10 may. 2009

Evolución del euribor de 2000 a 2009, la montaña rusa hipotecaria

A raiz de la última entrada de CifrasOcultas.com, reproduzco una clarificadora gráfica del euribor desde el año 2000 hasta hoy (el viernes pasado cerró al 1,676%).

Lo único bueno que nos ha traído esta crisis, que los hipotecados españoles cuya referencia es el euribor a 12 meses (80% de las hipotecas) ven disminuir revisión tras revisión la cuota mensual de su hipoteca.

Unos 11.900 millones que se ahorrarán los españoles (según estimaciones del BBVA) en pago de intereses, dinero que en parte irá al consumo y reactivará algo la economía.

Cuando uno contrata una hipoteca debe hacer el siguiente cálculo:
Calcular la cuota resultante suponiendo el euribor mínimo y euribor máximo en los últimos años, para hacerse una idea de si podrá afrontar la cuota en caso de subidas.

Por ejemplo, si hoy contratásemos una hipoteca de 180.000 € a 40 años, al euribor + 0,75, la cuota resultante aproximada sería de 585 €. Imaginemos que dentro de 3 años el euribor se dispara cerca de su máximo histórico, sobre el 5,5%. En este caso, la cuota aproximada de nuestra hipoteca sería de 1.020 €, casi el doble.

¿Podrías hacer frente a esta cuota máxima?

Si la respuesta es si o más o menos, contrata hoy la hipoteca. Si es ni de coña, no firmes la hipoteca hoy por la baja cuota actual, ya que en un futuro te puedes arrepentir.

5 comentarios:

McFioso dijo...

Si te fijas en el gráfico del Euribor hoy, verás como el Euribor a una semana y a un mes se están tocando.

Es curioso porque en pleno credit crunch, estaban pegados todos los valores de Euribor a partir de un mes.

No sé si estamos a la puerta de otro credit crunch; pero vale la pena echarle un vistazo.

Una página muy buena para ver esto es la del bank of finland: http://www.bof.fi/Stats/default.aspx?r=/tilastot/markkina-_ja_hallinnolliset_korot/euriborkorot_pv_chrt_en

Un saludo

Pau A. Monserrat dijo...

Interesante anotación, lo del credit crunch.
Estamos viviendo unos tiempos muy muy convulsos y complicados, dignos de aparecer en todos los manuales de economía futuros.
Gracias por visitar y participar en este blog.

José Ant. Avellaneda dijo...

Pau,

Aunque sea con retraso...

Para analizar la capacidad de reembolso lo que decía al que me preguntaba, más que recomendar el análisis de los máximos y mínimos del Euribor, recomendaba preguntar por los tipos fijos (puesto que ya incorporan el riesgo del plazo, la volatilidad, etc.) sólo a los efectos de conocer el riesgo, aunque luego interesara contratar la hipoteca a variable.

La mayoría de la gente, cuando hacían los cálculos de su hipoteca con el tipo fijo del momento veían que no llegaban y que si tuviesen que contratarlo no podrían pagar las cuotas.

De ahí que metían en la hipoteca sin hacer ni tus cálculos ni los míos.

Finalmente, se ha demostrado que han sido personas que han llevado una pistola en la boca todo este tiempo...

j.a.

Pau A. Monserrat dijo...

Ya sabes que me encanta tenerte de comentarista.
Lo de los cálculos con el tipo fijo no se me había ocurrido, la verdad. De todas formas tampoco me fío mucho de que los tipos fijos que ofrecen los de la banca se basen en unas estimaciones muy acertadas, visto lo visto de su capacidad de analiisis. No te parece?

José Ant. Avellaneda dijo...

Proponía ese método, sin base científica alguna, para hacer pensar a la gente en "¿Qué pasaría si...?".

Por un lado incorporaba el tipo de interés a largo plazo y por otro la tasa de riesgo, todo ello sin mucho "esfuerzo", jajaja.

j.a.

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