9 abr. 2009

Comentarios a la Ley 2/2009 que regula la intermediación de préstamos. Parte 3



Vamos a terminar nuestro breve viaje por la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito, deseando que nuestros lectores no se hayan mareado durante el trayecto.

Se regula el deber de informar adecuadamente al potencial cliente de reunificación de los gastos que ésta ocasione y se prohibe expresamente hacer referencia a la reducción de la cuota mensual a pagar, sin mencionar de forma expresa el aumento del capital pendiente y el plazo de pago de la nueva hipoteca reunificadora. También hay que informar por escrito de la TAE de la reunificación y compararla con las TAE de los préstamos a reunificar (en papel suena muy informativo, pero ya me veo dando clases de economía a mis clientes; no estaría mal que los bancarios hicieran lo mismo).

En pocas palabras, hay que dejar claro al consumidor que una reunificación de deuda con base hipotecaria es un producto que tiene unos gastos importantes (nueva tasación, cancelación de la hipoteca y préstamos a reunificar, gastos de gestoría, notaría y registro, comisión de apertura de la nueva hipoteca y honorarios de la empresa intermediaria, en su caso).

Además ya no se puede decir "reunifique todos sus préstamos y pagará la mitad cada mes" y quedarse tan pancho; habrá que aclarar a continuación que la nueva hipoteca será mayor al incluir todos los gastos de la reunificación y el nuevo plazo del préstamo hipotecario.

La Ley exige entregar por escrito al cliente 15 días antes de la celebración del contrato de intermediación de una serie de información sobre la empresa, sobre el servicio de intermediaicón y sobre el propio contrato de intermediación.

No vamos a relacionar todo lo que hay que incluir en esta comunicación previa, pero me gustaría destacar:
Hay que dejar bien claro si la empresa es una franquicia. Curioso, se intuye una cierta carga negativa del legislador hacia esta modalidad de relación empresarial?
Deben quedar bien claros todos y cada uno de los gastos de la operación.
Del derecho de desistimiento de 14 sin alegar razones y sin coste para el cliente del contrato de intermediación.
Esta información tiene carácter vinculante.

Otro aspecto que me parece destacable es que prohibe a las empresas que trabajen en exclusiva para una o varias entidades financieras cobrar honorarios al cliente.
Los empresas independientes si podrán cobrar honorarios, si bien éstos tiene que figurar por escrito en el contrato de intermediación.

Finalmente, si nos preguntamos a partir de cuando son obligatorias las exigencias de la Ley, muchas desde el mismo día siguiente a la publicación de la Ley.

En lo referente al tablón de anuncios obligatorio y a las exigencias de información en las comunicaciones comerciales, da 3 meses.

En cuanto a la inscripción en el Registro, da 3 meses a partir de que se cree dicho registro público. Lo que no me ha quedado muy claro y espero que Echevarri y los demás bloggeros amigos que se animen a desarrollar el tema aclaren es a partir de cuando es obligatorio suscribir el seguro de responsabilidad civil o el aval bancario. Por que la norma nos dice que el importe se fijará en el reglamento futuro de desarrollo, que imagino que creará también el registro estatal (dice la norma que el Ministerio de Sanidad y Consumo tiene 6 meses para crearlo; veremos si se da tanta prisa), y es condición previa a poder inscribirse en dicho registro.

Seguiremos con atención la evolución de esta normativa y sus efectos prácticos en el negocio hipotecario.

Ley 2/2009 comentarios I

Ley 2/2009 comentarios II

5 comentarios:

Santiago dijo...

Te devuelvo la visita, vamos a ver si poco a poco se va clarificando, o vamos sacando conclusiones acerca de esta Ley.

Murcia Financia dijo...

A riesgo de que alguien me de un toque de atención, reconozco no haber leido AUN la dichosa ley.

Sin embargo, si he tenido ocasión de escuchar y leer, e incluso discutir, a profesionales que me merecen todo el crédito.

Pues si, ya tenemos ley, a buenas horas Mangas Verdes...

Por seguir el orde establecido por Pau:

*¡¡¡Vive Dios!!! Los intermediarios somos útiles, ¿se habrán enterado los han demonizado esta actividad, ahora que, por ley, nos han quitado el rabo y los cuernos?

*Perfecta la preocupación del legislador por proteger los intereses del consumidor, y perfecto también la creación de un registro de intermediarios financieros pero, ¿garantizará el citado registro "el saber hacer", la profesionalidad y la HONESTIDAD de los inscritos? Creo que no, pero aceptamos pulpo...

*Seguro de responsabilidad civil. Ah amigo, con la Iglesia hemos "topao". No conozco seguro más inutil de toda la gama que existe. ¿De que importe, perdón, cuantia tiene que ser? Ya veremos la primas que aplican las compañías, seguro que nos da la risa (actividad de riesgo, dirán). Los seguros de RC son una variante refinada de los nuevos impuestos revolucionarios, necesarios en algunas actividades, completamente inútiles en otras. Por ejemplo, un corredor de seguros tine capacidad legal de elaborar productos aseguradores propios pero, ¿tiene un intermediario financiero una capacidad similar?. Hasta donde yo se, no.

* Personalmente, me pone de los nervios los colegas que se dicen financieros incluso algunos se dicen "agentes", o los clientes que van a la financiera a pedir una hipoteca. El lenguaje no es inocente, entonces ¿que esconde ese "soy financiero"? Creo que es un esfuerzo por disimular la palabra "intermediario" por la connotación negativa del término, pero esto, añadido al desconocimiento y falta de preparación de muchos INTERMEDIARIOS ha fomentado la confusión entre los consumidores. Entoces, BIEN por la ley.

*Bueno, cuando una empresa, o persona física, trabaja en exclusiva para otra empresa se le considera un agente, como ya existen. Bien por esta distinción también, aunque la vueta es muy sencilla. El consumidor podrá valorar que le interesa más.

*Tres eran, tres, las hijas de Elena. Tres eran, tres, y ninguna era buena. Pues eso. Las dichosas ofertas vinculantes.

Cuatro años de firmas y puedo contar con los dedos de la mano las operaciones que he firmado SIN oferta explicada al cliente y firmada en Afinet Mediterránea, aunque fuese a la diez de la noche del dia anterior a la firma. Y puedo parecer rarito en esto, pero yo la profesión la entiendo así. Ahora bien, ¿que haremos cuando sólo una entidad tenga el producto adecuado para el cliente?, todos sabemos que esto sucede, ¿le tendremos que decir al cliente que, por imperativo legal, no podemos proseguir con su expediente?¿tendremos que deribar al cliente directamente a la entidad y renunciar a cobrar nuestro trabajo prévio? Regular está bien, pedir imposibles es absurdo, y este es de los absurdos mas grandes que profesionalmente he visto. Su puesta en práctica es INVIABLE del todo.

Cuando un chaval quiere que el seguro de su coche se lo haga el Consorcio de Compensación (es mucho más económico) debe aportar, al menos, tres cartas de compañias con la negativa a asegurarlo. Sólo entonces el Consorcio asegurará su vehículo. Cuando se articule esta ley, ¿dispondrá la banca de un documento similar argumentando su negativa a emitir la oferta de marras?, o una vez informado el cliente de cual es la situación ¿tendremos la posibilidad de que el cliente renuncie a este derecho y nos exima del cumplimiento?
No se, no se. Pero me cuesta MUCHO entender el "espíritu de la ley" en este punto. Y sospecho que NO se ha dejado al azar y ha sido intencionado.

La posibilidad de retractarse el cliente del contrato que se firmó me parece bien, correcto y adecuado. Cuando el cliente percibe profesionalidad mantiene lo firmado sin problemas. Es una forma de equiparar el contrato a la prenda comprada y que no es la adecuada y, por lo tanto, se devuelve al comercio.

Lo que más me sorprende de esta ley es.....que se LEGALIZA el capital privado. Precisamente, ha sido esta la actividad que más alarma social despertó, los casos más mediaticos tenían todos que ver con los préstamos privados. Si, esto es lo que más me ha sorprendido, porque lo de las ofertas vinculantes ... ya lo sabíamos.


Un saludo, Pau.

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Un saludo y disculpen las molestias.

gwenael andre galbin dijo...

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