18 dic. 2010

La entrega de la casa no cancela la deuda y 10 preguntas más visitadas en 2010 en @bankimia

No creo que la propuesta que formuló CIU al Congreso de los Diputados se la creyesen ni ellos, con todos mis respetos a la formación. En el sistema jurídico español el préstamo hipotecario es una deuda personal de su titular y la vivienda una garantía real para el banco.
Si me preguntan si es justo que una familia pierda su casa por no poder pagar la hipoteca, les diré que no. El sistema financiero español, a mi humilde entender, adolece de mecanismos de regulación para evitar situaciones dramáticas que tienen solución.
Pero la solución no es cargarse la seguridad jurídica de una institución como es el préstamo hipotecario. En este caso podríamos decir que “el infierno está empedrado de buenas intenciones“; en términos más económicos, cambiar radicalmente la regulación civil y mercantil del préstamo con garantía hipotecaria provocaría graves efectos perversos, concepto que hace referencia a que una medida aparentemente positiva acaba creando unos efectos indeseados e inesperados. Algunos de los efectos perversos de cambiar la legislación española al sistema de EE.UU. serían:
  • Colapso del sistema financiero español, al dispararse la morosidad (mucha gente devolvería su vivienda sin pensárselo), incorporar en sus balances activos depreciados y cerrarse definitivamente el mercado internacional a la banca española (hay miles de millones de títulos emitidos con garantía de hipotecas). El derrumbe de la banca puede atraer a algunos, pero no olvidemos que nuestros ahorros y pensiones forman parte de esta institución.
  • Aumento del interés pagado por colocar bonos (y necesitamos financiación si queremos evitar nuestra quiebra como país). Y los intereses los pagamos nosotros y nuestros hijos.
  • Cambio integral del mercado hipotecario, que aumentaría los precios de las hipotecas a niveles inasumibles, haría caer el precio de la vivienda aún más con el consecuente efecto sobre la economía en su conjunto.
La lista no acaba aquí, pero se puede intuir unos efectos bastante catastróficos en una medida aparentemente positiva. Un marco jurídico estable que no dependa de la coyuntura económica o política es vital para que los delicados mecanismos económicos funcionen adecuadamente. Los cambios bruscos tienden a quemar el motor.

Leer más: Con la entrega de la vivienda no se cancela la deuda

Aprovechando que el fin de año cada vez está más cerca, en Bankimia comentamos el ranking de las 10 preguntas y respuestas más visitadas en el 2010, cuya respuesta dan sus expertos independientes:
  1. ¿Se puede reclamar al banco que encarga la tasación y después deniega la hipoteca?
  2. ¿Cuál es la mejor opción para solicitar una hipoteca para reformas?
  3. ¿Por qué siendo funcionaria no me aprueban la hipoteca?
  4. ¿Existe alguna hipoteca para comprar un terreno y construir una nueva vivienda si aún no he vendido mi piso?
  5. ¿Cuáles son los gastos de una subrogación de una hipoteca del promotor?
  6. ¿Puedo comparar hipotecas en base a la cuota inicial?
  7. ¿Hay bancos que conceden el 80% del valor de tasación?
  8. ¿Se puede obtener una hipoteca para comprar un terreno con una casa de aperos?
  9. ¿Me conviene cambiar una hipoteca variable a otra fija?
  10. ¿Se pueden contratar los seguros con una entidad distinta al banco al que le solicitamos la hipoteca?

Las 10 preguntas sobre hipotecas más visitadas en el 2010

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