¿Estamos Salvados?

Después de mi intervención en el programa Salvados del domingo ¿Qué hago con mi dinero? hace días que quería compartir mis impresiones sobre ese momento de "gloria televisiva" con vosotros.

Este blog no es sólo una bitácora de información financiera, es mi espacio de reflexión personal y colectiva conmigo mismo y con vosotros, sufridos y sufridas lectores. Una intimidad colectiva, diría yo.

Lo primero dejar bien claro que no he sido jamás banquero, en todo caso bancario. Mi cuenta corriente está tan seca como la de la gran mayoría de familias españolas. Y si no que se lo digan al buen director de la sucursal de mi banco amigo. Suerte que nos conocemos desde hace años y no me intenta vender nada. Eso sí, me hincha a comisiones.

Como director editorial de iAhorro.com ha sido un verdadero placer aparecer en un programa de máxima audiencia como el de Jordi Évole. Confieso que nunca pensé que mi testimonio interesase tanto a la gente y, aún menos, tuviera tanta aceptación. De lo que más orgulloso me siento es de haber podido explicar en antena lo que hace años que vengo diciendo: al director de sucursal no le dejan hacer su trabajo. Uno no estudia tantos años para acabar de vendedor de cuberterías. Tengo muy buenos amigos en banca y todos ellos son magníficas personas y grandes profesionales; sin embargo, a la mayoría se les desincentiva para hacer lo que, considero, es su trabajo: ayudar a que sus clientes ganen dinero o, como mínimo,  evitar que lo pierdan.

Si algo me ha llenado de satisfacción ha sido que la gran mayoría de bancarios me han dado la enhorabuena por explicar sus padecimientos en las oficinas. Lo que ellos muchas veces no pueden confesar a sus clientes, lo he dicho yo. Algunos reproches que me han formulado se refieren a que he sido un poco parcial y no he explicado lo que sí hacen bien. Y tienen razón. El personal de oficina bancaria hace muchas cosas beneficiosas para sus clientes, desde luchar un préstamo que ayudará a un empresario a iniciar su proyecto hasta intentar por todos los medios que una familia no pierda su casa. Lo hacen, todos los días y en muchas oficinas de algunos bancos.

En mi defensa alegaré que la entrevista duró 3 horas y han sacado 13 minutos, muchas ideas quedaron en el tintero. A todos los bancarios que en su día a día luchan contra el sistema para tratar de ser útiles a los impositores y deudores, muchas gracias. Y gracias a las entidades financieras que se den cuenta que el cliente es lo primero, no el último de la fila. Y que un banco sin alma, no es un banco que se merezca sus empleados, sus clientes ni sus accionistas.

En cuanto a los que tienen curiosidad por saber si Jordi Évole es tan majo en persona como aparenta en su programa, deciros que sí. Tanto él como su equipo son gente normal, agradables y simpáticos que hicieron que la grabación fuera un cachondeo y me lo pasara muy bien. Muchas gracias al equipo de El Terrat.

A los medios de comunicación y periodistas que se han hecho eco de mis intervenciones, desde Libertad Digital a Editorial Prensa Ibérica, pasando por Onda Cero y el genial Monegal, Ultima Hora y mi antiguo profesor Emili Gené, Público o elEconomista, entre otros, muchas gracias.

A todos mis amigos y familia, con especial mención a Alcides Ramos, que trabajó en domingo para mi web, muchas gracias por soportarme día a día, con mis virtudes y mis muchos defectos.

Y a vosotros, abnegados lectores de este aprendiz de comunicador financiero, muchas gracias.

 

¿Qué hago con mi dinero? en Salvados de la Sexta

La arena del reloj ya toca a su fin; en apenas un día podremos ver uno de los programas más interesantes de la parrilla de TV, en un horario prime time y tratando un tema que a todos nos interesa: saber la opinión de expertos y ciudadanos sobre el grado de seguridad de los ahorros en los bancos o la propia estabilidad del sistema capitalista.

Pau A. Monserrat dará su opinión profesional y personal sobre su experiencia en banca, criticando abiertamente una forma de hacer negocios que ya no encaja en la sociedad actual. No se pretende criticar a los buenos profesionales de banca, que los hay y muchos, sino al propio sistema comercial instaurado por la cúpula financiera, que pone por delante los objetivos de colocación de productos a las necesidades de sus clientes.

Se puede ganar dinero sin engañar a los consumidores bancarios; diría más, se debe ganar dinero sin engañar a los clientes. Espero y deseo que la banca tome nota de lo que la sociedad demanda: transparencia, sencillez y productos adaptados al perfil de cada cliente.

Vender no implica engañar, en absoluto. Pero hay bancos y bancarios que han vendido engañando (o distorsionando la realidad, que viene a ser lo mismo).

Nos vemos en Salvados el domingo 29 de enero a las 21:30h

En Salvados hablamos de bancos y dinero con Jordi Évole

Cada vez tengo más claro que la frontera que separa el mundo 2.0 y la realidad física es más tenue cada día que pasa. No hace apenas uno o dos años que un bloguero económico apareciera en una programa de TV de máxima audiencia dirigido al público en general como Salvados hubiera sido impensable.

Las finanzas en la Red ya hace un tiempo que han desembarcado en los medios de comunicación tradicional y no creo aventurado afirmar que están conquistando ambos mundos. La prensa cometió el grave error de obviar la calidad de los blogueros financieros y, obligados por la realidad, cada vez son más los artículos que recogen nuestras opiniones y análisis.

Sin embargo no es hasta que la crisis económica ha entrado en los hogares de todos que las finanzas han adquirido un lugar importante en las preocupaciones de las familias. La cultura financiera está en el orden del día de gran parte de las decisiones que tomamos y determinan nuestra vida: desde contratar una hipoteca a ahorrar para nuestra jubilación.

Este domingo 29 de enero de 2012 a las 21:30h un servidor aparecerá en el programa "¿Qué hago con mi dinero?", en calidad de economista conocedor de la banca comercial de sucursales desde dentro (Banco Zaragozano), delante (Futur Finances o iAhorro.com), fuera (como cliente bancario) y al lado (como agente Bankinter).

A los que siguen mis escritos, desde los que tratan de la caída en desgracia del director de toda la vida a los que critican abiertamente la política comercial de sucursales, no les extrañará lo que opino sobre la falta de asesoramiento en sede bancaria. Sin embargo quiero hacer una aclaración importante, que imagino saldrá en el programa: los buenos directores y el resto de personal bancarios son de los mejores expertos en productos financieros de este país. Lo que pasa es que gran parte de las entidades financieras no les pagan por hacer bien lo que opino debería ser su trabajo: captar, fidelizar y ayudar a sus clientes. Si sus incentivos son vender y no asesorar, es muy complicado hacerlo todo bien.

Las sucursales no deben desaparecer (reducir su número desde luego), lo que han de pasar de meros puntos de venta financieros a centro de atención y asesoramiento al cliente. Los clientes cada vez más buscan información, compara productos y hablan con clientes en la Red. Una vez se han decidido por algún producto, es cuando el asesoramiento en sucursal debería entrar en juego. Este es el futuro de la banca, en mi humilde opinión.

De fondos garantizados en mi semana en los blogs

De todos es sabido que los bancos procuran no perder nunca en su oferta de productos financieros. En cierto punto, es normal y hasta deseable para el sistema financiero. Otra cosa es lo que acostumbran a hacer, que es ofertar productos financieros buenos para ellos y malos para los clientes.

Los fondos garantizados no son a priori un mal producto para el cliente si aseguran una rentabilidad mínima aparte del capital a vencimiento. El Banco Sabadell ha anunciado a bombo y platillo la comercialización de su fondo garantizado Sabadell BS Garantía Fija 10, que ofrece una rentabilidad del 4,4% TAE a 3 años. Sería un excelente producto si no fuera porque, como siempre, tiene una letra pequeña que hay que ser economista para entender a la primera. Señores banqueros, los clientes quieren productos rentables, sí, pero transparentes y lo más fáciles de entender posibles.

Una escritura de préstamo hipotecario en la que existe una cláusula de suelo al 2,90% y una de techo al 15% es a todas luces injusto. En base al sentido común y, en principio, según los tribunales de justicia. Sin embargo, hasta que no llegue algún caso al Tribunal Supremo tendremos que convivir con esta cláusula que huele a abusiva. ¿Hasta cuándo los bancos seguirán tomando a sus clientes como tontos?

En el mismo sentido de crítica a la política de las entidades financieras con sus clientes, a los que tratan como meros productores de beneficios a corto, he tratado en Euribor Blog de la nueva figura del director de sucursal que algunos bancos están diseñando: el director mindundi. No pretendo faltar a los directores profesionales, ni mucho menos. Busco faltar a los directivos de las cúpulas a los que sus clientes les importan un comino. ¿Un director de banco que no puede conceder descubiertos puntuales a sus buenos clientes? lamentable.

Valores Santander: una ruina para el ahorrador si no le dan una solución

Los bonos convertibles del Banco Santander, que vencen el 4 de octubre de este año 2012 son un verdadero problema para los ahorradores que confiaron en este banco. Los bonos se van a canjear por acciones del Santander a un precio mucho mayor que el real (lo cual significa que comprarán muy caro algo mucho más barato).

Si la previsión del propio Banco Santander fue que de cotizar las acciones a 11,5 euros el inversor perdería un 21,07% TAE, estando la cotización a 5,45 euros la acción, perderá bastante más.

Recomiendo al cliente que acuda a su sucursal y reclame soluciones, porque de momento no va a recuperar lo que invirtió sino menos de la mitad, salvo que Botín ofrezca soluciones.

Euribor bajo pero hipotecas caras

El último estudio sobre el precio de las hipotecas realizado por iAhorro.com refleja una realidad que todos detectamos en la vida real: a pesar de que el euribor se mantiene bajo, las hipotecas son muy caras. Y además de caras, exigen importantes ahorros (a veces un 30% del precio de compra o más) y garantías adicionales (avalistas, dobles garantías...).

El segmento de hipotecas más competitivas, que es el de la banca online, ofrece una media de euribor +  1,250 puntos; el resto de entidades financieras, por tanto, tienen hipotecas más caras.

Y a pesar de los datos del informe, el tipo de interés real del mercado seguramente es bastante más alto, ya que excepto la banca online, los bancos y cajas muchas veces no ofertan los precios de sus hipotecas. Detrás de la frase de las webs "precios personalizados" suelen esconder la realidad "precios caros que no queremos publicitar".

Por desgracia no es extraño encontrar "ofertas" de hipotecas que se acercan al euribor + 3, una auténtica locura cuando el referencial vuelva a subir.

El estudio del Observatorio de Finanzas Personales de iAhorro.com ha tenido mucha difusión en los medios, tanto online como en prensa escrita. Desde El Mundo al ABC pasando por EuropaPress o Expansión.

En papel salió en Gara, Información y Segre.

Ante la duda de si comprar una vivienda con este tipo de hipotecas, os dejo la siguiente reflexión en Información:

Ante este panorama es normal que la mayoría de los posibles compradores de vivienda se sigan preguntando si es un buen momento para comprar. "Depende de la urgencia que se tenga", responde Fernando Herrero, que recuerda que, "aunque los precios ya han bajado bastante, la burbuja no se ha deshinchado del todo y eso supone otro freno". El analista Pau Monserrat tiene una visión algo distinta: "hay que tener en cuenta que en dos o tres años la situación puede haber cambiado mucho y los compradores podrán cambiar de hipoteca o hacer una subrogación para mejorar sus condiciones". "No tienen que soportar estos tipos de por vida", añade.

¿Canjear participaciones preferentes de "la Caixa o qué?

Muchos pequeños ahorradores que poco o nada conocían la letra pequeña de las participaciones preferentes han descubierto con asombro que son un producto complejo que poco o nada tiene que ver con un  depósito a plazo fijo y que su vencimiento es eterno, o perpetuo si se quiere.

Varias son las entidades que se han decidido a ofrecer una "solución" a los ahorradores, mediante la oferta de canje de las participaciones preferentes por bonos convertibles o deuda subordinada a largo plazo.

En Gurusblog dan unos consejos a los clientes de CaixaBank en relación con la idoneidad de aceptar el canje que les ofrece la entidad. Resumiendo y estando totalmente de acuerdo con ellos, se recomienda aceptar el canje como mal menor. Salvo que uno quiera ser propietario a perpetuidad de las preferentes (salvo que en un futuro la entidad decida amortizarlas, cosa que es incierta). En similares términos hemos contestado en iAhorro.com al tema del canje de preferentes.

En Gurusblog recuerdan dos posts de un servidor de los que realmente me siento satisfecho, la mención al "nuevo" director de toda la vida y la falta de asesoramiento en las sucursales bancarias.

Os voy a dar una regla de oro para evitar caer en el exceso de confianza con vuestro director de toda la vida:

• Si el producto lo recomienda activamente el banco, sabed que significa que le conviene a la entidad financiera. Cuidado y a leer la letra pequeña y asesorarse con fuentes independientes.
• Que le convenga al cliente, depende de la suerte. A veces sí, como es el caso del canje de preferentes (como mal menor) y muchas veces no.

Es una regla sencilla, ¿verdad?

No pararé de repetir que los bancarios cobran por colocar productos (vender), no para asesorar al cliente.

No se trata de que sean malos profesionales, ni mucho menos. Se trata de que el que les paga no tiene en el cuidado a sus clientes una preferencia. ¿Lamentable? sin duda, pero me temo que cierto en la gran mayoría de entidades de nuestro sector financiero.

El euribor y el precio de la vivienda en el 2012

Hacer predicciones, sean sobre la rentabilidad de los depósitos en 2012, sean sobre el euribor o el precio de la vivienda no es más que un ejercicio intelectual de deducción. Nadie puede predecir el futuro, pero podemos tratar de adelantarnos a lo que va a pasar; de hecho, para tomar decisiones financieras no nos queda otro remedio que hacer predicciones sobre el comportamiento futuro de las variables económicas implicadas.

En EsRadio he dado mi opinión como director editorial de iAhorro.com de cómo creo que evolucionará el precio de los inmuebles y el euribor en este año 2012:

ESRADIO 30122011 iAhorro.com by iAhorro.com