28 sept. 2008

¿Porqué los bancos no dejan dinero a sus clientes?


Llevo todo el mes teorizando sobre las razones que han llevado a la gran mayoría de entidades financieras a restringir al máximo la concesión de préstamos, hipotecas, pólizas de crédito, de descuento de papel, etc.

Este fenómeno se ha hecho exagerado hasta el absurdo a partir de este mes de septiembre. Me estaba preguntando qué ha cambiado en un mes.

Por mucho que les he preguntado a los directores con los que trabajo, sus contestaciones no me acababan de convencer. Está claro que hay temor a conceder créditos debido al miedo a que no los devuelvan, si las empresas o clientes particulares no pueden hacer frente a las cuotas por la crisis; pero eso es lógico a medias. El negocio de un banco se basa en dejar dinero, entre otros servicios. Es como si un abogado no ejerce por miedo a que no le paguen. Un poco absurdo, no?

Buscando por la www me encuentro con un post genial en Gurusblog.com, blog que se actualiza en nuestro blogroll. En él se analizan las causas que llevan a los bancos a restringir abruptamente el crédito y pujar exageradamente por la captación de los ahorros de los clientes: Deben devolver el dinero que les prestó el exterior; unos 770.000 millones €. Y unos 534.600 millones de € vencen en el próximo año y medio.

A modo de ejemplo, imaginemos que el Banco es una empresa que se dedica a dejar dinero (préstamos) del dinero que ingresa de sus clientes (cuentas corrientes y depósitos, comisiones, etc). En el año 2007 ingresaba 1.000 de sus clientes, pero dejaba 1.200 en préstamos. Los 200 adicionales los pedía prestados a un Banco extranjero.
Este año 2008 tiene que devolver 220 al banco extranjero (capital prestado más intereses) y ingresa en sus cuentas menos dinero por los efectos de la crisis en sus balances (pongamos 800). El Banco tiene 800, de los cuales destina 220 a devolver deuda (capital e intereses) al banco extranjero. Le quedan 680 para dejar a sus clientes. Menos dinero para dejar, mayores exigencias para conceder préstamos.

¿Como consiguen liquidez los bancos?

1.- Dejándose dinero entre ellos
Los bancos lo tiene muy difícil para conseguir dinero en el mercado interbancario (basta ver como está el euribor, precio al que se dejan dinero entre ellos), y raramente se dejan dinero más de una semana de plazo.

2.- Titulizando hipotecas
Hacían paquetes de hipotecas y las vendían al mercado para conseguir dinero liquido. Este mercado está cerrado debido a la crisis subprime.

3.- Acudiendo a las subastas de liquidez del BCE.
Qué ya no da abasto.

4.- Con el dinero de sus clientes
Cada vez con ofertas de depósitos más atractivas (por encima del euribor, pierden dinero, en teoría).

5.- Pidiendo préstamos a la banca extranjera
Y ya no se deja como antes.

6.- Vendiendo acciones de otras empresas, sus inmuebles, etc.
¿Quién se imaginaba hace unos años que los bancos, en lugar de abrir sucursales, las vendieran?

Vemos, por tanto, que los bancos se están quedando sin liquidez, principalmente a medio y largo plazo; esa es la fundamental razón de que no dejen préstamos. Qué no tienen un duro.

A los interesados en ampliar información sobre el tema les recomendamos el estudio "Situación y perspectivas de las entidades financieras ante el último cuatrimestre de 2008 " de la Consultoría Tatum.

También aprovecho para enlazar la discusión sobre el tema del Foro Red de Banca de Xing

2 comentarios:

quintus dijo...

Me gustó la explicación;necesaria por otra parte.Ya se percibe esa misma sensación en los bancos cuando estás haciendo cola en la caja.Ves como los gestores tienen menos gente,y mas en la caja.Se percibe cierta incertidumbre(lógicamente)en las personas.La gente solo habla de la situación económica aunque estén en una boda.La mecha de la preocupación a nivel bancario no la persibíamos.La mecha de la desconfianza a nivel calle ya se encendió.Considero importante la repercución que tendrá en las cuentas de los bancos la desición de una parte de sus usuarios que decidan sacar sus ahorros del banco para llevarselos a su casa o a la montaña.Quizás sea una minoría seguramente,como también creo que no será una cosa de hoy para mañana,pero si estoy seguro que lo último que decean los banqueros en estas situaciónes de desconfianza,es que te lleves el dinero de su casa.Y si no uno de estos días contaré los métodos que utilizaron en una sucursal de Sa Nostra para que no cierre la cuenta y me lleve`1.000´euros.Entiendo que hacen su trabajo,pero lo pongo como ejemplo,entre otras cosas por que la cara que se le puso al gestor cuando al darse cuenta que las demás personas que estaban atentamente escuchando,cuchicheaban que si: mi dinero esto,que no se ban a quedar con mi dinero..en fin.Empiezan a correr malos tiempos para todos.Pasarán unas temporadas para que la situación del país vuelva a un cause normal,con otras ideas,otras iniciativas industiales,por supuesto el ladrillo ya es historia,y así los bancos recuperen la coyuntura que les corresponde y habran sus puertas como un día normal y si el cliente reúne los requisitos se le concede el prestamo y si no,no;es decir,normalidad en las cosas.Claro está,los milagros no existen.Nunca será como hasta ahora.y el cambio que deceo tardará unos cuantos años en producirce.

Pau A. Monserrat dijo...

La verdad es que nos han tocado vivir tiempos inciertos, Quintus.
Yo por si acaso no dejo de beber mi cañita después de trabajar y relajarme; el miedo paraliza. Y lo que necesitamos ahora es calma para tomar decisiones. Aunque no se sepa hacia donde ir, esa es la verdad

La economía clasificada para todos los públicos

El Blog de Futur Finances, expertos hipotecarios independientes, pretende explicar la realidad hipotecaria y la economía general de una forma clara y fácil de entender.

Responsable del blog

Futur Finances Balears SL
Plaça de l'Olivar, 7 Ppal. D
07002 Palma
971 415 067
info@futurfinances.com

Se le informa que sus datos personales podrán ser incluidos en un fichero cuyo titular es Futur Finances Balears SL, cuya finalidad será exclusivamente gestionar el blog. Sus datos serán tratados de forma confidencial, sin que, salvo consentimiento expreso por su parte, vayan a ser cedidos a otras entidades o terceras personas fuera de los casos legalmente permitidos.
Ud. puede ejercer de forma gratuita sus derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición en relación con dichos datos, solicitándolo vía correo electrónico o por escrito en nuestras oficinas.