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31/05/2012

Quien paga manda: rescate bancario y demás facturas


En unos momentos tan complejos para la economía española, con miedos racionales e irracionales al rescate del país, quiebras de bancos, corralitos a la española, salida de euro, prima de riesgo en máximos, etc, etc, el ciudadano se siente confuso y asustado.

Desde mi punto de vista, España es un país capaz de generar riqueza y salir fortalecida de esta brutal crisis. Sin embargo el ciudadanos sufre y sufrirá sus letales consecuencias, con cifras de paro desbocadas, bancos que no paran de desahuciar familias, productos tóxicos mal vendidos que arruinan al pequeño ahorrador (participaciones preferentes, canjes por acciones ruinosos, cuotas participativas de la CAM...). Los contribuyentes pagaremos vía impuestos la factura por la mala gestión bancaria y a cambio recibimos menos Estado del Bienestar.

Con un escenario tan difícil, lo mínimo que le debemos exigir a políticos y resto de portavoces de los agentes económicos implicados es que nos expliquen claramente la situación y las soluciones que van a adoptar, para que el ciudadano sepa que su dinero está siendo bien utilizado y que se cuenta con ellos. A fin de cuentas, en mi tierra tenemos un dicho:

"Qui paga, mana", es decir, quien paga, manda.

Sin embargo en España los gestores de la res publica nos tratan como a idiotas, con declaraciones que o son falsas o demuestran la incapacidad del que las hace.

Sobre todas estas cuestiones escribí en la tribuna de Expansion.com:


Y en Euribor Blog:

28/05/2012

¿Dejo de pagar mi hipoteca si el banco quiebra?


Que uno se pregunte si peligran sus ahorros en el caso de que su banco o caja quiebre es algo, lamentablemente, habitual en los tiempos que nos han tocado vivir.

En unos momentos en los que asistimos a la inyección masiva de capital público en Bankia y algunas nacionalizaciones más que puede que veamos efectuar, lo primero que hay que repetir es que hay un consenso mundial para evitar que bancos de determinada entidad quiebren. Por tanto, es una catástrofe económica muy poco probable.

Personalmente me preocupan más las miles de familias arruinadas por Bankia antes de su nacionalización, al igual que otros muchos clientes de otras variadas entidades financieras.

No es de ahorros, sin embargo, la pregunta que responderemos, sino de hipotecas. Una quiebra del banco o caja de ahorros en la que tenemos el préstamo hipotecario, ¿implica que nos liberamos de la deuda?

La respuesta, como hemos explicado en YaEncontre, lamentablemente es que no.

Un préstamo hipotecario es una deuda que contraemos con una entidad financiera, cuya garantía real de pago es el bien hipotecado. Sin embargo no incluye cláusula de dación en pago alguna, por lo que además del bien inmueble se responde con todo el patrimonio presente y futuro. Si nuestro acreedor, el banco, quiebra, el proceso es el siguiente:

El banco presenta un concurso de acreedores; se nombra administradores concursales que intentan reflotar la entidad financiera si hay viabilidad. Si consiguen un buen  acuerdo con los acreedores del banco (bancos mayoristas que le dejaron dinero, depositantes, obligacionistas, tenedores de participaciones preferentes, etc), con quitas y espera importantes, puede ocurrir que se corrijan los problemas y, en un periodo determinado, el banco supere el concurso de acreedores y siga operando de forma normal. En este caso, la hipoteca la seguiremos pagando al banco sin ningún cambio.

El otro escenario posible es que no se pueda reconducir la entidad y se proceda a una liquidación ordenada; los bancos nacionales o internacionales comprarían en banco quebrado, a trozos. Nuestra hipoteca es un activo más que comprarían los acreedores u otros interesados; por desgracia, no se nos perdonaría ni un euro. Simplemente dejaríamos de verle dinero al banco original y se lo deberíamos a otro, con las mismas condiciones de la escritura firmada en su momento.

Por tanto, quiebre o no quiebre el banco, no nos libraremos de la deuda hipotecaria. Por ello es innecesario conocer la solvencia de la entidad financiera a la que pedimos dinero (al contrario que cuando vamos a depositar nuestros ahorros). 

En el caso de las hipotecas, lo importante es que sea barata, independientemente del banco que nos deje el dinero.

23/05/2012

¿Te apetece volver a ver a Pau A. Monserrat en Salvados?

Como ya sabréis, tuve la oportunidad de aparecer en el programa de Salvados ¿qué hago con mi dinero?, opinando sobre la realidad de la banca comercial en nuestro país.

Si algún mensaje quise que quedara claro, es que los bancos no asesoran, venden.

Es un verdadero honor (y humildemente añadiría inmerecido) que el programa haya decidido incluirme entre las personas que los usuarios pueden votar para volver a  aparecer en el programa, junto a profesionales y personas del nivel de Gay de Liébana, Santiago Niño Becerra, Germà Bel o Paco Álvarez.

En palabras de Salvados:

 Esta temporada en el programa hemos podido conocer a gente que nos ha ayudado a aprender y entender cosas que sin ellos no hubiésemos podido comprender. Quedan tres programas para acabar la temporada y os proponemos que nos ayudéis a escoger quién, de estos personajes, os gustaría volver a ver en el último Salvados de la temporada.

  ¡A votar!

Pinchando en la imagen o desde este mismo enlace podréis votar a quién os apetezca volver a ver. Una genial iniciativa para saber las preferencias de los asiduos de este programa de referencia.


22/05/2012

De la necesidad de formarse en gestión financiera


Efervescente. Podría ser el mejor término para definir el marco económico de este principio de siglo. Las cosas evolucionan con una velocidad nunca conocida antes. Las recetas de ayer probablemente ya no servirán mañana. El ritmo de la economía actual impone reinventarse cada día, buscar soluciones a problemas que hoy ni sospechamos.

Con la crisis económica, este fenómeno se ha agudizado. La situación actual necesita respuestas y tomas de decisiones ágiles. Pero también acertadas porque cada error puede acarrear grave consecuencias. 

Las empresas son, sin lugar a duda, las principales víctimas de este cambio de paradigma. Una gestión equivocada conduce muchas veces inevitablemente a su cierre. Hoy en día, no es tan complicado generar beneficios pero sí lo es mantenerlos. 

Las empresas se encuentran en una encrucijada. Algunas decidirán mantener las fórmulas de siempre, las que les permitieron llegar al punto de equilibrio sin pensar en el día de mañana. Otras se mostrarán más audaces. No estamos hablando de innovación tecnológica o de modificar totalmente las estructuras existentes, sino, sencillamente, de apostar por algo que muchas veces dejamos de lado una vez entramos en la vida activa: la formación. 

Tener una buena formación hoy es imprescindible, y no sólo para los universitarios recién licenciados que quieren especializarse. Los profesionales en activo, los directivos, tienen que contar con unas bases teóricas sólidas para afrontar el día a día y probablemente aun más en el ámbito de la gestión financiera. 

La formación como solución. Existe un sinfín de formaciones en este ámbito pero muy pocas han recibido el reconocimiento del Financial Times. Una de ellas es el Master en Dirección Financiera de ESIC que se imparte en la Cámara de Comercio de Bilbao, del que he sabido por notables amigos y financieros del gremio. 

Ofrece una completa formación en finanzas empresariales pero con un alto componente práctico. Hacer un Master en Dirección Financiera con ESIC es sinónimo de aprender de y con los mejores. 

Todos los docentes compatibilizan su actividad como profesor con cargos directivos. Su doble función les otorga un conocimiento de las realidades de la economía actual mucho más acertado que la visión de una persona que nunca haya salido de su aula. 

En el marco teórico, el Master en Dirección Financiera de ESIC y la Cámara de Comercio de Bilbao aborda todas las temáticas claves para la gestión adecuada de una empresa: finanzas a corto plazo (compras, negociaciones, tesorería, “stocks”…), estrategias de inversión, financiación a largo plazo … Esta formación teórica está completada por ejercicios prácticos y simulaciones en los que los estudiantes podrán ejercer de miembro de Comités de Dirección. Este aprendizaje práctico es garantía de una mejor asimilación de los conceptos que se pondrán en práctica de forma mucho más intuitiva en la empresa. 

Uno de los módulos está dedicado al análisis de los mercados internacionales, un conocimiento de gran importancia para el día de mañana, cuando nuestra pequeña empresa de el salto a la internacionalización. 

El Master en Dirección Financiera de ESIC Bilbao es uno de los cuatro mejores del país. Pero, más que ranking, tenemos que pensar qué nos aportará. Una sólida base teórica de la mano de los mejores profesionales del sector. 

Formarse es imprescindible, pero contar con la experiencia de los mayores especialistas es un plus; es garantía de llegar bien preparados, de conocer los mecanismos de la economía actual y de adoptar conductas que nos permitan afrontar la tan cambiante realidad económica de hoy en día. 

Me informan que es posible acceder a una beca que que ayude a pagar la matrícula, solicitándola en el programa ESIC Impulsa, que se mantendrá para todas las matriculaciones efectuadas antes del 27 de Julio.

La formación es la clave del nuevo paradigma económico, ni más ni menos.

21/05/2012

Participaciones preferentes de Bankia: la lucha de los justos

Antonio Barahona, hombre sabio y cabal, con el que he tenido la fortuna de coincidir en el camino que llama vida, me ha mandado una carta para el Sr. Goirigolzarri de Bankia en relación a su dinero atrapado en las funestas participaciones preferentes.

Antonio Barahona es un amigo que habla claro, como millones de espectadores han podido comprobar en El Gran Debate de Telecinco en dos ocasiones



Además de haber publicado su misiva en iAhorro.com, quiero darle publicidad en este vuestro blog. Señores directivos de Bankia, políticos que la controlan ahora, ciudadanos y clientes bancarios, muy atentos a estas palabras de Antonio. Que nadie olvida que las palabras ganan más guerras que los cañones

Carta abierta a Goirigolzarri

VERGÜENZA NACIONAL DE LAS PARTICIPACIONES PREFERENTES

Presidente de Bankia Señor Goirigolzarri; Defendiendo los derechos de todos los afectados por el engañoso secuestro de los ahorros de tantos cientos de miles de españoles de la tercera edad. Como de otras edades. Defendiendo el decente y necesario comportamiento que usted debe seguir, de ahora en adelante, por el bien de la Decencia, de la Moral, de la Justicia, del Respeto Humano y de la buena marcha de la Entidad que usted preside. Defendiendo, en definitiva, el respeto por los derechos de los otros( Benito Juarez, indio zapateco ""El respeto por los derechos de los otros es, LA PAZ"". Entrada principal de la Asambla General de Las Naciones Unidas).

A todo lo cual, usted no parece prestarle mucha atención. Como desde el día 23-02-2012, le venimos reclamando repetidamente, a usted o/y a su antecesor Rato la reposición del daño que nos ha causado, al secuestrar nuestro dinero con un producto que LA COMUNIDAD EUROPEA LE DECÍA QUE NO ERA ADECUADO PARA NOSOTROS, Y COMO USTED NO NOS HACE NI PIZCA DE CASO A LAS REPETIDAS RECLAMACIONES QUE LE PRESENTAMOS. Nos obliga usted a continuar nuestra defensa por los medios que tengamos a nuestro alcance.

Usted sabía que las Participaciones Preferentes eran un producto complejo, de los llamados tóxicos.

Usted sabia que para colocárnoslas, debía hacernos un test de idoneidad (El MiFid) y hacerlo un profesional técnico en inversiones. El colocador que nos endosó sus PP's no tenia ni idea de que era eso, aunque nosotros tuviéramos menos que ella (Ella es Concha, Subdirectora de la Agencia 1011, Usera, Madrid). Enterados nosotros (Cuando el escandalo preferentista estalló, no antes, porque habíamos acudido a NUESTRO banco, a nuestra AGENCIA, a nuestra SUBDIRECTORA, por todo lo cual es por lo que abusaron de nosotros, como de un bebé. Porque acudimos a donde creíamos que había confianza) de que debíamos tener el correspondiente contrato de la inversión en PP's, se la hemos solicitado a Bankia y a esta petición nos han hecho el mismo caso que nos ha hecho usted.

Legalmente, usted lo sabe, están ustedes obligados a proporcionárnosla. Como nosotros queríamos, y a eso acudimos a la Sucursal donde teníamos nuestra cuenta, a contratar un plazo fijo, y salimos de esa sucursal, con Participaciones Preferentes, colocadas por la persona destinada por ustedes a tal fin. Como se nos garantizo de forma verbal que no había riesgo de ningún tipo y su liquidez era inmediata, en 24 a 48 horas. Como todo esto que le citamos es cierto, y usted lo sabe, no nos queda mas remedio que pensar que la estrategia de colocación del tan mencionado producto, era cuando menos irregular. Para todo esto ustedes prepararon a sus empleados con adiestramiento especifico para engañar. Hasta tal extremo esto era así, que ustedes no rechazaban solicitudes por perfil inadecuado del inversor. Todos valían...

Por todas estas razones, y bastantes mas que inciden en el caso, y porque resultan maliciosas o ignorantes, es necesario que le pida que de por rescindido mi contrato, que no obra en mi poder, por lo que sea y porque ustedes no nos dan copia. Restitúyanos el importe de nuestra inversión en la libreta de ahorro de la que me fue extraída.

Recuerde usted que en más de una ocasión le hemos ofrecido la oportunidad de un canje, solucionador. A partir de este momento, no pensamos solicitarle más veces esta petición, sobre todo, para que no se pueda crear una situación de autentico cachondeo. Lo que si le comunicamos es que nos encontramos obligados, impelidos por usted, por su silencio y desprecio olímpico ante nuestras anteriores solicitudes de solución, a divulgar en cualquier ámbito y por todos los medios a los que podamos recurrir, hasta hacer a usted y a sus preferentes mas famoso que La Cibeles o que sus Torres Kio. Si somos capaces de colocarle en el punto exacto que le corresponde en este caso, como responsable, por consentimiento o desconocimiento del asunto que nos ocupa, quizá usted se vea obligado por la fuerza de la presión y de la verdad, a devolver los ahorros de tantos, y tantos, y tantos ancianos españoles a los que su Entidad, gestionada como usted y los suyos la han gestionado, ha secuestrado y que los necesitamos para vivir. Le repetimos, los necesitamos para vivir, por mucho que a usted le sobre.

Y por mucho que usted, quizás no lo crea. Nosotros no nos callaremos, hasta la mudez, hasta que no seamos, de nuevo dueños de nuestros 68.000 Euros. El daño causado a Bankia, con su conducta de anticlientela, tendrá que medirle usted, y en consecuencia actuar.

También nos vemos obligados a denunciar ante sus ojos ( porque ante sus ojos tendrá estas letras al leerlas), la vergüenza por la que tuvimos que pasar el día 17/05/2012, hasta meternos en una situación ¡¡¡DENIGRANTE!!! Cuando acudimos a las Torres Kio a presentarle la ultima reclamación (con anterioridad habíamos entregado otra pero como era numerosa y escandalosa, la firmaron y sellaron al instante, sin hacernos pasar por el PARKING). ¿Esto es verdad o mentira?, Nos estamos refiriendo a la del día 22 de Marzo ppdo. ¿Se acuerda usted señor Goirigolzarri? Fue el día que nos frenaron ustedes con la Policía Nacional a la puerta de sus Torres), con copia sellada, para que usted de ordenes de que se solucione el problema que nos ha creado Bankia. Al intentar entregar nuestra carta para usted, intentamos hacerlo en Recepción. Las personas que allí había, nos comunicaron que no podíamos acceder al edificio, que debíamos salir de él porque no había posibilidad de acceder al Registro de Bankia para entregar nuestra queja. Nos comunicaron que la única posibilidad que existía era salir a la calle, darnos giro a la izquierda y bajar de planta hasta llegar al parking. Allí, una vez registrados mis datos a las 11:57 horas en el control del Parking y coincidiendo con un mensajero que iba a "panetería", y, a indicaciones del vigilante de seguridad del control que nos dijo "sigan ustedes a ese señor que va donde ustedes" y siguiéndole entre vehículos aparcados, naturalmente con olores a Parking, llegamos a lo que parece que es "Mensajería-Panetería". Allí el hombre, ajeno a Bankia, nos indico una puerta obscura, tétrica, sin indicación de nada. Entramos por ella. Nos atendió un señor que nos hizo esperar porque debía subir a la Planta 14 a que le sellaran la copia de mi reclamación. Todo el tiempo que permanecimos de espera en ese sitio, sin sillas, sin bancos, sin banquetas, sin sillones, sin moquetas y sin caramelos en la mesa porque no había mesas. Solo había paquetes y paquetes y sacas de correspondencia. Nos sentimos avergonzados, más viejos de lo que somos, cansados, ignorados, chuleados, indignados, indefensos, con la sangre ardiendo y mucha presión en las cabezas, ninguneados y hasta demonizados.

Aquello era, simplemente:

 ¡¡¡INCONCEBIBLE!!!

 Después de haber llamado a un compañero, el hombre que tomo nuestra carta para llevarla al Registro de Bankia, llamo por teléfono a un compañero encargándole que le disculpásemos porque aun lardaría algún minuto más de los anunciados. Al final llego a nosotros y nos entregó, la copia ¡¡¡¡SELLADA SIN ANOTACIONES DE REGISTRO!!!!, ¡¡¡¡¡SIN FIRMA!!!!!, y, ¡¡¡¡¡¡SIN FECHAR!!!!!!. Hicimos ver al mensajero la deficiencia y nos dijo que lo sentía mucho que allí, siempre se hacia así. A la salida, el vigilante del control de parking, anoto nuestra hora de salida: 12:25 horas. Habíamos estado en retención-espera obligatoria 28 minutos.

Señor Goirigolzarri, si es usted capaz, desmiéntanos un punto o una coma de lo que citamos en esta misiva abierta. En contraste con lo expuesto, le decimos una cosa que usted sabe. Cuando fuimos a nuestra Agencia de Bankia a que nos "colocaran" las PP's, nos ofrecieron una silla y una mesa con un recipiente conteniendo caramelos, no se si estos contenían alguna substancia extraña. No le decimos nada más, porque nos vemos obligados a divulgar esta petición por todos los medios posibles, intentando que todos los españoles de cualquier rincón de nuestro territorio nacional, nos conozcan a nosotros con nuestro problema y a usted y a Bankia por el problema que nos han creado.

Haciendo examen de nuestra conciencia, porque la tenemos, no sentiremos pena ni vergüenza por cada uno de los clientes o aspirantes a clientes de Bankia, que podamos espantar por estos hechos relatados. No tenemos la solución en nuestras manos. Usted, sí. Devuélvanos nuestro dinero y nos quedaremos mudos, seguramente, nuestras almas queden aligeradas de sufrimientos.

Lamentamos, muy profundamente, la relación que nos hemos visto obligados a mantener con usted.

 Antonio Barahona Ortiz y esposa.

20/05/2012

En España no hay peligro de quiebras bancarias o corralitos


Esta semana me hago más repetitivo de lo costumbre, lo sé. Pero es que ante el clima de miedo que se transmite desde los medios de comunicación y de los gurús mediáticos, que un día dicen que España está al borde del corralito a lo argentino y otro que sus profecías "no tienen por qué pasar", mi opinión y de de expertos mucho más informados que yo es que nuestros ahorros no corren peligro.

En MallorcaDiario.com me acaban de realizar una entrevista que titulan "Tener el dinero bajo la cama es una política absurda y peligrosa", en la que vuelvo a comentar mis opinión sobre la seguridad de nuestros ahorros. Entre otras ideas podemos destacar:
Este economista descarta la posibilidad de un “corralito” en España, es decir, que no se pueda sacar el dinero del banco: “es algo que ha sucedido en algunos países aunque Argentina ha sido el caso que más se conoce pero no tenemos que olvidar que cuando sucedió, los niveles de bancarización de este país eran inferiores a los nuestros; no tenían un regulador fuerte como es el Banco de España -aún con los errores que haya podido cometer-; no podían contar con fondos de una entidad tan potente como el Banco Central Europeo y hoy hay consenso mundial para evitar que cierren los bancos”. 
De hecho, uno de los puntos más peligrosos para el sistema bancario es que cunda el pánico entre los ahorradores y que haya una avalancha de peticiones de retirada de fondos. Ningún banco, ni en España ni en ningún lugar del mundo, cuenta con el 100% de los fondos de los ahorradores disponibles ya que la función de un banco es coger el dinero del ahorrador para invertirlo y sacar un rendimiento. Así, no suele ser más de un 1% el efectivo global con el que cuentan las entidades de ahorro para ofrecer al cliente.

19/05/2012

laSexta Columna: bancos rescatados y culpables

Ayer tuve la oportunidad de intervenir en el programa laSexta Columna, en que trataron el desastre bancario que se ha provocado con la gestión patética de muchas cajas de ahorro (y bancos, que los hay).


En el siguiente enlace se puede ver el programa completo "Bancos rescatados y culpables". Lo malo es de este tipo de programas es que las intervenciones son muy cortas, teniendo en cuenta que mi entrevista duró más de 1 hora. En todo caso, el formato televisivo de este tipo es lo que tiene.

Es muy bueno que en este país los medios de comunicación empiecen a explicar a la población lo que ha pasado en la banca patria. Es lamentable que sea ahora y no cuando podíamos hacer algo al respecto, pero al menos se acaba sabiendo parte del negocio que banqueros, políticos, sindicalistas y patronos han hecho con el dinero de todos, ahorradores, accionistas y contribuyentes.

Para que los culpables respondan, en todo caso, será necesario que haya una presión popular calara, porque los políticos y jueces no parecen muy por la labor de actuar con contundencia, visto lo visto.

Me gustaría dejar clara que mi postura es que rescatar a los bancos debería ser rescatar a sus clientes, depositarios de los ahorros. No rescatar a los banqueros, que ni pueden seguir cobrando unos sueldos que no se corresponden con su capacidad ni deben irse de rositas si han cometido irregularidades o delitos. En todo caso, sólo la indignación sensata puede conseguir que haya algo de justicia en este aspecto.

Os dejo un fragmento del programa en el que aparezco en los minutos 4:12, 4:58 y 5:40 dando mi opinión sobre la necesidad de que los culpables respondan de su mala gestión, además de señalar los errores de supervisión del Banco de España. Os invito a visionar el programa completo, vale la pena.


18/05/2012

Tranquilidad para el ahorrador en bancos españoles

Tranquilidad, nuestros depósitos y cuentas no corren peligro, ni en Bankia ni en ningún otro banco español. Simple y llanamente.

Y no sólo lo digo yo, lo he consultado con expertos financieros del más alto nivel, independientes y algunos que gestionan grandes sumas de dinero en el país y fuera de él.

Por tanto, el mensaje de tranquilidad que lanzamos desde iAhorro.com no es interesado, sino bien informado.

Por una parte os dejo un enlace a una interesante charla en Onda Cero, en la que destaco la intervención de Daniel Delacalle.

Por otra parte os invito a escuchar mi intervención en Gestiona Radio sobre la seguridad del ahorro en España:



Algunas ideas que se mencionan en la entrevista son: El Gobierno y Bankia han desmentido la fuga de depósitos de la entidad española pero la alarma ha saltado entre los ahorradores españoles. Dada la situación del sector financiero español, Pau Monserrat, economista del comparador de productos bancarios iAhorro.com, ha mandado un mensaje de tranquilidad al destacar que “los ahorros de las personas en cuentas corrientes y depósitos en los bancos españoles no peligran”.

Monserrat ha asegurado que “no hay nada que temer, sino que la gente debe informarse y tomar decisiones de ahorro con tranquilidad”. Para un ahorrador moderado, Monserrat ha recomendado “diversificar según su perfil de riesgo en más de un banco como una medida de seguridad extra”. Para aquellos cuyos ahorros superan los 100.000 euros afirma que “no pierden nada en tener el dinero en varios bancos” aunque si quieren ganar más dinero “es necesario acudir a asesores financieros para saber diversificar el riesgo”.

En el peor de los escenarios posibles, aunque “muy improbable”, ha añadido Monserrat, “el dinero está mas seguro en los bancos, tanto en cuentas y depósitos como en un fondo de inversión de renta fija” y si quiere evitar el riesgo país del euro recomienda “tenerlo dólares canadienses, en dólares o en francos suizos”. En el peor de los contextos, Monserrat recuerda que “el Fondo de Garantía de Depósito garantiza 100.000 euros por persona y banco” aunque opina que “no tendría dinero para evitar la quiebra de varios bancos, caso que no va a ocurrir”.

Aun así, si se diese esa situación, Monserrat cree que “el Gobierno adelantaría ese dinero a los depositarios para que cobraran los 100.000 euros y la UE también acudiría al rescate de los ahorradores”.

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