Entrevista a Paul Krugman opinando sobre la crisis en España

No esperéis palabras bonitas de este economista, ya os lo advierto.

Habla de que, al menos potencialmente, podemos sospechar que la crisis actual es una segunda Gran Depresión.

Como declarado keynesiano, defiende la intervención del estado en la economía en tiempos de crisis.

Conferencia de Emilio Ontiveros en

Ayer por la tarde asistimos, en Can Domenge, a una conferencia de Emilio Ontiveros bajo el título "La Crisis Global: Impacto sobre la economía española".

Fue una charla interesante y amena, con una ronda de preguntas igualmente enriquecedora.

Resumir sus palabras resulta algo muy complicado, máxime si tenemos en cuenta que mi memoria no es lo que era; de todas formas, me gustaría compartir algunas de sus ideas.

Según con que parte de su intervención nos quedemos,podemos hundirnos en una depresión o tener alguna esperanza de que toda este despropósito de crisis acabe en un futuro no muy lejano. Me quedo con un Emilio Ontiveros razonablemente optimista respecto a la situación de España, que choca con la visión apocalíptica de otro gran economista, Xavier Sala-i-Martín.

En palabras de Ontiveros: "Estamos en el peor momento de la economía mundial desde la II Guerra Mundial, vivimos un momento histórico."

No se puede decir que hayamos tocado fondo aún; lo peor de la crisis no ha pasado. Eso opina este economista y muchos otros.

El epicentro de la crisis se sitúa en EE.UU., lugar donde se supone habitan los grandes genios financieros del mundo. Este país controla el coloso en llamas bancario Citi Group y la aseguradora AIG, entre otros. La Banca está siendo nacionalizada en todo el mundo.

A la pregunta de si es justo que los contribuyentes mantengamos a los bancos que nos han ayudado a caer en esta crisis, contesta que no hay otra solución, la economía mundial no puede desarrollarse sin un sistema financiero estable y que genere confianza.

La crisis actual es singular por varias razones. Por su contagio mundial y rápido (pensemos que podríamos establecer el día 09/08/07 como virtual inicio de la crisis), por el número de entidades bancarias afectadas (que pone en tela de juicio la calidad de los supervisores del sistema), por la larga duración y por su efecto en la economía real (parados, destrucción de empresa, etc). Una crisis de caballo, en pocas palabras.

Se muestra moderadamente optimista, "uno tiene cierta esperanza", dijo.

La gran y favorable diferencia con otras crisis es que se está dando una reacción coordinada de las autoridades de todo el mundo; considera muy acertado que se estén frenando las tentaciones proteccionistas de los países. No sería bueno que algunos países empobrezcan a los vecinos mediante tácticas pasadas como las devaluaciones competitivas, comentó.

Señala que nunca habíamos asistido a un escenario económico mundial de deflación (bajada de precios) global. Que estamos muy entrenados para combatir la inflación, pero no para aplicar recetas que combatan la caída de precios.

En cuanto a España, dibuja una capacidad de nuestra economía cuando menos satisfactoria, que choca con lo que uno oye en otros ámbitos.

Defiende el endeudamiento del estado para activar la demanda: "inconsciente el gobierno que no cree déficit actualmente".

Comenta que tanto EE.UU. (13,5 % del PIB) como Reino Unido (12%) o Japón (9%) preven déficits superiores a España.

Niega que el coste real del despido en España sea alto, en base a que con un 30% de empleo temporal es barato prescindir de mano de obra.

También halaba la fortaleza que está demostrando el sistema financiero español, con unos niveles de solvencia superiores a la media mundial, un buen supervisor (Banco de España) y unos mecanismos de gestión de riesgo eficientes (tanto por la información que las 40.000 sucursales bancarias tienen de sus clientes como por que hay trazabilidad del riesgo, es decir, las hipotecas no salen de los balances).

Defiende que de los tres tipos de capital que mueven la economía, el físico (infraestructuras, maquinaria, etc), el tecnológico y el humano, es hora de invertir en estos dos últimos. Esta crisis puede ser una oportunidad de mejorar la estructura económica del país.

Esta crisis es, en pocas palabras, "una crisis profunda, nueva y global".

El (mal) momento económico de las Illes Balears abril 2009

El Govern Balear edita cada mes un breve informe sobre la coyuntura de nuestras islas, llamado "El moment econòmic de les Illes Balears".

Malas cifras las de este informe de abril, se miren por donde se miren y digan lo que digan los políticos.

El escenario económico no da ninguna alegría. Por sectores de actividad:

1.- Sector de la industria y la energía:

Los indicadores nos dan una bajada generalizada respecto del mismo periodo del año anterior.
El IPI (Indice de Producción Industrial), que intenta medir la evolución mensual de la actividad industrial, cae en Balears un -24,7% respecto a febrero de 2008 caída ligeramente superior al total de la industria española (-23,9%).

Y mientras la actividad industrial se contrae, los responsables de esta comunidad siguen sin aplicar un plan industrial de choque que evite el desmantelamiento de esta rama de actividad.

2.- Construcción:

Malos datos para esta actividad, motor del crecimiento desordenado que han experimentado estas islas en los años de aparente bonanza económica anteriores.

Los datos sobre la oferta son pésimos, por ejemplo si nos fijamos en el consumo aparente de cemento (esta variable sufre una caída del -23% de enero a agosto de 2008) o en el número de proyectos visados de viviendas (-64% de variación interanual).

Por el lado de la demanda de viviendas también se nota un rotundo fracaso (el precio de la vivienda según el INE cae un -6,3% en el cuarto trimestre del año pasado). El número de hipotecas constituidas cae a la mitad.

26 empresas de la construcción han presentado un concurso de acreedores en el año 2008. Nada más y nada menos.

3.- Turismo:

Nuestro motor económico principal también sufre los estragos de la crisis.

Durante febrero las pernoctaciones han disminuido un -22,1% respecto al mismo mes de 2008.

Hay algún buen dato, hay que decirlo, como puede ser el incremento de un 9,4% del gasto total por turista (llegando a ser el gasto diario de cada turista de 106€).

El número de pasajeros llegados a las Illes Balears en febrero ha sido de 610.000 personas. Se nota una caída muy intensa del colectivo de turistas británicos, superior a la de nacionales y alemanes. El número de pasajeros llegado por vía área baja un -13,7% respecto a febrero de 2008 y los llegados por vía marítima caen un -18,5%.

Tendremos que esperar a la temporada alta para evaluar en su total magnitud el efecto que la crisis tendrá en el sector turístico. Crucemos los dedos.


En cuanto al paro, indicador dramático de los efectos de la crisis, decir que en marzo 75.153 personas se han apuntado al desempleo. Un incremento respecto a febrero, dato alarmante que rompe la pauta histórica, ya que lo normal siempre ha sido que en marzo haya menos parados que en febrero (por efecto de la actividad turística).

La variación interanual de los parados registrados en marzo alcanza un aumento del 66,3%. Hay un 66,3% de parados más en total anual. Este dato escalofriante nos da una idea de la cruda realidad de la coyuntura económica actual. Deseo que la temporada alta nos depare una tasa de paro mucho mejor, ya que en cada parado hay una familia que se enfrenta a una situación complicada, y mucho peor en el caso de la gente que ni siquiera tiene derecho a paro y no encuentra trabajo (y éstos tendríamos que añadirlos a los 75.153 parados de marzo)


Para terminar y no aburrir en exceso al lector, comentar que en febrero la tasa de variación interanual del IPC de les Illes Balears ha sido de 0,8%, cuando hace un año era del 4,0%. Una caída en la evolución de los precios de consumo que sitúa la variación anual estimada en el dato más bajo de los últimos 50 años.

Una nota de esperanza: estamos sufriendo ahora los efectos más devastadores de la crisis. Tal vez el año que viene por estas fechas podamos estar analizando cifras un poco menos malas.

Esperemos al menos que sea así.

Les Xarxes Socials a 30 minuts TV3

La informació, formació, intercanvi de coneixements i d'inquietuds al que les xarxes socials ens poden donar accés si aprenem a utilitzar-les és impressionant.

Sense anar més lluny, aquest vídeo de 30 minuts l'he descobert mitjançant els comentaris a Facebook d'una de les persones que intervenen en ell, en Genís Roca. L'he visionat i vos convit a vosaltres a fer el mateix.

Xarxes Socials a 30 Minuts

Virtudes Taoistas en tiempos de crisis

Estamos viviendo una época histórica, una crisis que se estudiará en los libros de economía de nuestros hijos o nietos.

La economía está en guerra.

Una guerra que debe ser librada y en la que debemos prevalecer. Hay que superar el miedo y actuar; seguir andando, por que solo caminando llega uno a su destino.

Cuando era un adolescente, mi padre me regaló un libro del sabio taoista Lao Tsé; un filosofo chino que nació hace más de 2000 años; ¿quién le diría a este buen hombre que su nombre aparecería en un blog?

A través del Tao Te Ching (que tengo ahora entre mis manos en la edición de bolsillo que me regaló mi padre) empecé a familiarizarme con el pensamiento oriental, que busca el conocimiento sin huir de la contradicción, génesis de una verdad diferente a la del pensamiento occidental.

En las palabras de este taoista, uno puede encontrar su pensamiento sobre las virtudes del hombre sabio y recetas dirigidas a los gobernantes para regir los destinos de su pueblo.

Algunos fragmentos del pensamiento oriental nos pueden ayudar a no desesperar en esta guerra a la que nos enfrentamos.

"El Sabio viste una tela burda
Y lleva jade en sus pliegues"

La humildad esconde sabiduría.

No somos imprescindibles para nuestra empresa; no somos peores profesionales por haber sufrido un ERE. Si perdemos el empleo o los negocios no nos funcionan, debemos enfrentar esta mala racha con humildad, que nos llevará a no desesperar ni autocompadecernos. Tenemos jade, oro, estudios, experiencia en los pliegues de nuestras ropas. Hay que levantarse y seguir. El cambio no es malo en si mismo

"Aquel que conoce a los demás es un erudito;
Aquel que se conoce a sí mismo es un sabio.
Aquel que conquista a los demás, tiene
músculos fuertes.
Aquel que se conquista a sí mismo es
poderoso.
Aquel que se haya satisfecho es rico.
Aquel que es decidido tiene fuerza de
voluntad.
Aquel que no pierde su centro, perdura.
Aquel que muere pero su poder queda,
Tiene larga vida."

Autoconocimiento; la clave de la victoria. Es un buen momento para analizar nuestra situación laboral, nuestras virtudes y nuestros defectos y sacar el máximo provecho de nuestras habilidades. Las penurias económicas pueden destrozar nuestra calma, pero también nos pueden servir para endurecer nuestro espíritu y hacernos más fuertes.

"La fama o nosotros mismos, ¿qué es lo que
amamos más?
Nosotros mismos o los objetos materiales,
¿qué tiene más valor?
La pérdida (del yo) o posesión de los
objetos, ¿cuál es el mayor mal?

Por lo tanto: El que ama más, da más,
El que acumula mucho, pierde mucho.
El hombre contento no tropieza con la
desgracia;
Aquel que sabe cuándo parar, no entrará
en riesgos,
Y perdurará largo tiempo."

Da mucho que meditar este fragmento; sonará a chino a muchos gobernantes, directivos de multinacionales y financieros que nos han llevado a este pozo en el que nos hayamos.
Pero ahora es un buen momento para que todos entendamos que lo importante somos nosotros y los nuestros, no lo que tenemos o hemos perdido. La riqueza y las posesiones no miden nuestra valía; el afecto que nos tienen nuestros amigos y familiares es mucho mejor indicador.

"Yo tengo tres tesoros:
Los guardo y los mantengo seguros:
El primero es Amor.
El segundo es, Nunca demasiado.
El tercero es, Nunca se es el primero en el mundo.

Teniendo amor, no se tiene temor;
No haciendo mucho, se tiene amplitud
(o reserva de poder);
No queriendo ser el primero en el mundo,
Puede desarrollarse el talento y madurarlo.

Si se abandona el amor y la intrepidez,
Se abandona la limitación y reserva de
poder;
Se abandona el seguir atrás y se corre al
frente;
Y se muere!
Porque el amor es victorioso en el ataque
E invulnerable en la defensa.
Y nunca se verá destruido."

Amor, paciencia, mesura y humildad, unas armas afiladas y mortales en buenas manos.

El Sol volverá a salir mañana, esta crisis se superará. Con esfuerzo y sacrificios, ciertamente, pero una vida sin lucha es una vida muy aburrida, no?

Os invito a sumergiros en la lectura de los pensadores chinos del pasado. Desde Lao Tsé hasta Sun Tzu; cada libro conduce a otro y cada nueva lectura enriquece nuestra forma de pensar, que de tan occidental se queda corta.

Comentarios a la Ley 2/2009 que regula la intermediación de préstamos. Parte 3

Vamos a terminar nuestro breve viaje por la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, deseando que nuestros lectores no se hayan mareado durante el trayecto.

Se regula el deber de informar adecuadamente al potencial cliente de reunificación de los gastos que ésta ocasione y se prohibe expresamente hacer referencia a la reducción de la cuota mensual a pagar, sin mencionar de forma expresa el aumento del capital pendiente y el plazo de pago de la nueva hipoteca reunificadora. También hay que informar por escrito de la TAE de la reunificación y compararla con las TAE de los préstamos a reunificar (en papel suena muy informativo, pero ya me veo dando clases de economía a mis clientes; no estaría mal que los bancarios hicieran lo mismo).

En pocas palabras, hay que dejar claro al consumidor que una reunificación de deuda con base hipotecaria es un producto que tiene unos gastos importantes (nueva tasación, cancelación de la hipoteca y préstamos a reunificar, gastos de gestoría, notaría y registro, comisión de apertura de la nueva hipoteca y honorarios de la empresa intermediaria, en su caso).

Además ya no se puede decir "reunifique todos sus préstamos y pagará la mitad cada mes" y quedarse tan pancho; habrá que aclarar a continuación que la nueva hipoteca será mayor al incluir todos los gastos de la reunificación y el nuevo plazo del préstamo hipotecario.

La Ley exige entregar por escrito al cliente 15 días antes de la celebración del contrato de intermediación de una serie de información sobre la empresa, sobre el servicio de intermediaicón y sobre el propio contrato de intermediación.

No vamos a relacionar todo lo que hay que incluir en esta comunicación previa, pero me gustaría destacar:
Hay que dejar bien claro si la empresa es una franquicia. Curioso, se intuye una cierta carga negativa del legislador hacia esta modalidad de relación empresarial?
Deben quedar bien claros todos y cada uno de los gastos de la operación.
Del derecho de desistimiento de 14 sin alegar razones y sin coste para el cliente del contrato de intermediación.
Esta información tiene carácter vinculante.

Otro aspecto que me parece destacable es que prohibe a las empresas que trabajen en exclusiva para una o varias entidades financieras cobrar honorarios al cliente.
Los empresas independientes si podrán cobrar honorarios, si bien éstos tiene que figurar por escrito en el contrato de intermediación.

Finalmente, si nos preguntamos a partir de cuando son obligatorias las exigencias de la Ley, muchas desde el mismo día siguiente a la publicación de la Ley.

En lo referente al tablón de anuncios obligatorio y a las exigencias de información en las comunicaciones comerciales, da 3 meses.

En cuanto a la inscripción en el Registro, da 3 meses a partir de que se cree dicho registro público. Lo que no me ha quedado muy claro y espero que Echevarri y los demás bloggeros amigos que se animen a desarrollar el tema aclaren es a partir de cuando es obligatorio suscribir el seguro de responsabilidad civil o el aval bancario. Por que la norma nos dice que el importe se fijará en el reglamento futuro de desarrollo, que imagino que creará también el registro estatal (dice la norma que el Ministerio de Sanidad y Consumo tiene 6 meses para crearlo; veremos si se da tanta prisa), y es condición previa a poder inscribirse en dicho registro.

Seguiremos con atención la evolución de esta normativa y sus efectos prácticos en el negocio hipotecario.

Ley 2/2009 comentarios I

Ley 2/2009 comentarios II

Comentarios a la Ley 2/2009 que regula la intermediación de préstamos. Parte 2

El Capítulo II de la Ley 2/2009 trata de "Actividad de contratación de préstamos o créditos hipotecarios", de los prestamistas privados, vaya. En este post no nos detendremos en analizar este apartado y pasaremos directamente a comentar el Capítulo III "Actividad de intermediación".

Nos exige a los intermediarios financieros que de forma meridiana comuniquemos al cliente que nuestra actividad es la de intermediación, literalmente "las comunicaciones comerciales de las empresas deberán indicar de forma expresa e inequívoca que la actividad que se promociona es de intermediación en la concesión de préstamos o créditos".

Me parece muy acertado, ya que muchas veces los clientes se llevan a engaño pensando que el que aprueba la hipoteca es la entidad intermediaria, cosa que no es en absoluto cierto. Nosotros tramitamos y negociamos el préstamo hipotecario con las entidades financieras, pero ni tenemos facultades para aprobar ni para denegar la operación. Está muy bien que la Ley exija que este extremo quede claro.

También obliga a comunicar al cliente si la empresa de intermediación trabaja en exclusiva para un banco o caja de ahorros o para varias o si es un intermediario independiente.

Se define a los intermediarios independientes como "...las empresas que, sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades de crédito o empresas que comercialicen créditos o préstamos, ofrezcan asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden su intervención para la obtención de un crédito o préstamo. Se presume, en todo caso, que ha existido asesoramiento independiente, profesional e imparcial cuando se presenten las tres ofertas vinculantes..."

Esta parte de la normativa tiene cosas buenas y cosas cuando menos problemáticas, en mi opinión; es muy útil para el consumidor que sepa si va a contratar los servicios de una empresa que solamente trabaja con una o algunas entidades bancarias en exclusiva o si lo va a hacer con un intermediario independiente que trabaja con las entidades del mercado que en cada momento considera más adecuadas para sus clientes.

Dependiendo de los honorarios, profesionalidad y experiencia del intermediario independiente, opino que será más útil y provechoso para el cliente optar por éste en detrimento de la empresa que trabaja en exclusiva. Pero es el cliente quien decide; lo importante es que la legislación nos obliga a darle esta explicación.

En cuanto al controvertido tema de las 3 ofertas vinculantes, en teoría es una obligación muy útil para el cliente, ya que eso obliga al intermediario independiente a tramitar el préstamo con al menos tres bancos. En la práctica puede resultar un gran desastre, ya que la realidad es que las entidades financieras no sueltan una oferta vinculante ni que les maten. Si ya es difícil conseguir que el banco nos de la oferta vinculante de la hipoteca antes de la firma ahora, imagina lo que será conseguir que 3 bancos nos la den. He hablado con algunos directores amigos y se ríen. No creen que haya 3 bancos que suministren una oferta vinculante a sabiendas de que al menos dos de ellas no van a fructificar; me explico: Lo que menos le gusta a los empleados bancarios es trabajar para nada (lo cuál es lógico). Si saben que todas las operaciones hipotecarias que les presentamos las presentamos a la vez en dos bancos más y que muchas de ellas no se van a firmar, o bien no van a querer trabajar con intermediarios financieros (o con los pequeños que no tienen un volumen de operaciones determinado) o bien, como dice acertadamente Echevarri, se van a buscar alguna forma de cobrar su trabajo vía comisiones de estudio o algo así.

La Ley tenía un buen fin (garantizar que las operaciones hipotecarias se tramitan por varias entidades para ofrecer diferentes opciones al cliente final) y creo que la ha pifiado; el demonio está en los detalles. Espero que reglamentariamente se enmiende este disparate de alguna forma.

El miedo que me da esta medida es doble:

1.- Qué la banca decida no trabajar con intermediarios pequeños (que muchos de ellos, como Futur Finances, está integrado por economistas, abogados y otros profesionales altamente cualificados) al considerar que no les es rentable analizar pocas operaciones si no se acaban firmando muchas; este efecto perverso de la Ley puede conseguir lo contrario a lo que pretende: que solo las grandes franquicias de todo a 100 hipotecarias, con un alto volumen de operaciones, pervivan en el nuevo mercado. Esto sería desastroso para la competencia y para los intereses de los consumidores.

2.- Qué la Banca cobre comisiones de estudio para analizar una hipoteca tramitada por un intermediario independiente. Esto encarece la operación sin aportar nada al cliente.

En la práctica los buenos profesionales de la intermediación sabemos, analizada la documentación del cliente, la entidad financiera o las entidades financieras que la pueden aprobar en mejores condiciones. Es una inutilidad mandar la operación a 20 bancos si sabemos que solo 1 o 2 la van a a probar con buenas condiciones (o simplemente la van a aprobar).

Cuando solo un banco la apruebe, o dos, qué hacemos? No tramitamos la hipoteca al no poder ofrecer 3 ofertas vinculantes al cliente? demencial; tal vez seamos la mejor (o la única) posibilidad que tiene el cliente de firmar una hipoteca y no podrá firmarla?

Espero que el desarrollo reglamentario de la Ley 2/2009 encuentre la manera de matizar esta obligación de presentar 3 ofertas vinculantes (tal vez aceptando que entregando al cliente un documento firmado de los bancos que han denegado la hipoteca se cumpla la Ley cuando es imposible ofrecerle 3 ofertas).

Seguiré desgranando esta normativa en otro post, que ya me he cabreado.

Comentarios a la Ley 2/2009 que regula la intermediación de préstamos. Parte 1

Ya tenemos Ley, los intermediarios financieros especializados en la tramitación de préstamos hipotecarios. Fue publicada en el BOE de 1 de abril de 2009.

Ha llegado a destiempo, ciertamente, ya que actualmente el negocio de la intermediación dista mucho de ser un buen negocio. Ya nunca nada será lo mismo en nuestro sector. Para mejor, espero.

Los chapuzas y chiringuitos financieros no deben poder volver a aparecer en este negocio. Espero que con esta nueva normativa las entidades financieras se vean obligadas a seleccionar con criterios de profesionalidad y solvencia a sus intermediarios-colaboradores.

Ya está bien de que cualquier inmobiliaria recién abierta, determinados intrusos sin formación o franquicias de todo a 100 hipotecarias puedan tener acuerdos de colaboración con los bancos.

El negocio de la intermediación es lo suficientemente complejo para requerir profesionales cualificados y especializados en la gestión hipotecaria y no meros porteadores de papeles.

Veamos de que trata la Ley:

1.- Se regulan dos fenómenos muy distintos, para salvaguardar los intereses económicos y los derechos de los consumidores y usuarios:

Las hipotecas concedidas por empresas que no son entidades de crédito (los prestamistas privados).
Los servicios de intermediación del crédito (en este post nos centraremos en este colectivo).

2.- Reconoce la utilidad de los intermediarios financieros, literalmente: "pueden ser útiles a los consumidores que decidan contratar estos servicios al posibilitar una búsqueda más eficiente de los créditos y préstamos disponibles en el mercado, al tiempo que estas entidades permiten que los consumidores ganen poder de negociación frente a los prestamistas, pudiendo así acceder a mejores condiciones en los préstamos que contratan ".

No somos Satánicos, como determinadas empresas autoproclamadas "asociaciones de consumidores" han querido hacer creer a la opinión pública.

3.- Establece un registro público para los intermediarios, a nivel de CC.AA. y estatal.

En este registro público y de acceso gratuito figurarán los datos de la empresa, datos sobre el seguro de responsabilidad civil o aval bancario y lo que el posterior desarrollo reglamentario diga.
Me parece bien que cualquiera pueda comprobar los datos del intermediario con el que pretende trabajar.

4.- Obligaciones de transparencia:

Poner a disposición de los consumidores las condiciones generales de contratación, en los establecimientos abiertos al público y en la web.

Informar en un folleto de las comisiones o compensaciones, condiciones y gastos repercutibles a los consumidores. Estas información obliga al intermediario. Se tendrá que informar al registro correspondiente de los máximos aplicables en estos conceptos.

Tablón de anuncios en un lugar visible con los siguientes contenidos: folleto de tarifas, normativa que regula la protección de los consumidores, derecho del consumidor a desistir del contrato de intermediación en los catorces días siguientes a su formalización, sin alegación de causa y sin penalización y demás extremos que reglamentariamente desarrollen las CC.AA.

5.- Seguro de responsabilidad civil o aval bancario:

Que cubra las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores por los perjuicios derivados de la realización de los servicios propios de la actividad de intermediación. La suma asegurada mínima y el importe mínimo del aval se determinarán reglamentariamente.

Seguiremos comentando esta Ley que nos regula en siguientes entradas que como decimos los mallorquines "és tard i vol ploure".

Echevarri está tratando en su blog algunos aspectos de esta Ley 2/2009 que os recomiendo visitar en este enlace