejado atrás ha dado estas tres participaciones en Actibva:
Pistas para detectar un billete de euro falso:
- Tocar
- Mirar
- Girar el billete
Algunas de las medidas emprendedoras que Marc Vidal nos explicó en Palma:
- Packs anticrisis: Es una política de precios que trasmite al comprador que la rebaja es coyuntural y para su beneficio, ya que la empresa se preocupa de él.
- Comprar viejos productos: Si nuestro presupuesto doméstico ha bajado, debemos adaptar nuestra cesta de la compra a ello. Tal vez no necesitemos el último modelo de TV o de móvil.
- Pagar al prosumidor: en la vida real y el las redes sociales hay gente que habla de nosotros, de nuestra capacidad laboral si estamos desempleados o de nuestros productos si tenemos una empresa. A estos prosumidores que hablan bien de nosotros hay que recompensarlos, sea invitándolos a unas cañas sea con una retribución variable por cliente.
Y finalmente la exención por reinversión en vivienda habitual aún vigente en el IRPF de 2009
17/05/2010
La Banca, esa gran desconocida
Veamos una de las caras de la moneda: La Banca se escuda en su ánimo de lucro y su carácter de entidad privada
“no somos una ONG”….”solo prestamos con la expectativa de que nos devolverán los prestamos, el sector financiero funciona así y tiene que ser así”…”. No somos una banca publica”…” el banco solo tiene un pedacito aislado destinado al capital riesgo…quien no lo entiende así no sabe como funciona la economía de mercado”
Alfredo Sáenz (Banco Santander)
La otra cara de la moneda: Opinión de un profesor de Finanzas sobre la restricción del crédito a las empresas
“..hubiéramos podido apoyar las exportaciones, pero cuando solo es posible vender al exterior si se da crédito, era muy difícil que nuestras empresas que no encontraban ni crédito para el circulante en la banca para poder pagar las nominas, consiguieran líneas de crédito que si crearon Francia, Alemania y los que se dieron cuenta que las prestaciones por desempleo son mas caras que las medidas de creación de empleo exportando bienes y servicios”
“…las pymes dependen de las fluctuaciones del mercado están expuestas a todo tipo de medidas arbitrarias, obligándolas a cerrar cuando no tuvieron recursos para pagar las nominas o bien las grandes industrias les pagaron tarde y mal y con márgenes cada vez mas reducidos”
“..EEUU lo resolvió saliendo al ruedo su banco central, no era lo suyo, pero descontó todos los pagares que le presentaron, porque la banca privada incumplió su estatuto de entidades para el bien general”
Robert Tornabell (profesor de finanzas)
Pero es que esta moneda tiene tres caras: Problemas de liquidez y problemas de solvencia del sistema financiero español
En el sistema financiero de España existen problemas de liquidez en unos casos y problemas de solvencia en otros.
Las nuevas normas del Banco España quieren obligar a las entidades a provisionar los activos que no están contabilizados como en mora, si forman parte de un balance carente de liquidez (las viviendas hipotecadas que tienen constancia que no se cobraran, están en situación de dudoso cobro). Al ser estos activos carentes de liquidez, los bancos deben de provisionarlo ¿pero hay suficiente dinero para hacerlo? ….este es seguramente el motivo por el cual hay ahora una guerra para captar depósitos, ofreciendo plazos fijos al 4%, con pérdidas de mas de dos puntos, pérdidas que no podrían soportar las cajas si entrasen en esta guerra comercial.
Los bancos medianos y cajas están forzados a buscar el negocio por otras partes, más comisiones por descubierto y mas comisiones en todo lo que pueden , gastos de devolución, coberturas de tipo de interés abismales….y lo mas grave, cerrando la financiación a quien les supone mas riesgo, las pymes (menos pólizas de crédito que se transforman forzosamente en préstamo o hipotecas, cierre de líneas de descuento de papel) que al final son más cierres y más paro. En cambio, a las grandes empresas endeudadas se las refinancia por aquella máxima de Keynes que reza:
”si debes 1.000 tienes un problema, si debes 1.000.000.000 el problema lo tiene el banco”
Tal como dice el profesor Tornabell, los parados, los trabajadores, los autónomos del sector privado son los primeros en pagar la improvisación y la falta de medidas que con suficiente anticipación hicieron Holanda, Francia y Alemania entre otros, aprobaron desde septiembre de 2007 acciones y programas para evitar que las filas de los parados crecieran con la caída de la actividad económica.
Esta pasividad del gobierno además de no tener una banca con enfoque industrial no están arrastrando hacia una recuperación mas lenta que los otros países.
Imagen | greg westfall, Flickr
16/05/2010
Medidas del Gobierno de España frente a la crisis (II): El tijeretazo es una medida de contención del gasto
Por mucho que se quiera culpar al Gobierno de España de recortar derechos sociales, estas medidas van a ser tomadas por todos los países de nuestra zona por un simple motivo: su superviviencia económica.
Citando a uno de los economistas que más me gusta leer, el señor Nouriel Roubini, en su artículo Regreso al abismo:
Así, los acontecimientos recientes habidos en Grecia, Portugal, Irlanda, Italia y España son simplemente la segunda fase de la reciente crisis financiera mundial. La socialización de las pérdidas privadas y la laxitud fiscal encaminada a estimular las economías en recesión han propiciado una peligrosa acumulación de déficits presupuestarios y deuda públicos. Así, pues, la reciente crisis financiera mundial no ha acabado; al contrario, ha alcanzado una fase nueva y más peligrosa.
De hecho, una definición práctica de una crisis financiera es la de un episodio que obliga a las autoridades a pasar un largo fin de semana intentando desesperadamente anunciar un nuevo plan de rescate para evitar el pánico nacional y mundial antes de que los mercados abran el lunes.
Lo que nos dicen la gran mayoría de economistas con los que coincido, al igual que Roubini,es que primero los gobiernos han rescatado a empresas privadas por el peligro de quiebra del sistema y ahora toca rescatar a los propios gobiernos.
La receta para evitar una catástrofe fiscal y dejar de pagar nuestra deuda (con las indeseables consecuencias para todos los que vivimos en España) es la disciplina fiscal. En pocas palabras, gastar menos y con más acierto. El Gobierno de España, con su plan de reducción de sueldos de los funcionarios y congelación de las pensiones busca exactamente esto: gastar menos.
Para bien o para mal, no creo que haya muchas más opciones a corto plazo. Más que tomar esta medida (y las que probablemente seguirá tomando), se ha visto obligado. Los países fuertes no van a rescatar a los rescatadores a cambio de nada. Alemania y otros estados fuertes, de no exigir medidas de recorte y racionalización de gasto, se verían en la necesidad de ser rescatadas por otros. ¿Y hay otros? No.
Ahora toca racionalizar el gasto público; se ha pedido un sacrificio a funcionarios y pensionistas (a los empleados del sector privado el propio mercado ya nos ha obligado a sacrificar nuestro bienestar) pero se debe dejar de despilfarrar dinero de las arcas públicas. Cada proyecto, decisión de gasto o inversión deberá ser analizado con lupa y confrontar su rentabilidad con los intereses que pagamos por financiarla.
Es decir, si invertimos en infraestructuras con dinero ajeno, de los mercados internacionales, estas infraestructuras deben suponer una rentabilidad económica superior al tipo de interés que pagamos. En caso contrario, no es el momento de invertir en ellas.
En otro post hablaremos de las medidas para aumentar los ingresos del Estado, la otra pata de las finanzas públicas. Este recorte de salarios y congelación de pensiones supondrá una reducción de la demanda de bienes y servicios, que incidirá también en el sector privado. Si u n funcionario deja de gastar 200 euros en comidas y cenas, los bares y restaurantes dejarán de ingresar estos euros. Y su beneficio caerá en la misma cuantía. Ésto podría afectar a los empleados que estos establecimientos tiene.
Las medidas del tijeretazo, reitero, no son para salir de la crisis. Son para no desaparecer con ella.
15/05/2010
Medidas del Gobierno de España frente a la crisis (I): ¿Hay un Plan detrás del tijeretazo a los funcionarios y pensionistas?
Esta fin de semana tengo que preparar una intervención en un programa de TV y una ponencia para un sindicato. Ambas intervenciones versan sobre las finanzas públicas, la fiscalidad y las medidas que ha anunciado el Gobierno para enfrentar los efectos de esta crisis económica.
Los economistas no nos pondremos de acuerdo jamás, unos por incapacidad analítica, otros por interés partidista o empresarial (quién paga manda, dicen), los demás por su "ideología económica" neoliberal, keynesiana o anarcocapitalista que les impide expandir sus mentes. Yo simplemente voy a dar mi humilde opinión como modesto comunicador económico.
Este blog no pretende dar recetas mágicas ya que un servido, por desgracia, nada tiene de alquimista financiero; pero si busca tamizar la información y desinformación que recibimos para intentar hacerla digerible. La economía no es ni aburrida ni difícil de entender; los aburridos y malos comunicadores somos los que la explicamos. Y nos guste o no, sin entender los conceptos básicos de la economía no se entiende nada de lo que estamos viviendo. Y no entender no nos libra de sufrir las consecuencias, más bien lo contrario.
Esta crisis es la madre de todas las crisis que hemos vivido y nadie parecía haberse dado cuenta. La anestesia informativa de la que habló Marc Vidal, entre muchos otros, ha tenido éxito. Al menos hasta que se empiezan a tomar decisiones de recorte del gasto público jamás tomadas en España. Y no son medidas para salir de la crisis, son medidas para afrontar la penuria de la crisis.
Uno de los puntos que tal vez no todo el mundo sepa es que nosotros, España, pedimos dinero a los mercados internacionales. Pedimos dinero para pagar nuestros gastos e inversiones. Y estos inversores exigen medidas de saneamiento de nuestro desajuste entre los ingresos y los gastos para financiarnos a un precio determinado. Podemos elegir no hacerles caso, pero entonces nos subirán los intereses para endeudarnos o bien cerrarán el grifo. ¿Seríamos capaces de sobrevivir a esta cierre financiero internacional? Muchos pensamos que no.
Para entendernos pongamos el ejemplo de una familia; para vivir ingresa 2000 euros al mes; los gastos domésticos, pago de hipoteca y algún pequeño capricho les supone 2500 euros mensuales. Esta familia pide al banco otros 500 euros al mes para no entrar en bancarrota doméstica. Un día el director les llama y les dice: o bien reducen su déficit mensual en 200 o les dejarán de financiar los 500 que cada mes les ingresan a cambio de un interés. Las soluciones son:
- Ingresar 200 euros más, con un trabajo de fin de semana, por ejemplo. En lenguaje de un país, sube impuestos o genera más actividad económica (más empresas y más empleo) que a su vez ingresa más dinero al erario público.
- O bien gastar 200 euros menos. Esto es lo que ha hecho el Gobierno con sus medidas. El peligro de esta reducción del gasto son sus efectos sobre el resto de la economía. En el ejemplo, el propietario de la librería y la agencia de viajes, por ejemplo, ingresará menos al perder un cliente que no consume en ellos (y se trasmite al resto de la economía mediante el multiplicador).
- Reducir las retribuciones de personal del sector público en un 5% de media a partir de junio de 2010 y congelarlas en 2011. Los miembros del Gobierno y demás altos cargos tendrán una reducción superior.
- Suspender para 2011 la revalorización de las pensiones, excluyendo las no contributivas y las pensiones mínimas.
- Eliminar el régimen transitorio para la jubilación parcial previsto en la Ley 40/2007.
- Eliminar la prestación por nacimiento de 2.500 euros a partir del 1 de enero de 2011 (cheque bebé).
- Reducir los gastos en farmacia mediante una revisión del precio de los medicamentos excluidos del sistema de precios de referencia, y mediante la adecuación del número de unidades de los envases de los medicamentos a la duración estandarizada de los tratamientos, así como dispensación de medicamentos en unidosis.
- Suprimir, para los nuevos solicitantes, la retroactividad del pago de prestaciones por dependencia al día de presentación de la solicitud, estableciéndose, paralelamente, un plazo máximo de resolución de 6 meses, cuyo incumplimiento llevará aparejada retroactividad desde esa fecha.
- Reducir, entre 2010-2011, 600 millones de euros en Ayuda Oficial al Desarrollo.
- Se prevé una reducción de 6.045 millones de euros entre 2010 y 2011 en la inversión pública estatal.
- Se prevé un ahorro adicional de 1.200 millones de euros por parte de las Comunidades Autónomas y las Entidades Locales.
14/05/2010
Marc Vidal en Palma: "Los tipos de interés a mediados de 2011 estarán al 4%"
El famoso economista Marc Vidal estuvo en Palma invitado por el Instituto de Desarrollo Industrial. A diferencia de otros profesionales mediáticos, me pareció un señor muy majo y asequible. Más joven de lo que uno puede pensar viéndolo por la TV o la blogosfera. Su conferencia tuvo un toque de frescor, desparpajo y, por qué no decirlo, de impertinencia hacia lo establecido (cosa que me encanta en una persona pública).
Nos vamos a referir a algunos puntos polémicos de su ponencia, dejando claro que no todo lo que dice Marc Vidal es así, hay fundamento y razonamiento en lo que teoriza.
Tal vez la previsión que más útil cómo referencia resulte a nuestros lectores es su pronóstico de la evolución de los tipos de interés en la zona euros. Según él, a mediados de 2011 veremos los tipos al 4%. De ser cierto, recomiendo a los hipotecados calcular la cuota que pagarán suponiendo un euribor al 4% , para ver si tendrán o no problemas para pagar esa cuota y adaptar su presupuesto familiar. Los datos que ha utilizado para esta inferencia deberemos pedírselo directamente a él, ya que en la conferencia no tuvo tiempo de explicarlos.
Critico la información suministrada por los medios de comunicación tradicionales, tachándola de anestésica (han conseguido dormir a la gente, que no reacciona ante la mayor crisis de la historia) e inductiva (nos induce a actuar en función de los intereses de los poderes económicos que hay detrás).
Para mi no hay excusa para dejarse desinformar; cualquiera está a un click de formarse, informarse y comunicarse en los blogs independientes de máxima calidad. Seguramente esta es la razón de que muchos medios nos odien tanto. Nuestra independencia.
Curiosa y tristemente cierta la tesis de la venida a menos de la clase media en este país. Cada vez más la antigua clase media se está transformando en familias mileuristas. Cómo dice Marc, a un paso de la ruina si tiene algún gasto extraordinario, como que se rompan unas gafas. Y con este target de consumidores deberemos operar las empresas
Y en cuanto a ver la crisis como una oportunidad, nos dice: La crisis más que una oportunidad es una putada. Evidentemente tendremos que aprovechar nuestras capacidades y recursos para salir de ella, pero qué no nos vendan monsergas de auto-engaño. La crisis no desaparecerá sin más. Tendremos que adoptar muchos sacrificios.
Futur Finances se publicita en AdWords: La imagen en el espejo de la imagen en el espejo
Admito que la red de redes me cautiva; debo agradecerle a mi padre que desde muy pequeño me introdujera en el mundo de las informática y demás. Nunca olvidaré mi primer MSX y los juegos en cartucho. Gracias a esta curiosidad y a los avances imparables en esta materia, cada día descubro recursos nuevos que Internet pone a nuestra disposición.
Google AdWords es el sistema de publicidad ideado por este gigante para que cualquier empresa o particular pueda ofrecer sus servicios o conocimiento al resto del mundo. Para conocer algo hayq ue practicarlo, sea una teoría de dirección de empresas aprendida en un libro sea una forma de publicidad en la red. Por esta razón, este blog ha usado una modestísima campaña AdWords para darse a conocer.
Los resultados están siendo muy satisfactorios; un incremento del tráfico mensual del 30-40% invirtiendo no más de 3 euros al día nos resulta un rédito excelente.
Si nuestro PC o terminal móvil es una ventana que nos ayuda a ver una nueva realidad 2.0, lo que aparece en la pantalla es una imagen de un espejo en la red, similar al mito de la caverna de Platón. Y si el reflejo en la pantalla es una imagen del espejo, la imagen de un espejo en la pantalla es una imagen de una imagen. Y en la meta-realidad hay un bucle de imágenes sin fin.
Esta paradoja de realidad infinita ha aparecido ante mis ojos al ver la publicidad del blog de Futur Finances en el propio blog de Futur Finances. Tened cuidado con esta entrada, ya que podéis caer en un túnel de visual del que podría ser que nunca salierais.
12/05/2010
Unience nos explica quienes son con un didáctico vídeo
Las iniciativas financieras 2.0 van en la buena dirección: formar, informar, conectar y, por qué no, socializar, a los miles de inversores y ciudadanos de a pie interesados en el mundo de las finanzas.
Con Unience, la red social de inversores reales, uno puede acceder a las mentes más brillantes e independientes del mundo financiero a coste 0; aprovechando y aportando conocimiento para hacer crecer el saber colectivo.
Os dejo este breve y útil vídeo que la gente de Unience ha hecho para explicarnos lo que hacen:
Unience, la red social de inversores from Unience on Vimeo.
09/05/2010
Financial Congress Digital Meeting: Una iniciativa financiera 2.0 en la buena dirección
La Red de Redes no para de darme gratas sorpresas. En esta ocasión os presento la interesantísima iniciativa liderada por Aitor Del Valle: la primera edición del Financial Congress Digital Meeting.
Tiene vocación de ser el mayor evento financiero online de este país. Se podrá asistir de forma presencial en el Palacio Euskalduna de Bilbao o en tiempo real en su web.
Los días 3 y 4 de Junio tenemos una cita en esta genial iniciativa. Este es el camino para salir de la crisis, sin duda. Información, formación e innovación.
08/05/2010
El truco de los datos del paro, la deducción por alquiler en el IRPF de 2009 y personalidades problemáticas en Actibva
Esta nueva semana nos deja tres nuevos posts en Actibva: La razón de que los datos del paro que nos da la EPA y los del paro registrado en las oficinas del antiguo INEM no cuadren, comentamos la deducción por alquiler de vivienda habitual en el IRPF que se presenta ahora y comentamos algunas personalidades disfuncionales y sus efectos en la toma de decisiones económicas.
Los datos de paro registrado, que son siempre menores que los de la EPA, son los utilizados por el Gobierno de turno; el truco es que no incluye las personas no inscritas (por no tener derecho a paro ni a ayudas y no verle utilidad a las oficinas de empleo como intermediarias en la búsqueda de empleo) ni el colectivo de los más jóvenes que tratan de compatibilizar estudios con trabajo.
Paro según la EPA y según el INEM: Los números no cuadran
La deducción se aplica a los contribuyentes que han vivido de alquiler en un inmueble considerado vivienda habitual a efectos del IRPF. Por tanto no cualquier alquiler es deducible. Tendremos que comprobar que la vivienda alquilada cumple con los requisitos para ser considerada vivienda habitual; en realidad, para que Hacienda no nos ponga problemas sería suficiente con tener un contrato de alquiler debidamente formalizado y que la vivienda arrendada sea la vivienda principal.
Deducción por alquiler de vivienda habitual en el IRPF 2009
Tener una personalidad disfuncional no implica estar enfermo; hay muchos grados y casi todo el mundo tiene, en cierta medida, personalidades desequilibradas. Conocer nuestras debilidades es el primer paso para corregirlas. En esta entrada hemos visto diferentes tipos de trastornos de personalidad y su influencia en la toma de decisiones de carácter económico. Entre otras son:
- Personalidades excéntricas: Paranoide, esquizoide y esquizotípica.
- Personalidades inestables: Personalidad psicópata, límite o borderline, histriónica y narcisista.
- Personalidades ansiosas: Por evitación, por dependencia y obsesivo-compulsiva.
- Otras: Personalidad depresiva, pasiva agresiva, etc.
Imagen | DerrickT
05/05/2010
Valoración de la expropiación de solares rústicos y urbanos
Los diferentes métodos de valoración son:
- Por comparación.
- Coste de reposición.
- Método residual.
- Actualización de rentas.
Estos métodos son los habitualmente utilizados por los tasadores inmobiliarios y recogidos por las Normas Europeas de Valoración, todos ellos están reconocidos, contemplados y desarrollados en las normas de valoración de garantía de las OM, aunque las denominaciones no sean idénticas. Están recogidas y reguladas por las Normas de Valoración de bienes inmuebles para determinadas entidades financieras por la ECO 805/2003 (PDF).
Para poder realizar la valoración de un solar, ya sea rústico o urbano, es imprescindible contar con la documentación siguiente:
- Nota registral o escrituras.
- Recibo del I.B.I.
- Normativa urbanística aplicable al solar.
- Cédula de aprovechamiento urbanístico.
- El método de valoración inmobiliario más empleado es el de comparación, que podremos aplicar para la valoración de un solar rústico pero no para un solar urbano.
Hay que comprobar que no existan edificaciones dentro del mismo; si fuera así hay que confirmar que se encuentran legalmente construidas, si es un almacén agrícola o casa unifamiliar y que no tiene ningún expediente regulatorio abierto. Se realizará la consulta al ayuntamiento al que pertenezca.
Si la construcción no figura en las escrituras, para realizar una valoración hipotecaria, no se tendría en cuenta su valor ya que se tendría que proceder a su legalización realizando una declaración de obra nueva y registrarla en el Registro de la Propiedad.
Para la valoración de un solar rústico se tendrá también en cuenta si existe plantación de algún tipo en ella y se realizará el cálculo mediante la actualización de renta de la explotación derivada de ella. Muy importante es si es de regadío o de secano.
Para realizar la valoración para una expropiación hay que calcular su precio razonable o justiprecio. Si se encontrara una casa unifamiliar no escriturada y habitada se procederá a su valoración teniendo en cuenta si es vivienda habitual o segunda residencia. Si se encontraran más elementos dentro de la finca, también se realiza la valoración, a pesar que no conste en escrituras y se realizará un alzamiento de planos de todos los elementos.
También se tendrá en cuenta la ubicación y accesos a la misma, si se ubica más o menos cercano a un núcleo urbano y si su acceso es por caminos asfaltados o de tierra.
Si se procede a una expropiación forzosa inmediata, al valor obtenido se le suma un 5%.
Valoración de solares urbanos
Para poder realizar la valoración de un solar urbano es imprescindible que los servicios técnicos del Ayuntamiento emitan una cédula de aprovechamiento urbanístico, en el se obtiene la superficie que se puede construir, la tipología y si existe algún condicionante sobre él. Por ejemplo podría darse el caso que hubiera una construcción sobre él y que estuviera catalogado como protegida, por lo que nos encontraríamos con otros parámetros a tener en cuenta para su cálculo.
Siempre se tendrá en cuenta el máximo aprovechamiento del terreno en el principio del mayor y mejor uso.
El principio del mayor y mejor uso de un inmueble susceptible de ser dedicado a diferentes usos o de ser construido con distintas intensidades edificatorias, el que resulta de destinarlo, dentro de las posibilidades legales y físicas, al uso más probable y financieramente aconsejable, con la intensidad que permita obtener el mayor valor.
Realizando el método de comparación, tendríamos que obtener comparables de solares urbanos ubicados en la misma zona o análoga donde se pudiera construir la misma tipología de inmuebles, con el mismo aprovechamiento y metros totales a construir. No suelen encontrarse comparables ya que es muy difícil que se den varios solares iguales con los mismos parámetros, según la normativa de valoración es imprescindible obtener 6 comparables análogos a los que se valora, por lo que su método correcto de valoración será por el Residual.
El método de valoración residual permite obtener el valor del suelo, de terrenos y de inmuebles destinados a la rehabilitación, a partir del valor de la edificación que en él se encuentre construida o se pueda construir, detrayendo de ese valor todos los demás componentes del valor que no son el suelo.
Para determinar el valor de mercado del suelo, a partir del valor del producto inmobiliario final, se determinará la deducción de él de todos los gastos e inversiones necesarias para ello; incluyendo los gastos financieros, comerciales y el margen bruto o beneficio que presumiblemente un promotor de tipo medio consideraría.
Como se obtiene la tipología a construir, se complementa la valoración, buscando comparables de obra nueva de la misma, en la misma zona y análogos. Para realizar los cálculos de una expropiación se cogerán los valores medios de construcciones medias con calidades medias para poder ajustarse al valor de justiprecio y más razonable, con lo que obtendremos los precios medios de venta de la zona.
Si se procede a una expropiación forzosa inmediata, al valor obtenido se le suma un 5%
Gemma Garzón Martín
Perito judicial inmobiliario y de contenido
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03/05/2010
Ligero repunte del euribor en abril de 2010
No está claro si es un cambio de tendencia significativo, pero lo que si está claro es que la media mensual del euribor en este abril que dejamos atrás ha subido hasta situarse en el 1,225 %, 0,01 puntos más que el mes anterior.
Este aumento no debe preocupar aún a los hipotecados, que si ven revisar su hipoteca con la referencia del euribor de abril volverán a ver bajar su cuota mensual (el euribor en abril de 2009 estaba más alto, en el 1,771%).
Veremos aumentar significativamente el euribor si la economía europea empieza a mejorar y el BCE nota presiones inflacionistas. De momento, en principio, no es el caso.
Imagen | Toni Rodrigo
02/05/2010
Descubre cómo interpretan los analistas de riesgo la documentación que se solicita para tramitar una hipoteca o préstamo personal
En Actibva esta semana hemos terminado la segunda y última entrada sobre la forma de analizar nuestro perfil económico que tienen los directores de banco y demás departamentos de análisis de riesgo. En base a la documentación que nos solicitan, veremos la información que extraen de:
- DNI
- Vida laboral
- 3 últimas nóminas, contrato o documentación fiscal en caso de autónomos
- Extractos bancarios
- IRPF
- Últimos recibos de TODOS los préstamos y CIRBE
- Escrituras de TODAS las propiedades
- Documentación completa de los avalistas
No intente engañar a su banco, si quiere, lo sabrá. Y el mayor activo de una persona es su confiabilidad.
¿Cómo aprueban o deniegan las entidades financieras las solicitudes de préstamo? (y II)
¿Cómo aprueban o deniegan las entidades financieras las solicitudes de préstamo? (I)
Imagen | rns86, flickr
Actibva tu seguro de desempleo y tributa por la subvención del Plan 2000 E
La semana que llega a su fin nos ha permitido colaborar en varias entradas para el blog de Actibva.
Hemos intentado explicar lo que cubre y lo que cuesta un seguro de protección de pagos, tan de moda actualmente; los bancos lo encasquetan a sus clientes, les guste o no, si quieren conseguir la hipoteca o el préstamo personal; solamente los funcionarios se libran del ojo avizor del director de turno:
Seguros de Protección de Pagos: Asegurando el riesgo de impagos
Por otra parte publicamos una breve reseña sobre la obligación de tributar en el IRPF de 2009 por las ayudas del Plan 2000 E, concretamente de los 1000 euros aportados por las Administraciones:
Las subvenciones en el IRPF: Consecuencias para las ayudas a la compra de coches
Imagen | Tom Grundy Photo, flickr
01/05/2010
Futur Finances a RTV Mallorca parlant de les dades d'atur i del paper dels sindicats
Vamos a redactar este post en catalán por ser el vídeo que colgamos en este idioma. A nuestros lectores castellano-parlantes les invitamos a traducir el texto si no lo entienden.
Un altre cop hem tengut l'oportunitat de compartir la nostra opinió amb els espectadors de RTV Mallorca dels informatius cap de setmana. Desde aquí enviam a na Laia i a tot l'equip el nostra agraïment.
Hem opinat sobre el paper dels sindicats majoritaris respecte als nivells d'atur d'Espanya (20,05%) i de les nostres Illes, que per primera vegada en la nostra història ha assolit un alarmant 22,6 % d'atur.
I que diu CC.OO? Que no veuen que sigui el moment d'una vaga general, ja que creuen que el moment serà quan es retallin els drets dels treballadors, ni receptes per sortir de la crisis ni una paraula de defensa dels aturats. Només defensen els drets dels que tenen feina. Penós.
No parlem del geni d'UGT; no podemos seguir así. Genial.
Sindicats, així no anam a cap lloc. Encara me faré d'USO o de la CNT.
Si voleu veure en Pau A. Monserrat, passau al minut 3 i mig
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